כיצד לבחור יועץ פיננסי

אלא אם כן אתה גם בקיא וגם ממושמע בכל הקשור לכסף, סביר להניח שיהיה לך יותר סיכוי להגיע ליעדים הפיננסיים שלך אם תעסיק יועץ פיננסי. עם זאת, חשוב לא פחות מההחלטה לשכור יועץ, הוא לוודא שאתה בוחר את היועץ המתאים. בפוסט זה, אנו מפרקים את הגורמים החשובים שיש לקחת בחשבון בעת ​​איתור והעסקת יועץ.

למה לשכור יועץ פיננסי?

המגוון העצום של המוצרים הפיננסיים הזמינים, כמו גם מגוון של גורמים פסיכולוגיים, יכולים להפוך את קבלת ההחלטות הפיננסיות לאתגר. יועצים פיננסיים נמצאים שם כדי ללמד אותך על מוצרים, לעזור לך לתכנן לקראת יעדים, ולעתים קרובות כדי לוודא שאתה לא מקבל החלטות שמחבלות בכספים שלך.

אם אין לך הרבה חיסכון, אולי אתה לא מוכן ליועץ בשירות מלא - אבל יש אפשרויות אחרות. כאשר החיסכון שלך מתחיל להתקרב ל-$50,000, אולי תרצה להתחיל לחפש יועץ, אבל בהחלט אין למהר. עד שהחיסכון שלך יגיע ל-$100,000, אתה אמור להיות כבר בדרך לבחור מישהו שיעזור לך - זה הזמן שבו טעויות עלולות להתחיל לעלות הרבה כסף.

אם אתה מוצא את עצמך עם רוח גבית גדולה כמו ירושה, בונוס, או אפילו זכייה בלוטו, אתה בהחלט צריך לשכור יועץ. אתה תיכנס לטריטוריה חדשה במונחים של פסיכולוגיה פיננסית וטעויות יקרות יהיו בלתי נמנעות ללא עזרה.

אילו שירותי ייעוץ נדרשים?

הצעד הראשון שלך הוא לשקול את השירותים שאתה צריך. יועצים פיננסיים מספקים מגוון רחב של שירותים. חלק מהשירותים הללו מוצעים על ידי כמעט כל יועץ, בעוד שאחרים ידרשו מומחים.

רוב האנשים יזדקקו לעזרה כדי להבין כמה הם יצטרכו לחסוך וכיצד להשקיע את הכסף הזה כדי ליהנות גם מאורח החיים הפנסיוני שהם שואפים אליו. זה עשוי לדרוש גם ניהול ציפיות, מציאותי לגבי יעדים ומוטיבציה מסוימת לדבוק בתוכנית החיסכון. לתוכנית עשויות להיות גם כמה יעדי ביניים, כמו חיסכון לחינוך על-תיכוני של ילד או לבית נופש.

גם תוכנית בסיסית צריכה להיות יעילה במס ולכלול ביטוח חיים וצוואה.

אלו הם השירותים הבסיסיים שרוב האנשים יחפשו. אבל, בהתאם למצב שלך ייתכן שתזדקק לעזרה בחלק מהתחומים הבאים:

מס

עבור המשקיע הממוצע, המס הוא למעשה לא כל כך מסובך וכמעט כל היועצים יהיו בעלי המומחיות הדרושה. המס מתחיל להסתבך כאשר אתה מציג זרמי הכנסה חדשים, השקעות בחו"ל, נאמנויות, עסקים משפחתיים וגורמים אחרים. אם אחד מהשיקולים הללו חל עליך, יהיה עליך לוודא שליועץ שלך יש גישה למומחיות הדרושה בנושא מס.

ביטוח

יש ביטוח למקרה שהאירועים שאף אחד לא אוהב לדבר עליהם מתרחשים - אז קל מדי להתעלם מהנושא החשוב הזה. אבל ביטוח הוא מרכיב חיוני בכל תוכנית פיננסית. לא משנה כמה תצליחו לחסוך, ועד כמה הכסף הזה מושקע, אירועים מצערים יכולים להרוס לכם את הכספים. תוכניות פיננסיות סובבות סביב זרם הכנסה צפוי, ואובדן זרם הכנסה זה מדרדר את התוכנית כולה.

סוגי הביטוח החשובים ביותר מכסים את פטירתו של בעל ההכנסה העיקרי במשפחה ואובדן כושר ההשתכרות עקב תאונה או מחלה. ניתן להשלים ביטוח חיים עם סוגים אחרים של ביטוחים לכיסוי נכסים כמו בתים, רכבים וחפצים.

רוב היועצים יוכלו לסייע לכם בביטוח חיים ובסוגים אחרים של ביטוחים בסיסיים. אבל אם הצרכים שלך מורכבים יותר - למשל, אם אתה צריך ביטוח עסק - תרצה לבדוק שליועצים פוטנציאליים יש את המומחיות הדרושה.

תכנון מקרקעין

לרוב חברות הייעוץ והתכנון הפיננסי הגדולות יותר יש מחלקות המוקדשות לתכנון עיזבון. יועצים עצמאיים יכולים גם להביא מומחיות במידת הצורך, וזה בהחלט בסדר אם הצרכים שלך פשוטים יחסית.

תכנון עיזבון עשוי לדרוש מומחיות רבה יותר אם המצב שלך מסובך, או שישתנה עם הזמן. זה חשוב במיוחד כאשר מעורבים עסקים משפחתיים או נאמנויות.

בעלי עסקים

אם יש לך עסק, אולי תרצה לחפש יועץ שמתמחה בעסקים קטנים. עבור בעלי עסקים קטנים רבים, רוב הונם קשור בעסק – אך יחד עם זאת, הנכס היקר ביותר של העסק הוא הבעלים. לכן, אם משהו קורה לעסק או לבעלים, יש לכך השלכות משמעותיות.

עבור בעלי עסקים קטנים, ביטוח הוא כלי התכנון הפיננסי החשוב ביותר. תכנון ירושה ואסטרטגיית יציאה חיוניים. למרבה המזל, ישנם יועצים המתמחים בתחומים אלו.

אבל לא כל בעל עסק קטן צריך יועץ מומחה. אם למשל אתה עצמאי, אבל לעסק שלך אין ערך מעבר להכנסה שאתה מרוויח, אז יועץ קבוע זה בסדר. במקרה זה, היכולת שלך לחסוך ולהשקיע היא החשובה ביותר.

אמון מול תקני התאמה

לפני שתשקול את סוג היועץ המתאים ביותר לצרכים שלך, עליך להבין את התקנים שהם עומדים בהם. קודם כל, המתווך הפיננסי (כלומר יועצים פיננסיים, מתכננים ומתווכים) שעמו אתה עוסק צריך להיות מורשה בדרך כלשהי. מתווכים בעלי רישיון ופיקוח מחויבים לעמוד באחד משני תקנים במתן שירותים ללקוחות.

אלה שמוחזקים ב- תקן נאמנות מחויבים לשים את האינטרסים של הלקוח שלהם לפני האינטרסים שלהם או של החברה שלהם. הם מחויבים לוודא שהייעוץ שהם נותנים יהיה מלא ככל האפשר ולהימנע מניגודי עניינים.

השמיים תקן התאמה פחות מחמיר. מתווך המוחזק בתקן ההתאמה צריך רק לוודא שההמלצות והמוצרים מתאימים ללקוח. אז הם לא יכולים לייעץ לך לקנות מוצר שלא מתאים לך, אבל הם לא בהכרח צריכים להבטיח שזה המוצר הטוב ביותר עבורך.

בדרך כלל, יועצים מוחזקים על פי תקן הנאמנות, בעוד שסוחרי ברוקרים מוחזקים על פי תקן ההתאמה.

איזה סוג של יועץ אני צריך?

ברגע שיש לך מושג לגבי השירותים שתדרוש, תוכל להתחיל לחשוב איזה סוג של יועץ תצטרך. בשלב זה, ראוי להזכיר כי התוויות שמעניקים לעצמם סוגים שונים של יועצים פיננסיים אינם תמיד אחידים. שני אנשים עשויים לספק בדיוק את אותם שירותים, כאשר אחד מתאר את עצמו כיועץ פיננסי, בעוד השני מתאר את עצמם כמתכנן עושר או מתכנן פיננסי. אז אתה באמת צריך לשקול את השירותים שהם מספקים, ואת הדרך שבה הם גובים את הלקוחות שלהם, כדי לקבוע אם הם מתאימים לך.

יועצי רובו

יועצי רובו הם פלטפורמות מבוססות אינטרנט שעוזרות למשתמשים שלהם לחסוך ולהשקיע. בדרך כלל, תתחיל במילוי שאלון מפורט שיכלול את החיסכון הנוכחי שלך, ההכנסות, ההוצאות והיעדים הפיננסיים שלך. לאחר מכן, הפלטפורמה קובעת כמה תצטרכו לחסוך ודואגת עבורכם לחלק ההשקעה.

היתרון של יועץ רובו הוא שהעמלות נמוכות מאוד, וניתן להתחיל עם כמות קטנה מאוד של הון. ליועצים אנושיים יש בדרך כלל גודל חשבון מינימלי, או גובים עמלת מינימום, לפני שהם יכולים לקחת אותך כלקוח. לכן, אם אין לך חשבון חיסכון משמעותי, יועץ רובו עשוי להיות האפשרות היחידה שלך.

יועצי רובו הם דרך מצוינת לתת מבנה לחיסכון שלך ולהתחיל להשקיע. אבל יש להם מגבלות, אז בשלב מסוים, כנראה שתצטרך לפנות ליועץ אנושי.

יועצים פיננסיים

בדרך כלל, אלה שמתארים את עצמם כיועצים פיננסיים מציעים שירות ייעוץ הוליסטי. הם עוזרים לך בכל היבט של התיק הפיננסי שלך מתכנון ועד יישום. השירותים שהם מספקים נעים מתכנון פיננסי, להשקעות, תכנון עיזבון וביטוח. יועצים פיננסיים ברוב המדינות מתחלקים לשתי קטגוריות.

הקטגוריה הראשונה היא RIAs או יועצי השקעות רשומים. RIAs פועלים בעצמם או כחלק מחברה קטנה. מכיוון ש-RIA הם עצמאיים, הם חופשיים לבחור את השירותים והמוצרים שהם מציעים. רוב ה-RIA עובדים על מודל מבוסס עמלות ואינם גובים עמלה. RIAs הם אפשרות טובה אם הצרכים שלך פשוטים למדי ולעתים קרובות מאפשרים לך ליצור מערכת יחסים ארוכת טווח.

הקטגוריה השנייה היא חברות ייעוץ גדולות, שהן לרוב חברות בת של מוסדות פיננסיים גדולים יותר. חלקם אזוריים, חלקם לאומיים וחלקם פועלים ברחבי העולם. חברות אלו אשר נקראו בעבר 'בתי תיל' התפתחו מחברות תיווך בשירות מלא.

אם אתה לקוח ב-wirehouse, יהיה לך יועץ מסור, אבל היועץ יהיה עובד של המשרד, ואתה תהיה לקוח של המשרד, לא היועץ. היתרון של בתי תיל הוא המשאבים והמומחיות הנרחבים שהם מציעים. החסרונות של wirehouses הם שלעתים קרובות יועצים מקבלים תמריץ למכירה צולבת של מוצרי המשרד, ואתה עלול לעבור מיועץ אחד למשנהו אם יש תחלופה גבוהה במשרד. עם זאת, בתי תיל הם אפשרות טובה אם תזדקק לגישה למגוון רחב של שירותים

מתכנן פיננסי

מתכננים פיננסיים מפתחים תוכניות מקיפות עבור התוכניות שלהם. לאלו שמחזיקים בסימן CFP (מתכנן פיננסי מורשים) יש הבנה מעמיקה מאוד של מוצרי השקעה ואסטרטגיות. מתכננים פיננסיים מספקים לעתים קרובות שירותי ייעוץ שוטפים, אך רבים גם יערכו תוכנית פיננסית תמורת תשלום קבוע.

יכול להיות שאתה במצב שבו אין לך עדיין הרבה הון שנחסך, אבל יש לך הכנסה ראויה, ואתה מצליח לחסוך סכום לא מבוטל. בשלב זה, ייתכן שלא תזדקק לשירותים השוטפים של יועץ פיננסי - אך תוכנית פיננסית תיתן מבנה מסוים להשקעות שלך. העמלה שאתה משלם עשויה להיראות הרבה בהשוואה לחסכונות הנוכחיים שלך, אך עשויה לחסוך לך הרבה יותר בטווח הארוך. כדי לתת קונטקסט מסוים לעמלה, אתה יכול לשקול את החיסכון שאתה צפוי לצבור במהלך 10 עד 20 השנים הבאות ולא את ערך החשבון הנוכחי שלך.

ברוקרים

ברוקרים עוזרים לך לקנות מניות, תעודות סל, קרנות נאמנות ומוצרים פיננסיים אחרים. הם יכולים להציע עצות ולספק רעיונות ומחקרים להשקעה. ברוב המקרים, מתווכים יכולים גם לספק שירותי ניהול עושר וייעוץ פיננסי.

חשוב לציין, ברוקרים בדרך כלל עומדים בתקן ההתאמה ומרוויחים עמלה כשאתה קונה מוצר. זה אומר שהתמריצים שלהם לא לגמרי מתאימים לתמריצים שלך.

יש באמת שלושה תרחישים שבהם תשתמש בברוקר. ראשית, אם אתה בקיא מאוד בהשקעות ומוצרים פיננסיים, ואתה מקבל את ההחלטות שלך. שנית, אם כבר יש לך תוכנית פיננסית מיועץ או מתכנן עושר, ואתה יודע בדיוק מתי ובמה להשקיע. לבסוף, אולי יש לך יועץ שיעזור לך עם ההשקעות שלך, אבל אולי תרצה גם ללמוד עוד על השקעות . במקרה זה, תוכל להקדיש חלק קטן מהחסכונות שלך להשקעה בעצמך.

מנהלי עושר

חלק מהיועצים עוסקים רק בהשקעות. מנהלי עושר בדרך כלל עובדים עם HNIs (יחידים בעלי הון גבוה) כדי לעזור להם לנהל את העושר שלהם במקום לעבוד לקראת מטרה ספציפית. מנהל העושר והלקוח יסכימו על יעדי התיק, ולאחר מכן מנהל העושר יקצה הון להשקעות על פי מנדט. המטרה עשויה להיות צמיחת הון, שימור הון, יצירת הכנסה או שילוב של השלושה.

אם יש לך תיק השקעות משמעותי ואינך פועל לקראת מטרה מסוימת, מנהל הון יוכל לעזור לך. במקרה זה, תוכל לעבוד עם מספר אנשי מקצוע, שכל אחד מטפל בהיבט אחר של הכספים שלך.

יועצים היברידיים

תעשיית הייעוץ הפיננסי מתפתחת כל הזמן, ומודלים עסקיים חדשים צצים כל הזמן. כמה מתווכים מוזלים השיקו פלטפורמות יועצי רובו כדי להשלים את ההצעות הקיימות שלהם. חלק מהפלטפורמות מציעות שילוב של ייעוץ אוטומטי ואנושי - אלטרנטיבה עם עמלות נמוכות יותר עבור שירותים בסיסיים וגישה לייעוץ מותאם במידת הצורך.

אין סיבה לא לבחור באחת מהפלטפורמות ההיברידיות הללו, אבל עדיין חשוב להשוות את השירותים שהן מציעות לאלו שאתם צריכים עכשיו ותזדקקו להם בעתיד.

אילו סוגי עמלות גובים היועצים?

יועצים פיננסיים מחייבים את לקוחותיהם בכמה דרכים. באופן כללי, סוחרי ברוקרים גובים עמלה, יועצים ומנהלי הון גובים עמלה המבוססת על הערך הכולל של הנכסים שלך, ומתכננים פיננסיים גובים עמלה שעתית. אבל, במציאות, סביר להניח שבסופו של דבר תחויב בשילוב של האמור לעיל.

העמלות משתנות בהתאם למספר גורמים, אך הדברים הבאים יתנו לך מושג גס על מה אתה צפוי לשלם לסוגים שונים של יועצים:

• יועצי רובו גובים בדרך כלל 0.2 עד 0.6% מערך החשבון שלך בכל שנה, אם כי עשויה להיות גם עמלת מינימום.
• יועצים מקוונים/היברידיים גובים 0.5 עד 1%, עם עמלה מינימלית של כ-1000 דולר לשנה. עבור שירותים נוספים, תשלם תשלום קבוע.
• יועצים מסורתיים גובים בדרך כלל בין 0.5% ל-2%, תלוי בגודל החשבון.
• אם מתכנן פיננסי לא יגבה ממך עמלה שנתית, הוא כנראה יגבה ממך $1000 עד $3000 עבור תוכנית פיננסית, או $200 עד $500 לשעה.

זכור שמוצרים פיננסיים עשויים לגרור עמלות ניהול נוספות, ואתה עשוי לשלם עמלה בעת רכישתם.

לעתים קרובות סוגי העמלות שנראים בהתחלה גבוהים מאוד אינם למעשה היקרים ביותר. לדוגמה, מישהו עשוי לגבות $2,000 כדי להכין תוכנית פיננסית שנראית כמו הרבה. במציאות, עמלות ועמלות שעתיות עשויות להסתכם במהירות.

ביצוע בדיקת נאותות על יועץ

לאחר שזיהיתם יועץ או רשימה קצרה של יועצים, תצטרכו לבצע בדיקת נאותות. בסופו של דבר, היושרה של היועץ חשובה יותר מכל דבר אחר.

לפני שאתה בכלל מדבר עם יועץ, אתה צריך לעשות כמה שיותר מחקר. אם היועץ שלך מבוסס בארה"ב, אתה יכול לבדוק את זה טופס ADV באתר הבא: adviserinfo.sec.gov. טופס זה יראה לך כיצד היועץ מחייב את לקוחותיו, את ההיסטוריה של המשרד שלו, כמו גם כל התנהגות בלתי הולמת שהם הואשמו בה. לחלק מהמדינות יש גם רשות רגולטורית מקומית המספקת מידע דומה.

אתה יכול גם לצפות בדפי המדיה החברתית של היועץ כדי לראות אם השירותים שלו נבדקו או הגיבו על ידי לקוחות אחרים. ברור שגם הפניות אישיות מועילות, אבל אל תגביל את עצמך להפניות בתוך הרשת שלך.

הפגישה הראשונה שלך עם יועץ פוטנציאלי תהיה גם חלק מתהליך בדיקת הנאותות שלך. שאל אותם כמה שיותר שאלות ותשים לב לשאלות, הם שואלים אותך. חשוב שתסתדרו ותצליחו לתקשר בקלות. לא פחות חשוב הוא שיועץ יתעניין באמת במצבך הנוכחי ובשאיפותיך ולא רק ב'תיקתן תיבות'.

סיכום

בחירת יועץ היא אחת ההחלטות החשובות ביותר שתקבלו. בסופו של דבר אתה רוצה ליצור מערכת יחסים ארוכת טווח עם מישהו שיכול לחנך ולייעץ לך בשלבים שונים של חייך. זה משהו שאתה צריך לקחת את הזמן שלך ולעקוב אחר תהליך מכוון. דבר עם כמה יועצים שונים והקדיש לזה מחשבה לפני קבלת החלטה סופית.