Opas luottopisteisiin – kaikki mitä sinun tarvitsee tietää

Haetpa henkilökohtaista lainaa, ostat ajoneuvoa tai yrität ostaa ensimmäistä kotiasi, luottopisteet on tärkeä rooli parhaan mahdollisen tarjouksen varmistamisessa. Koska elinkustannukset nousevat pilviin ja kodin omistaminen on kustannuksiltaan estävämpää kuin koskaan, tämän pistemäärän maksimoimisen ymmärtäminen on tärkeämpää kuin koskaan. Alla tarkastellaan kuinka nämä pisteet lasketaan, kuka ne laskee ja paljon muuta lyhyessä UKK:ssa.

Mikä on luottopisteet?

Luottoluokitus kuvaa henkilön käsitystä luottokelpoisuus–eli kuinka todennäköisesti henkilö pystyy maksamaan lainan takaisin luotettavasti ja ajallaan. Asuinpaikastasi riippuen nämä pisteet esitetään tyypillisesti porrastettuna numerojärjestelmänä, jonka luokitukset vaihtelevat "heikosta" "erinomaiseen".

Mikä on sen tarkoitus?

Luottopisteiden ensisijainen tarkoitus on tarjota rahoituslaitoksille nopea tapa arvioida lainaamisen riskiä lainanottajalle objektiivisesti. Kuten mainittiin, näitä pisteitä käytetään ennustamaan, kuinka todennäköisesti joku maksaa lainat takaisin ja suorittaa maksut ajallaan. Pisteet ohjaavat lainanantajia päättämään lainan jatkamisesta, luoton ehdoista ja korosta. Luonnollisesti enemmän riskiä otettaessa tarjotut lainaehdot ovat hakijalle epäedullisemmat.

Mikä on hyvä pistemäärä?

Mitä hyvä luottoluokitus sitten tarkoittaa? Yhdysvalloissa luottoluokitukset voivat vaihdella käytetyn mallin (esim. FICO tai VantageScore) ja lainanantajan kriteerien mukaan. Tyypillisesti pisteytystilat jaetaan kuitenkin seuraavasti:

• Erinomainen: 800 ja edellä
• Oikein hyvä: 740 ja 799
• Hyvä: 670 ja 739
• oikeudenmukainen: 580 ja 669
• Huono: Alla 580

Kun haet mitä tahansa lainaa, mitä korkeammalla tasolla asut, sitä parempia korkoja voit odottaa.

Miten ne syntyvät?

Korkeampi pistemäärä on parempi – se on helppo ymmärtää. Luottoluokitukset ovat hieman epäselvämpiä ja vaativat hieman enemmän tietoa niiden laskemisesta. Vai vaikuttaako lainojen takaisinmaksuhistoria? Vai onko suurin rooli jo avoinna olevien lainojen määrällä?

Pohjimmiltaan nykyaikaiset luottoluokitukset luodaan algoritmien avulla, jotka analysoivat henkilön luottotietoja. Nämä tiedot koostuvat useista tekijöistä, joilla jokaisella on erilainen painoarvo/tärkeys pisteiden muodostamisessa. Näitä ovat,

1. Maksuhistoria (35 %): Tämä on luottopisteesi merkittävin osa, sillä maksuhistoriasi on paras osoitus siitä, oletko luotettava taloudellisten velvoitteiden täyttämisessä vai et. Kun tarkastelet maksuhistoriaa, luottotoimistot arvioivat maksuhistoriasi luottokorttien, vähittäiskaupan tilien, osamaksulainojen, rahoitusyhtiöiden ja asuntolainojen osalta. Ilmeisesti maksuviivästykset, konkurssit ja ulosotot vaikuttavat negatiivisesti tähän osaan tuloksestasi jonkin aikaa.
2. Velkasummat tai luoton käyttö (30 %): Tämä on toiseksi tärkein tekijä, ja sitä kutsutaan usein luoton käyttöasteeksi – kuinka paljon käytettävissä olevasta luotostasi käytät. Alhaisempi käyttöaste yleensä kertoo lainanantajille, ettet ole ottanut liikaa rahaa ja pystyt hallitsemaan luottoasi hyvin. Nykyään suositellaan usein, että kokonaisvelkasaldosi pidetään alle 30 prosentissa käytettävissä olevasta luotosta eri tileillä.
3. Luottohistorian pituus (15 %): Tämä tekijä ottaa huomioon kunkin luottotilin aukioloajan ja tilin viimeisimmästä toiminnosta kuluneen ajan. Pidempi luottohistoria voi hyödyttää luottoluokitustasi, jos sitä hoidetaan vastuullisesti.
4. Uusi luotto (10 %): Tähän sisältyy luottotietojen tiedustelujen tiheys ja uusien avattujen tilien määrä. Lainanantajat saattavat pitää useiden uusien luottotilien avaamista lyhyessä ajassa riskialttiina, koska se voi viitata taloudellisiin vaikeuksiin. Ole varovainen vertaillessasi lainatuotteita, sillä "kovat sekit" voivat vaikuttaa negatiivisesti luottotietoihin. Varmista, että käytetään vain "pehmeitä sekkejä", ennen kuin valtuutat tällaiset toimet.
5. Käytössä olevat luottotyypit (10 %): Tämä viittaa tilien yhdistelmään, kuten luottokortteihin, osamaksulainoihin, rahoitusyhtiötileihin, asuntolainoihin jne. Monipuolinen luottotyyppien yhdistelmä osoitat, että pystyt hallitsemaan talouttasi vastuullisesti eri tuotteiden osalta kokonaisuutena. Hyvin menestyminen voi vaikuttaa positiivisesti luottoluokitukseesi, vaikkakin se on vähemmän merkittävä kuin muut tekijät.

Luottopisteiden luomisen lähtökohta tässä on se, että pitäisi pyrkiä saamaan käyttöön erilaisia ​​rahoitustuotteita, varmistaen samalla oikea-aikaiset maksut pitkällä aikavälillä eikä kaikkia käytettävissäsi olevia varoja.

Kuka on vastuussa luottopisteiden luomisesta?

Nyt kun tiedämme, mitä luottoluokitukset ovat, mikä on hyvä pisteytys ja miten ne lasketaan, kuka on vastuussa niiden luomisesta? Tämä rooli rajoittuu niin sanottuihin luottotietotoimistoihin. Yhdysvalloissa suurimmat luottotietotoimistot ovat Experian, transunionja Equifax. Vaikka jokainen toimisto käyttää omia tietojaan ja pisteytysmallejaan, useimmat käyttävät yleisiä pisteytyskaavoja, kuten FICO.

Mikä on FICO?

FICO, joka tunnettiin alun perin nimellä Fair, Isaac ja Company, on FICO-pisteistä vastaava analytiikkayritys. Se julkaistiin vuonna 1989, ja sitä pidetään yleisesti ensimmäisenä luottopisteytysjärjestelmänä, ja useimmat lainanantajat käyttävät sitä nykyään.

On huomattava, että vaikka luottopistejärjestelmä on hyvin samanlainen kaikkialla Pohjois-Amerikassa, numeerinen asteikko ja siihen liittyvät tasot eroavat Kanadassa Yhdysvaltoihin verrattuna. Rajan pohjoispuolella suurimmat luottotoimistot ovat Equifax Canada ja TransUnion Canada.

Suurin ero on se, että Kanadan luottopisteet vaihtelevat välillä 300–900, toisin kuin Yhdysvaltojen järjestelmässä tyypillisesti käytetty 850:n yläraja. Lähestymistavat pistemäärän määrittämisessä ovat pitkälti samat, mutta kukin luottotoimisto voi kuitenkin painottaa hieman eri tekijöitä. Vaikka muita pieniä eroja on yksityisyyden hallinnassa ja luottopisteisiin pääsyssä, käsite on pitkälti sama.

Luotonkorjaus

Huomaa, että jos sinulla on huono luottoluokitus, älä ole huolissasi. Nämä pisteet muuttuvat jatkuvasti, ja huolellisella taloudenhoidolla niitä voidaan yleensä parantaa lyhyessä ajassa. Saat tarkemman kuvan siitä, miten tämä voidaan tehdä, harkitse joitain suositelluista luottojen palautusstrategioistamme.