В ногу з Канадою: фінансові пороги, які потрібно досягти

Розуміння того, яких фінансових порогів ви повинні досягти в Канаді до певного віку, щоб безпечно вийти на пенсію, є важливим кроком у забезпеченні вашої готовності до подальшого життя. Канада унікальна в багатьох аспектах. Тому ви не можете просто використовувати ті самі показники, на які покладаються жителі США. Натомість вам потрібно побудувати пенсійну стратегію на основі канадських ринків та цін. Ось усе, що вам потрібно знати.

Канада унікальна

Кілька факторів значно відрізняють Канаду від США з точки зору заощаджень на пенсію. По-перше, у Канаді вартість житла вища, ніж у США. В середньому будинок у Канаді приблизно на 40% дорожчий, ніж у США. Це означає, що вам знадобиться більше часу та ресурсів, щоб оплатити свій будинок – тож плануйте відповідно!

Джерело – MLS

Нижча заробітна плата

Іншим фактором, який вимагає від вас більш локалізованого підходу до виходу на пенсію, є те, що зарплати в Канаді нижчі, ніж у США. Різниця в оплаті праці між країнами найбільш очевидна в технічних і кваліфікованих професіях. Таким чином, працівники США отримають більшу оплату за свої зусилля. Однак є компроміс.

Жити здорово легше

Хоча загалом вартість життя на більшій частині території Канади вища, ніж у США, це може швидко змінитися для людей із захворюваннями. Хоча канадці не ідеальні, вони користуються безкоштовним медичним обслуговуванням по всій країні. У міру того, як ви старієте, охорона здоров’я поступово ставатиме однією з найбільших ваших витрат. Таким чином, канадці мають велику перевагу в тому, що вам не потрібно турбуватися про те, що охорона здоров’я з’їсть вашу пенсію.

Важливо почати рано

Незалежно від того, де ви живете, ранній початок планування виходу на пенсію принесе вам найбільший успіх. Тим, кому менше 40 років, може здатися майже неможливим заощадити до 1 мільйона доларів+. Однак, вам слід пам’ятати, що це не одноразова величезна сума, яку вам потрібно придбати.

Натомість, уявіть собі це як кульмінацію ваших життєвих зусиль. Отже, чим раніше ви почнете заощаджувати, тим легше вам буде досягти ваших цілей. Ключі до успіху — почати рано, підтримувати постійність ваших внесків та розширювати ваші пасивні активи, що приносять дохід.

Сума, необхідна для виходу на пенсію в Канаді

Примітно, що жодна встановлена ​​сума не забезпечить вам найкращу пенсію. Кожна людина має індивідуальні чинники, які їй необхідно вивчити, щоб бути готовими до них, коли вони вийдуть на пенсію. Ось кілька загальних правил, які допоможуть вам узагальнити, якими мають бути ваші цілі.

За даними останніх статистика, вам знадобиться приблизно 70% вашого річного передпенсійного доходу, щоб профінансувати один рік виходу на пенсію. Крім того, середній канадець живе близько 25 років після виходу на пенсію. Усвідомлення цього повинно дозволити вам розрахувати, на що ви повинні стріляти з точки зору економії, використовуючи кілька простих універсальних стратегій.

Наприклад, якщо ви заробляєте 100 тис. доларів на рік, вам знадобиться близько 70 тис. доларів на рік, щоб вийти на пенсію без значного зниження способу життя. Ви можете помножити ці $70 тис. на 25 років, щоб отримати гарне уявлення про те, що вам рекомендовано. У цьому прикладі вам потрібно буде заощадити до 1,750,000 XNUMX XNUMX доларів США. Більше з урахуванням інфляції.

Вік, у якому ви хочете вийти на пенсію

Один із перших факторів, який слід перевірити, визначаючи, скільки вам потрібно заощадити, це час, коли ви плануєте вийти на пенсію. Якщо у вас є плани дострокового виходу на пенсію, то вам потрібно агресивно проводити стратегію виходу на пенсію з ранніх 20 років. Для більшості людей підвищується пенсійний вік.

Таким чином, робоча сила тепер налічує більше 60-річних працівників. У більшості випадків ці працівники доповнюють фіксований дохід, який не встигає за зростанням вартості життя. Гарне планування допоможе вам уникнути цього сценарію.

Де ви хочете піти на пенсію

Ще один фактор, який визначатиме вимоги до вашої пенсійної стратегії, – це місце, де ви плануєте вийти на пенсію. Деякі райони можуть коштувати набагато дорожче, ніж інші, тому ретельно обміркуйте свої витрати та плануйте їх відповідно. Якщо ви хочете вийти на пенсію в такому швидкоплинному місті, як Торонто, це коштуватиме набагато дорожче, ніж заміський будинок у дикій природі.

Стиль життя

Наступним фактором є спосіб життя, який ви хочете вести. Для більшості людей після виходу на пенсію спосіб життя незначно погіршується, оскільки їм потрібно пристосуватися до нижчого доходу. Цей фактор залежатиме від того, де ви вирішите піти на пенсію. Якщо ви хочете подорожувати або вести активне нічне життя, то це буде дорожче, ніж людям, які прагнуть спокійно відпочити.

Ви будете працювати?

Наскільки ви будете на пенсії? Багато пенсіонерів все ще мають певну форму доходу від свого бізнесу чи зусиль. Якщо у вас є дохід від додаткових концертів, ви можете продовжувати займатися цією діяльністю, щоб доповнити свій нижчий дохід.

Підтримка сім’ї

Іншим фактором є ваша сім'я. Чи матимете ви від них підтримку чи будете їх підтримувати? Залежно від відповіді на це запитання ви можете виявити, що вам потрібно трохи збільшити свої пенсійні заощадження, щоб покрити сімейні витрати, як-от весілля, рахунки за лікування, перші домівки тощо.

Поточний борг

Борг може завдати шкоди. Ви володієте своїм будинком? Які у вас поточні та неоплачені рахунки? Найкращий сценарій — це вихід на пенсію з погашеним будинком і мінімальними боргами, що означає, що ви можете зосередитися на отриманні активів і забезпеченні зростання вашого доходу разом із зростанням вартості життя.

Активи

Іншим важливим фактором є ваші активи. Активи забезпечують дохід, який може значно полегшити ваш вихід на пенсію. Ви можете розглядати активи як свій портфель, нерухомість, що здається в оренду, підприємства та інші об’єкти, що приносять дохід. Чим більше у вас є активів, які приносять пасивний дохід, тим швидше ви зможете кинути роботу та вийти на пенсію.

Пенсійне життя

Ще один цікавий фактор, який слід враховувати, це те, як ви отримуєте дохід після виходу на пенсію. Якщо ви займаєте правильну позицію, ваші активи продовжуватимуть забезпечувати достатній прибуток, щоб доповнити той факт, що ви не працюєте. Правило 4% є загальною рекомендацією для пенсіонерів. Це вимагає, щоб ви щороку знімали 4% свого інвестиційного портфеля на витрати на проживання.

Ключ до цього підходу полягає в тому, що ваш відсоток вилучення залишається 4%, навіть якщо ваші інвестиції збільшуються. Ця стратегія дозволяє вам пристосуватися до зростання вартості життя та інфляції без виснаження ваших активів. В ідеалі ваші зняті кошти продовжуватимуть збільшуватися в ціні разом із зростанням вашого портфеля.

Почніть зберігати та відстежувати свій прогрес

Один із важливих кроків, який вам потрібно зробити, щоб переконатися, що ваш вихід на пенсію йде вчасно, – це почати відстежувати прогрес за допомогою віх. На щастя, Fidelity and Statistics Canada надав таку необхідну інформацію про те, яких цілей потрібно досягти, щоб не відставати від графіка. Ось кілька важливих контрольних показників для відстеження вашого прогресу.

20-ті – фінансові пороги в Канаді

Вам за 20, і ви щойно почали працювати. Якщо у вас немає серйозних сімейних зв'язків чи таланту, ви почнете з посади початкового рівня. Таким чином, заощадження на цьому етапі вашого життя будуть мінімальними. Більшість аналітиків рекомендують починати свої 20-ті роки, заощаджуючи 15% свого річного доходу.

У цьому віці у вас не буде багато заощаджень, але коли вам виповниться 30, ваші заощадження та портфель повинні почати зростати. До кінця 20-х років у вас має бути заощаджено приблизно вдвічі більше вашої річної зарплати. Що стосується інвестицій, то у вас, ймовірно, не буде багато активів.

Ви повинні почати відкладати гроші на свій перший будинок на цьому етапі свого життя. Оскільки ціни на житло в Канаді вищі, це означає, що на даному етапі гри середньостатистичний 20-річний хлопець має менше пенсійних заощаджень, ніж його колега в США. Однак до кінця 20-ти років ви маєте досягти кар’єри та отримати можливість почати інвестувати.

30-ті – фінансові пороги в Канаді

Тобі зараз за 30, і у тебе є ще більше життєвих цілей, яких ти хочеш досягти. Це час, коли більшість людей купують своє перше житло. Рекомендується, щоб на цьому етапі у тебе був заощаджений щонайменше одиниць твоєї річної зарплати.

У середньому канадці мають близько 80 тисяч доларів заощаджень до кінця свого 30-ти років. Крім того, ми сподіваємося контролювати близько 30 тисяч доларів США в активах, включаючи акції, облігації, криптовалюти тощо. Це означає, що середній канадець має 110,000 XNUMX доларів загальних пенсійних заощаджень.

інвестиції

Ваші 30 років — ідеальний час, щоб почати нарощувати свої активи. Акції, облігації, ETF та інші портфельні активи повинні бути в центрі уваги. На щастя, у вас є заощадження з ваших 20 років. Ви можете використовувати це, щоб отримати більше активів. Деякі аналітики стверджують, що ви повинні витратити принаймні 50% своїх заощаджень протягом цього часу на портфель і нерухомість.

40-ті – фінансові пороги в Канаді

Тобі вже 40, і пенсія наближається з кожним десятиліттям. Середньостатистичний канадець на цьому етапі життя матиме близько 270,000 52,000 доларів на своєму ощадному рахунку. Крім того, ще 322,000 100 доларів активів доводять загальну середню суму до XNUMX XNUMX доларів. На жаль, ця середня сума приблизно на XNUMX тисяч доларів і більше нижча за рекомендовану суму, необхідну на цей момент для безпечного виходу на пенсію.

Ви вже повинні мати деякі портфельні заощадження, наприклад RRSP, TFSAта інші активи, які ви придбали. Примітно, що до цього моменту постарайтеся заощадити втричі свою річну зарплату. Для більшості канадців мати чистий капітал у 3 430,000 доларів є хорошою метою.

інвестиції

У 40 років ваша інвестиційна стратегія повинна змінитися на більш консервативний підхід. Ви можете зосередитися більше на нерухомості та облігаціях порівняно з акціями. Ви також повинні вкладати гроші у свій RRSP та/або TFSA та накопичувати пенсію, якщо ваш роботодавець пропонує її. Усі ці фактори зроблять останні етапи планування вашого виходу на пенсію набагато плавнішими.

50-ті – фінансові пороги в Канаді

Ваші 50 років, і пенсія вже близько. На цьому етапі у вас має бути заощаджено приблизно 6-кратний розмір вашої річної зарплати, і ви маєте мати кілька активів у своєму диверсифікованому портфелі. На цьому етапі немає потреби ризикувати. Більшості слід дотримуватися надійних та перевірених стратегій отримання доходу, щоб уникнути непотрібних втрат. Рекомендується мати на цей час близько 500 тисяч доларів заощаджень та активів.

інвестиції

Ваші акції та інвестиції в нерухомість на цьому етапі повинні приносити пристойний дохід. Зараз саме час розглянути інші варіанти нерухомості. Пам’ятайте, що на цьому етапі не варто надто ризикувати зі своїм портфелем, оскільки ваш вихід на пенсію вже не за горами. Крім того, вам слід підготуватися до того, щоб почати жити на фіксований дохід. Ваша пенсія та активи будуть ключовими на цьому кроці.

60-ті – фінансові пороги в Канаді

Вам за 60, і час повісити капелюха на гвинтик і вийти на пенсію. Сподіваємося, що у вас була виняткова кар'єра, і ви змогли відповідно заощаджувати. На цьому етапі життя у вас має бути приблизно у 8 разів більше вашої річної зарплати або близько 500 тисяч доларів+ заощаджень, а також різноманітні активи, які забезпечать вас фінансуванням, поки ви відпочиваєте.

Вкрай важливо тримати свої пенсійні кошти в диверсифікованому портфелі, щоб уникнути страждань від краху ринку, інфляції чи інших потрясінь, пов'язаних з активами. Диверсифікація є ключем до забезпечення вашої стабільності незалежно від того, як рухається ринок. Таким чином, вона має бути пріоритетом протягом усієї вашої кар'єри заощаджень.

Досягнення фінансових порогів для виходу на пенсію в Канаді

Тепер, коли ви краще розумієте, якими мають бути ваші фінансові цілі з віком, ви готові почати уточнювати ключові деталі. Головне, що слід враховувати, це де, коли і як ви плануєте фінансувати свій спосіб життя. Скористайтеся порадами з цього посібника, щоб створити стабільну та ефективну стратегію, яка працюватиме, уникаючи при цьому поширених помилок.

Дізнайтеся більше про фінансові поради та стратегії тут.