Comment la débancarisation accélère l'adoption des actifs numériques

Le trader de crypto-monnaies à fort effet de levier James Wynn a rapporté la semaine dernière que ses comptes avaient été gelés par une banque britannique sans aucune explication. 

Wynn est connu pour ses paris crypto à fort effet de levier sur la plateforme d'échange décentralisée (DEX) Hyperliquid. Il a fait fortune en négociant des cryptomonnaies avant de subir des liquidations massives qui ont anéanti ses actifs. tout sortir. 

En juillet, Wynn perdu la quasi-totalité de son portefeuille estimé à 100 millions de dollars.

He prétentions Cette décision hostile de sa banque est intervenue malgré le paiement de « millions » d'impôts sur ces mêmes comptes et les affirmations selon lesquelles il n'a participé à aucune activité illicite. La seule chose que les responsables de la banque lui ont dite, c'est que les instructions venaient « d'en haut » et qu'ils resteraient en contact.

Ces allégations ont suscité des discussions sur la débancarisation et la cryptographie, toujours ciblée par les banques malgré la croissance significative du secteur. ces ces dernières années et les progrès réglementaires réalisés durant cette période.

La débancarisation n’est pas non plus une nouveauté ni une limitation à la cryptographie. Cela fait longtemps que passe, punissant les individus comme les entreprises, qui dépendent des banques pour stocker des fonds, percevoir des intérêts, emprunter des capitaux et effectuer des paiements.

Qu'est-ce que la débancarisation (fermetures de comptes bancaires expliquées)

Existantes depuis le 14e siècle, les banques sont a finance institution qui offre Un lieu sûr pour stocker de l'argent. Elles servent également d'intermédiaires, utilisant les dépôts du public pour accorder des prêts répondant aux besoins personnels et professionnels.

Les autres services offerts par les banques comprennent les transferts, les paiements, les options d’investissement et la stabilité financière globale. 

Les banques sont réglementées par des lois et jouent un rôle clé dans le flux global d’argent au sein d’une économie en facilitant les transactions financières et en gérant la masse monétaire.  

Lorsqu'une banque ferme le compte d'un client et lui refuse l'accès aux services bancaires essentiels, on parle de débancarisation. 

Également connu sous le nom de dé-risque dans le secteur bancaire, le dé-bancarisation peut arriver pour un certain nombre d' les raisons. 

Tout d'abord, une banque peut mettre fin à sa relation avec un client si elle estime que celui-ci se livre à des activités illégales ou les facilite. Dans un secteur hautement réglementé, les banques doivent respecter lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et connaissance du client (KYC) lois. Ces lois obligent les banques à vérifier l'identité des clients, à évaluer leur profil de risque et à surveiller les transactions suspectes afin de se protéger contre la criminalité financière. 

Au-delà de la gestion des risques, une banque peut également fermer les comptes de ses clients pour des raisons de réputation. Si elle craint que son association avec un client en particulier, mais aussi avec un secteur d'activité tout entier, ne porte atteinte à sa réputation, elle peut rompre ses liens. Ce « risque de réputation » peut toutefois s'avérer assez ambigu d'un point de vue pratique, certains clients étant radiés pour des raisons arbitraires.

Pour le dire succinctement, une banque peut fermer un compte qu’elle perçoit comme présentant un risque juridique, financier ou de réputation.

Cette pratique prive effectivement les particuliers et les organisations de services bancaires essentiels, les éloignant potentiellement du système financier traditionnel. Non seulement elle peut gravement perturber les opérations quotidiennes, mais elle peut également nuire à la réputation de la partie concernée.

La perte de l’accès à un compte bancaire peut donc être extrêmement perturbatrice pour les particuliers comme pour les entreprises, car elle empêche la participation à de nombreuses activités essentielles de la société moderne.

Et ce n'est pas tout. Dans de nombreux cas, les clients ne reçoivent aucune justification claire de la fermeture de leur compte. Les banques ne sont souvent pas tenues de fournir un préavis ni une explication lorsqu'elles restreignent ou résilient un compte.

La partie concernée ne dispose d’aucune procédure d’appel claire ni d’aucun recours légal lorsqu’elle est soumise à une procédure de débancarisation. 

Ce suscite de graves inquiétudes quant au manque de transparence et aux motivations potentiellement biaisées et cachées derrière ces fermetures. 

Si on peut avoir l'impression que le débanking n'est peut-être pas si répandu, il peut être vu cela se produit assez fréquemment. Selon les données de la Financial Conduct Authority (FCA) du Royaume-Uni, les banques fermé plus de 1,000 XNUMX comptes tous les jours ouvrables au cours de l’exercice 2021-2022. 

La débancarisation peut toucher presque tout le monde, même si les particuliers fortunés (HNWI) et certains secteurs d'activité sont confrontés à un risque plus élevé de fermeture de compte.

Par exemple, les exemples les plus marquants de débancarisation incluent la fermeture des comptes bancaires des travailleurs du sexe, des personnes impliquées dans la cryptographie et des personnes considérées comme des personnes politiquement exposées (PEP).

Les PEP sont des personnes occupant des postes publics importants, tels que des chefs d’État, des ministres, des ambassadeurs, des membres du conseil d’administration d’une banque, des membres de haut rang du pouvoir judiciaire et d’autres personnes puissantes dont les positions les exposent à un risque plus élevé de corruption.

Outre l'implication dans les cryptomonnaies, les jeux d'argent et le divertissement pour adultes, considérés comme des secteurs à haut risque, la situation géographique d'un client peut également inciter une banque à rompre ses liens. L'atténuation des sanctions réglementaires ou des pertes financières potentielles n'est cependant pas la seule raison ; certaines fermetures ont également été liées aux convictions politiques ou idéologiques des clients.

Débancarisation en pratique : cas et données récents

Des incidents de débancarisation ont été signalés dans le monde entier pour diverses raisons. Examinons maintenant quelques-uns des exemples les plus marquants.

Canada

En 2022, les autorités canadiennes ont gelé au moins 76 comptes, totalisant 3.2 millions de dollars canadiens, liés aux manifestations des camionneurs en vertu de la Loi sur les mesures d'urgence. En janvier 2024, la Cour fédérale a jugé illégale et inconstitutionnelle l'invocation de cette loi par le gouvernement, une décision actuellement en appel.

United Kingdom

Au Royaume-Uni, l'homme politique et présentateur Nigel Farage a vécu une expérience similaire en 2023 lorsque la banque Coutts l'a retiré de ses clients. 

Cela a incité le gouvernement britannique à lancer une enquête sur les pratiques de débancarisation au sein du secteur bancaire national. À la même époque, la Financial Conduct Authority (FCA) signalait que les banques britanniques avaient fermé plus de 343,000 2022 comptes en 2017, soit plus de sept fois plus qu'en XNUMX.

Plus tard en 2023, la FCA annoncé Elle n'a trouvé aucune preuve de fermeture de comptes bancaires pour des raisons politiques. Elle a plutôt conclu que les comptes examinés avaient été fermés en raison du comportement de certains individus envers le personnel bancaire, ce que Farage a qualifié de « farce ».

États-Unis

Pendant ce temps, aux États-Unis, c’est l’industrie du cannabis qui a dû faire face à un obstacle important en matière de services bancaires. 

Malgré les progrès de la légalisation au niveau des États, le secteur continue de faire face à des restrictions en raison de la stigmatisation liée au cannabis. De nombreux dispensaires légalement actifs dans les États ayant légalisé le cannabis récréatif ont vu leurs comptes bancaires fermés, les institutions financières étant soumises à des pressions et à des sanctions potentielles de la part des autorités de réglementation fédérales, le cannabis restant illégal au regard de la loi fédérale.

En 2021, d'or (V ) a réitéré que l'utilisation de ses canaux de paiement pour faciliter les transactions de cannabis sans espèces est contraire aux règles de l'entreprise et viole les interdictions réglementaires établies conformément à la Loi sur les substances contrôlées. En 2023, MasterCard (MA ), a également rejoint le chœur et publié une déclaration interdisant toutes les transactions de cannabis via son canal.

Dans le cas des cryptomonnaies, l'industrie est en conflit avec le secteur bancaire depuis longtemps. Après la hausse de 2017, de nombreuses banques, dont Bank of America (BAC ) et JPMorgan Chase (JPM ), a interdit à ses clients d'acheter des crypto-monnaies avec des cartes de crédit.

Plus récemment, lors de son apparition sur le podcast de Joe Rogan, le cofondateur d'a16z, Marc Andreessen, a partagé que des dizaines de dirigeants du secteur technologique ont été discrètement « débancarisés » dans ce qu'il a appelé un «Opération Choke Point 2.0.» 

L'opération Choke Point originale était une initiative menée par le ministère de la Justice (DOJ) entre 2013 et 2017, où l'agence entreprises ciblées Il était considéré comme à haut risque. Il ne ciblait pas uniquement les criminels, mais une grande variété de services comme les prêts sur salaire, les prêteurs sur gages, les ventes de feux d'artifice, les services d'escorte, les services de rencontres, et bien plus encore.

Andreessen a affirmé que sa deuxième version était une campagne contre « les ennemis politiques et… les startups technologiques défavorisées ». Ce Les fondateurs n'ont eu d'autre choix que de conserver tout leur argent en espèces ou de continuer à faire des demandes auprès de différentes banques jusqu'à ce que quelqu'un prenne leur entreprise, a-t-il déclaré.

Tesla (TSLA ) PDG Elon Musk et Coinbase (COIN ) Le PDG Brian Armstrong est arrivé soutenez de la réclamation. La plateforme d'échange de cryptomonnaies poursuivi la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) pour ses efforts visant à empêcher les banques de travailler avec des sociétés de cryptographie.

Australie

Dans une autre partie du monde, la société de services financiers ANZ a été accusée de discrimination par un utilisateur de crypto-monnaie devant le tribunal civil et administratif de l'ACT. 

L'Australia and New Zealand Banking Group Limited, communément appelée ANZ Bank, est la deuxième plus grande banque d'Australie en termes d'actifs et la quatrième plus grande banque en termes de capitalisation boursière.

En septembre 2020, le trader Bitcoin [securities_crypto_price_tag symbol=”BTC”] Allan Flynn a intenté une action en justice pour violation des droits de l’homme contre la banque, alléguant une discrimination fondée sur sa « profession, son commerce, son occupation ou sa vocation », en violation de la législation anti-discrimination du Territoire de la capitale australienne.

Selon les affirmations de Flynn, la banque a fermé ses comptes et ceux de son frère en raison de sa profession. Les institutions ont également contacté une autre banque au sujet de ses transactions Bitcoin, ce qui aurait provoqué la autres de lui refuser le service, trop.

Dans le règlement qui a été atteint en octobre 2021, la banque a admis avoir débancarisé Flynn parce qu'il exploitait un service de trading de Bitcoin et qu'elle estimait que cela était nécessaire pour atténuer l'exposition au risque réglementaire.

Lors d'une audition parlementaire du Comité spécial du Sénat australien sur l'Australie en tant que centre technologique et financier, la trader crypto Michaela Juric a également recompté Se voir refuser des services par des institutions financières, ce qui mettait son entreprise en péril. Elle a déclaré :

Depuis hier, j'ai été radié et banni de 91 banques et institutions financières. Il m'est arrivé de me retrouver dans une situation où ce retrait m'a conduit à… être refusé de pouvoir accéder aux services publics ou aux services téléphoniques et Internet, ce qui me semble très préoccupant.

Une enquête auprès des entreprises britanniques de fintech et de cryptomonnaie, entre-temps, ont constaté que la moitié des personnes interrogées se sont vu refuser catégoriquement l'ouverture d'un compte bancaire ou ont vu leur compte fermé par une grande banque. Seulement 14 % ont réussi à y parvenir. poser sa candidature un compte bancaire auprès de l'un des neuf le plus grand banques traditionnelles du pays sans qu'elles soient fermées par la suite.

Ces chiffres élevés surviennent alors même que les décideurs politiques britanniques promeuvent le pays comme le foyer mondial de la fintech et de la crypto. Comme nous l’avons signalé plus haut, le trader Wynn est la dernière victime du système bancaire au Royaume-Uni, un pays qui semble avoir du mal à traduire ses ambitions en actions.

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Comment réduire le risque de débancarisation (particuliers et entreprises)

Bien que les personnes travaillant dans l’industrie du divertissement pour adultes, qui couvre le strip-tease, la pornographie et la prostitution, été victime de discrimination à partir de institutions financières, maintenant, la crypto a également rejoint le travail du sexe en étant systématiquement débancarisée.

Il est intéressant de noter que cela affecte non seulement les petites entreprises et les particuliers, mais aussi les grandes entreprises et les personnalités publiques. La capacité des banques à refuser des services ou à geler des comptes de manière indépendante affectant de plus en plus les entreprises, les régulateurs ont commencé à prendre des mesures.

L'enquête de la FCA sur la décision des banques de retirer des fonds à leurs employés a donné lieu à plusieurs proposé Réformes du Trésor, notamment l'obligation pour les banques d'informer leurs clients au moins 90 jours à l'avance avant la clôture de leur compte et de les expliquer clairement.

La plus grosse attaque, cependant, a eu lieu le mois dernier, lorsque le président américain Donald Trump, favorable aux cryptomonnaies, signé un ordre exécutif ordonner aux régulateurs fédéraux d'enquêter et de traiter les cas où les banques ont fermé des comptes sur la base de convictions politiques ou religieuses ou d'activités commerciales légales. 

L’ordonnance impose un examen des institutions financières afin d’identifier et de rectifier de telles pratiques.

Le décret vise notamment à limiter la « débancarisation politisée ou illégale » en garantissant que certains individus, groupes ou secteurs ne se voient pas refuser l'accès aux services financiers en raison de leurs croyances, affiliations ou opinions protégées par la Constitution. Il souligne plutôt que les décisions bancaires doivent être fondées sur des « analyses individualisées, objectives et fondées sur les risques ».

L’ordonnance mentionne les conservateurs politiques, les groupes religieux et s’étend aux entreprises qui traitent des prêts sur salaire, des armes à feu et des cryptomonnaies.

« Le secteur des actifs numériques a également été la cible d’initiatives de débancarisation injustes », A déclaré La fiche d'information de la Maison Blanche indique : « Ces pratiques sapent la confiance du public envers les institutions bancaires et les régulateurs, nuisent aux moyens de subsistance, gèlent les salaires et imposent un fardeau financier considérable aux Américains respectueux des lois. »

L'EO supprime le « risque de réputation », que la Réserve fédérale définit comme « la possibilité qu'une publicité négative concernant les pratiques commerciales d'une institution, qu'elle soit vraie ou non, entraîne une baisse de la clientèle, des litiges coûteux ou des réductions de revenus ».

Cette décision de Trump n’est pas une surprise, car mettre fin à « l’opération Choke Point 2.0 » était l’un des thèmes clés de sa campagne de 2024.

L'opération Choke Point 2.0 fait référence aux mesures prises par les régulateurs fédéraux pour empêcher les banques de s'engager dans l'industrie de la cryptographie. 

« Le décret est une étape cruciale pour apporter transparence et responsabilité à un système qui a dominé le secteur des actifs numériques pendant bien trop longtemps, et j'applaudis les efforts de son administration pour empêcher une nouvelle débancarisation des secteurs légaux. » dit La sénatrice Cynthia Lummis, R-Wyo sur X.

Ce changement de position en faveur de la cryptomonnaie au sein de l'administration Trump et de sa famille, selon Eric Trump, est intervenu après avoir été « débancarisé » en 2021. S'adressant au WSJ, il a révélé que des centaines de leurs comptes bancaires avaient été fermés à la suite de l'incident du Capitole, qu'il a qualifié de décision « motivée politiquement ». 

« À cette époque, j’ai réalisé à quel point le système financier était fragile et à quel point il pouvait facilement être militarisé « Contre vous », a-t-il déclaré au WSJ, et a comparé cela à la pression réglementaire à laquelle les sociétés de crypto-monnaie ont dû faire face sous l'administration Biden.

Pourquoi la débancarisation accélère l'adoption des actifs numériques

Alors que la crypto-monnaie elle-même est confrontée à la menace de débancage, il propose également le solution à ce problème même.

Les banques détiennent un pouvoir considérable, leur permettant de priver les particuliers et les entreprises de services financiers essentiels, entravant ainsi leur croissance et leur participation à la société. Ces institutions, cependant, s'inscrivent dans un système obsolète, où le contrôle est entre les mains de quelques-uns, qui décident du sort du plus grand nombre.

Fondées sur la décentralisation, la transparence et l'accessibilité, les cryptomonnaies remettent en question ce déséquilibre. Contrairement aux banques, elles ne sont pas gérées par une seule entité, ce qui leur confère le potentiel de créer un paysage financier plus inclusif.

Ceci est rendu possible par la blockchain, la technologie sous-jacente aux cryptomonnaies, qui représente une force disruptive dans le secteur financier.

Il s'agit d'une base de données distribuée, partagée sur un réseau informatique, fournissant un enregistrement décentralisé, transparent et sécurisé des transactions. L'exploitation sur des réseaux décentralisés réduit la dépendance à des tiers ou à des institutions financières traditionnelles, ce qui atténue le risque de fermeture de compte.

Plus important encore, les blockchains publiques sont essentiellement sans autorisation et open source, ce qui signifie que chacun peut consulter leur code et utiliser les services qui y sont basés. Ainsi, les cryptomonnaies permettent à chacun, quels que soient son sexe, son lieu de résidence, son origine ethnique, ses affiliations politiques ou son milieu socio-économique, d'utiliser tous les produits et services.

Étant sans autorisation et sans frontières, la crypto a en réalité le pouvoir d'aider les 1.4 milliard de personnes non bancarisées à accéder aux services financiers et à atteindre la liberté financière. 

En fait, des pays comme l’Inde, le Pakistan, l’Indonésie, le Nigéria, l’Argentine et le Mexique, qui abritent certaines des plus grandes populations adultes mondiales sans compte bancaire, fait pour l'adoption de crypto la plus élevée.

Selon Chainalysis Indice d'adoption mondiale 2025, L'Asie-Pacifique (APAC) demeure le pôle mondial de l'activité cryptographique locale, menée par l'Inde, le Pakistan et le Vietnam, où les services centralisés et décentralisés sont de plus en plus adoptés. Parmi les autres pays en tête de ce classement figurent les États-Unis, le Brésil, le Nigéria, l'Indonésie, l'Ukraine, les Philippines et la Russie.

Cette tendance met en évidence le potentiel de la crypto-monnaie, qui est bien plus qu’un simple actif spéculatif. Les actifs numériques sont vite devenir une infrastructure essentielle à la survie des économies traitant accès limité aux services bancaires traditionnels, inflation persistante, dévaluation de la monnaie et censure gouvernementale.

Adoption de la crypto est en fait conduit par des éléments uniques de la situation économique de chaque pays.

La volatilité de la monnaie turque, par exemple, pousse les particuliers à se tourner vers les cryptomonnaies pour plus de stabilité, notamment comme outil de transactions transfrontalières. En Inde et en Indonésie, l'adoption est conduit par des populations jeunes et en croissance, dotées d’une infrastructure de paiement numérique robuste et d’un intérêt croissant pour la finance décentralisée.

– Ritesh Dutta, directeur général d'AMINA Bank, a déclaré au FT

Au total, il y a plus de un demi-milliard de propriétaires de cryptomonnaies partout dans le monde. Et cette propriété de crypto-monnaie croît à un TCAC de 99 %, ce qui dépasse de loin le taux de croissance des méthodes de paiement cette moyenne à 8% de 2018 à 2023.

C'est le désir d'envoyer de la valeur vite et sans restrictions, tandis que ayant transparence et autonomie c'est absent dans les systèmes hérités, ce qui a 48 % des individus de la génération Z possèdent des cryptomonnaies, contre 35 % de la population mondiale. Les attentes en matière de performance, les attentes en matière d’effort, l’influence sociale et les conditions facilitatrices font partie des facteurs déterminants¹ L'approche de la génération Z en matière de cryptomonnaie. 

De plus, l’incertitude économique, ainsi que les excès réglementaires et les incidents de débancarisation, accélèrent le passage aux actifs numériques, la génération Z et les milléniaux utilisant tous deux la crypto comme une protection contre l’instabilité systémique. 

Réflexions finales

Dans l’économie numérique actuelle en évolution rapide, où la censure est en hausse et la liberté financière en déclin, la crypto offre la solution parfaite pour prendre les choses en main et briser les chaînes d’un système vieux de plusieurs siècles.

Les banques, grâce à leur structure centralisée, détiennent le pouvoir de débancariser les particuliers et les entreprises sans aucune transparence ni justification de leurs décisions. L'exclusion financière qui en résulte constitue non seulement un désagrément, mais aussi un obstacle systémique susceptible de les isoler de la société et d'entraver leur croissance.

Les cryptomonnaies, avec leur architecture décentralisée et vérifiable et leurs protocoles open source, peuvent soyez la bouée de sauvetage ici qui peut offrir une voie viable vers une plus grande inclusion financière ainsi que liberté.

L’augmentation continue de l’adoption des cryptomonnaies montre une réponse aux défauts structurels des systèmes existants, remodelant le paysage financier mondial !

Références:

1. Gupta, D., Garg, K., Goel, V., Kaur, P., Kaur, B., et Gupta, T. (2024). Facteurs influençant le comportement décisionnel de la génération Z d'investir dans les cryptomonnaies : une application du modèle UTAUT. Journal de l'enseignement et de la recherche en informatique, 4 (1). https://jier.org/index.php/journal/article/view/607/539