Rahoitusalan tulisi olla verkosto, ei instituutio

Moderni pankkijärjestelmä on helppokäyttöisyyden ihme, jossa raha liikkuu ja laskut maksetaan vain yhdellä puhelimen pyyhkäisyllä tai näytön napautuksella. 

Vaikka käyttökokemus tuntuu saumattomalta, se ei sitä ole. Kiillotetun käyttöliittymän alla piilee järjestelmä, jota pitää koossa ilmastointiteipin kaltainen taloudellinen vastine. 

Globaali pankkijärjestelmä on epäjohdonmukainen, koska se on pohjimmiltaan riippumattomien instituutioiden tilkkutäkki, joista jokaisella on omat kirjanpitonsa, oma infrastruktuurinsa ja oma sääntökirjansa. Kun raha liikkuu niiden välillä, se ei niinkään kulje, vaan neuvottelee, kulkien clearing-keskusten, kirjeenvaihtajapankkien ja selvitysjärjestelmien läpi ennen kuin se saapuu määränpäähänsä päiviä myöhemmin. 

Jokainen askel tällä matkalla ei ole tarkoitettu palvelemaan asiakasta, vaan sovittamaan yhteen sellaisten järjestelmien yhteensopimattomuutta, joita ei koskaan suunniteltu kommunikoimaan keskenään.

Pankkitoiminta jäi jälkeen internetin kehittyessä

Muut globaalit järjestelmät ovat ratkaisseet tämän ongelman, ja internet on yksi opettavaisimmista esimerkeistä.

2000-luvun alussa internet kohtasi saman haasteen kuin rahoitusjärjestelmä nyt: miten saada itsenäiset, kilpailevat verkot kommunikoimaan pakottamatta niitä yhteen keskitettyyn rakenteeseen? 

Vastaus olivat avoimet protokollat, kuten TCP/IP ja HTTP, jotka ovat teknisiä standardeja, joita kuka tahansa voi käyttää, parantaa ja keksiä uusia ideoita. He eivät tarvinneet portinvartijoita tai kahdenvälisiä sopimuksia; he tarvitsivat vain yhteisen kehyksen, joka muutti joukon erillisiä verkkoja modernin talouden yhdyskudokseksi.

Päinvastoin, rahoitusala kehittyi, mutta täysin eri tavalla. Avoimuuden edistämisen sijaan järjestelmä loi muureja, ja yhteistyön edistämisen sijaan instituutiot kehittyivät suljetuiksi viitekehyksiksi, jotka yhdistyvät vain kahdenvälisten sopimusten kautta.

Yksinkertainen tapahtuma voi käynnistää sarjan täsmäytyksiä tietokantojen välillä lukujen tasapainottamiseksi ja sen varmistamiseksi, että mukana olevilla pankeilla on tarkat tiedot. Prosessit ovat vieläkin pidempiä rajat ylittävien siirtojen yhteydessä. 

Kansainvälisen järjestelypankin mukaan Suoritettuaan Yksi kansainvälinen siirto sisältää useita pankkiverkostoja ja rahoituslaitoksia, jotka käsittelevät tapahtuman. Nämä pitkät prosessit eivät palvele asiakasta, vaan ne ovat olemassa vain paikkaillakseen saumoja erillisten järjestelmien välillä ja lisäävät samalla kustannuksia, viivästyksiä ja katkoksia.

Kansainvälisiä maksuja rajojen yli suorittavan henkilön on odotettava vahvistusta päiviä, joissakin tapauksissa jopa viikon. Ja maksut ovat valtavia. Stripen mukaan useimmat rajat ylittävät maksut ottaa yhdestä viiteen arkipäivää saapuakseen, mutta tarkka aika riippuu reitistä ja käytetyistä valuutoista. Lisäksi, kun kaikki kustannukset otetaan huomioon, transaktiokulut voivat olla 3–7 % tilauksen hinnasta. maksun arvo. 

Institutionaalinen pankkitoiminta on kuitenkin muuttumassa. Vuonna 2025 tehdyssä transaktiopankkitoimintaa koskevassa kyselyssä julkaistu Konsulttiyritys CGI:n tekemän raportin mukaan yritykset ja yksityishenkilöt hajauttavat yhä enemmän taloudellista toimintaansa ja varojaan useiden pankkiverkostojen kesken. Tämä on merkki kasvavasta kysynnästä usean pankin järjestelmille, jotka mahdollistavat asiakkaille useiden laitosten palveluiden käytön samanaikaisesti.

Kuluttajat yhdistävät jo alustoja viestintään ja työskentelyyn; siksi he odottavat rahoitusjärjestelmien tarjoavan samanlaista, ellei jopa korkeampaa, joustavuutta. 

Lohkoketju tarjoaa erilaisen arkkitehtuurin

Lohkoketjut voivat hajautuksen, läpinäkyvyyden ja muuttumattomuuden perusperiaatteidensa ansiosta korvata kymmeniä toisistaan ​​irrallisia pankkitietokantoja yhdellä synkronoidulla tilikirjalla, jonka jokainen osallistuja voi tarkistaa reaaliajassa.

Esimerkiksi Ethereum, toiseksi suurin lohkoketjuekosysteemi, on suunniteltu auditoitavuus ytimessä. ETHScanin avulla kuka tahansa voi julkisesti tarkistaa tietyn omaisuudensiirtotietueen olemassaolon lohkoketjussa.

Kriitikot saattavat toki olla huolissaan siitä, että jaettu infrastruktuuri tarkoittaa jaettua keskinkertaisuutta, koska samoille teknologioille rakentavat pankit lakkaavat kilpailemasta tärkeillä osa-alueilla. Asia on kuitenkin aivan päinvastoin. Esimerkiksi Ethereum on edelleen hyvä esimerkki erittäin kilpailukykyisestä verkosta, joka isännöi lukemattomia kilpailevia hajautetun rahoituksen lainaus-, panostus- ja vaihtopalveluntarjoajia. Layer 2 -ratkaisut, kuten Polygon, Optimism, Arbitrum ja ZkSync, kilpailevat aktiivisesti palveluista kryptoyhteisölle. 

Sen sijaan, että jokainen pankki ylläpitäisi itsenäistä tietokantaa, ne kaikki voisivat hyötyä Ethereumin kaltaisesta hajautetusta tilikirjateknologiasta, joka täsmää automaattisesti jokaisen tapahtuman jälkeen, mikä vähentää tehokkaasti välittäjiä, kustannuksia ja viivästyksiä.

On olemassa todisteita siitä, että tämä lähestymistapa voi onnistua. Esimerkiksi Kansainvälinen järjestelypankki (BIS) yhdessä Kiinan, Thaimaan ja Yhdistyneiden arabiemiirikuntien pankkien kanssa... valmistunut 164 maksua ja valuutanvaihtotapahtumaa, joiden arvo oli 22 miljoonaa dollaria, käyttäen mBridge-nimistä yhteistyöprojektia.

Nämä kokeet osoittavat, että lohkoketjulla on mullistava vaikutus rahoituksen ja erityisesti pankkitoiminnan uudelleenmäärittelyssä, luoden yhteentoimivan rahoitusympäristön. Teknologia voi siirtää pankkitoiminnan itsenäisistä siiloista avoimiin protokollaverkkoihin, jotka mahdollistavat kaikkien sidosryhmien osallistumisen. 

Lisäksi lohkoketjuverkkoihin perustuvilla rahoitusjärjestelmillä on etuja, jotka ulottuvat perinteisten maksujen normaalin nopeuden lisäksi, kuten toiminnallisen monimutkaisuuden vähentäminen, saumattomamman yhteentoimivuuden mahdollistaminen ja tuki- laajempaa osallistumista.

Pankkitoiminnan on sopeuduttava verkkoinfrastruktuuriin

Pankkijärjestelmän rakenteellisen muutoksen vaatimus ei ole kaukaa haettu aihe. Aloitteet, kuten mBridge, osoittavat, että keskuspankit tunnustavat nykyisten järjestelmien rajat. Ne ovat edelleen hitaita, riippuvaisia ​​vahvasti tilien täsmäytyksestä ja aiheuttavat tehottomuutta ja viivästyksiä, jotka vaikuttavat asiakastyytyväisyyteen ja luottamukseen. 

Muut sääntelyviranomaiset, kuten BOJ ja New Yorkin keskuspankki, ovat aiemmin osallistuneet DLT-testeihin ratkaistakseen pankkialan haasteita. Testin tulokset, jotka tunnetaan nimellä Project Cedar, ovat... osoittivat että lohkoketjuteknologiaan perustuva maksujärjestelmä selvitti tapahtumat keskimäärin alle kymmenessä sekunnissa ja että järjestelmän läpimenoaika kasvoi uusien valuuttojen mukanaolon myötä.

Pankkialan keskeiset mielipidevaikuttajat Concur ja ongelmien ratkaisemiseksi tarvitaan rakenteellisia muutoksia. Pankkiverkot ovat nopeuttaneet maksuja ja päivittäneet viestijärjestelmiä ja puhelinsovelluksia, mutta järjestelmät ovat edelleen laajalti eriytyneitä, mikä säilyttää tehottomuuden, joka haittaa saumattomia maksutapahtumia ja asiakaskokemusta.

Lohkoketjuteknologia (Blockchain) lähestyy pankkeja perustavanlaatuisesti eri tavalla, tarjoten pankeille verkkopohjaisen arkkitehtuurin ja edistäen yhteentoimivuutta, aivan kuten internetin protokollamalli. Lainapalvelujen tarjoaminen, omaisuudenhoito ja riskienhallinta yhdistettynä kilpailuun kukoistavat yhteentoimivassa mallissa.