La finance devrait être un réseau, et non une institution.

Le système bancaire moderne se présente comme une merveille d'accessibilité : un simple glissement de doigt sur un téléphone ou un clic sur un écran suffit pour que l'argent circule et que les factures soient payées. 

Cependant, malgré une expérience utilisateur qui semble fluide, ce n'est pas le cas. Sous une interface soignée se cache un système rafistolé avec un bric-à-brac financier. 

Le système bancaire mondial manque de cohérence, car il s'agit essentiellement d'un ensemble disparate d'institutions indépendantes, chacune gérant ses propres registres, son infrastructure et ses propres règles. Lorsque l'argent circule entre elles, il ne voyage pas tant qu'il ne négocie, passant par des chambres de compensation, des banques correspondantes et des systèmes de règlement avant d'arriver, plusieurs jours plus tard, à destination. 

Chaque étape de ce parcours n'a pas pour but de servir le client, mais de concilier les incompatibilités de systèmes qui n'ont jamais été conçus pour communiquer entre eux.

Le secteur bancaire est resté à la traîne tandis qu'Internet progressait.

D'autres systèmes mondiaux ont résolu ce problème, Internet étant l'un des exemples les plus instructifs.

Au début des années 2000, Internet était confronté à un défi similaire à celui auquel le système financier est confronté aujourd'hui : comment faire communiquer des réseaux indépendants et concurrents sans les contraindre à une structure centralisée unique ? 

La solution résidait dans des protocoles ouverts comme TCP/IP et HTTP, des normes techniques que chacun peut utiliser, améliorer et enrichir. Nul besoin d'intermédiaires ni d'accords bilatéraux ; un cadre commun suffisait pour transformer un ensemble de réseaux distincts en tissu conjonctif de l'économie moderne.

Au contraire, la finance s'est développée, mais d'une manière totalement différente. Au lieu d'encourager l'ouverture, le système a érigé des barrières, et au lieu de favoriser la collaboration, les institutions se sont transformées en structures fermées qui ne communiquent que par le biais d'accords bilatéraux.

Une simple transaction peut déclencher une série de rapprochements entre bases de données afin d'équilibrer les chiffres et de garantir l'exactitude des enregistrements des banques concernées. Ces processus sont encore plus longs lorsqu'il s'agit de virements transfrontaliers. 

Selon la Banque des règlements internationaux, compléter Un simple virement international implique l'intervention de plusieurs réseaux bancaires et institutions financières pour le traitement de la transaction. Ces longs processus ne profitent en rien au client ; ils servent uniquement à pallier les interconnexions entre des systèmes disparates, tout en engendrant des coûts, des délais et des risques de dysfonctionnement.

Une personne effectuant des paiements internationaux devra attendre plusieurs jours, voire une semaine dans certains cas, pour recevoir une confirmation. Et les frais seront exorbitants. Stripe indique que la plupart des paiements transfrontaliers commencer Le délai de livraison est de un à cinq jours ouvrables, mais il dépend de l'itinéraire et des devises utilisées. De plus, en tenant compte de tous les frais, les frais de transaction peuvent représenter entre 3 % et 7 % du montant. valeur du paiement. 

Cependant, le secteur bancaire institutionnel est en pleine mutation. Une enquête de 2025 sur les opérations bancaires transactionnelles libéré Selon le cabinet de conseil CGI, les entreprises et les particuliers diversifient de plus en plus leurs activités et leurs actifs financiers sur plusieurs réseaux bancaires. Cela témoigne d'une demande croissante pour les systèmes multibancaires permettant aux clients de bénéficier simultanément des services de plusieurs établissements.

Les consommateurs combinent déjà les plateformes de communication et de travail ; par conséquent, ils s'attendent à ce que les systèmes financiers offrent des niveaux de flexibilité similaires, voire supérieurs. 

La blockchain offre une architecture différente

Grâce à leurs principes fondamentaux de distribution, de transparence et d'immuabilité, les blockchains peuvent remplacer des dizaines de bases de données bancaires déconnectées par un registre unique et synchronisé que chaque participant peut vérifier en temps réel.

Par exemple, Ethereum, le deuxième plus grand écosystème blockchain, a été conçu avec l'auditabilité comme principe fondamental. ETHScan permet à quiconque de vérifier publiquement l'existence d'un enregistrement particulier de transferts d'actifs sur la blockchain.

Bien sûr, certains craignent qu'une infrastructure partagée n'entraîne une médiocrité partagée, les banques utilisant les mêmes technologies cessant de se concurrencer sur les aspects essentiels. Or, c'est tout le contraire. Ethereum, par exemple, demeure un excellent exemple de réseau hautement concurrentiel hébergeant une multitude de fournisseurs de services de finance décentralisée (decimal finance) proposant des prêts, du staking et des échanges. Des solutions de couche 2 comme Polygon, Optimism, Arbitrum et ZkSync rivalisent activement pour offrir des services à la communauté crypto. 

Plutôt que de maintenir une base de données indépendante pour chaque banque, elles pourraient toutes bénéficier d'une technologie de registre distribué de type Ethereum qui effectue une réconciliation automatique après chaque transaction, réduisant ainsi le nombre d'intermédiaires, les coûts et les délais.

Il existe des preuves que cette approche peut réussir. Par exemple, la Banque des règlements internationaux, en collaboration avec des banques en Chine, en Thaïlande et aux Émirats arabes unis, terminé 164 paiements et opérations de change d'une valeur de 22 millions de dollars ont été effectués dans le cadre d'un projet collaboratif appelé mBridge.

Ces expériences prouvent que la blockchain a un impact révolutionnaire sur la finance, et notamment sur le secteur bancaire, en créant un environnement financier véritablement interopérable. Cette technologie permet de faire passer le secteur bancaire de silos indépendants à des réseaux à protocole ouvert, accessibles à tous les acteurs. 

De plus, les systèmes financiers basés sur la technologie blockchain présentent des avantages qui vont au-delà de la simple rapidité des paiements traditionnels, tels que la réduction de la complexité opérationnelle, une interopérabilité plus fluide, et soutenir une participation plus large.

Le secteur bancaire doit s'adapter à l'infrastructure réseau.

La revendication d'une réforme structurelle du système bancaire n'est pas une idée farfelue. Des initiatives comme mBridge montrent que les banques centrales reconnaissent les limites des systèmes actuels. Ces derniers restent lents, dépendent fortement des rapprochements bancaires et engendrent des inefficacités et des retards qui nuisent à la satisfaction et à la confiance des clients. 

D'autres autorités de régulation, comme la Banque du Japon et la Réserve fédérale de New York, ont par le passé participé à des tests de technologies de registre distribué (DLT) pour relever certains défis du secteur bancaire. Baptisé Projet Cedar, ce projet a donné lieu à des résultats prometteurs. montré que le système de paiement basé sur la technologie blockchain réglait les transactions en moins de dix secondes en moyenne et que le débit du système augmentait à mesure que de nouvelles devises étaient intégrées.

Principaux leaders d'opinion du secteur bancaire d'accord Face à la nécessité de changements structurels, les réseaux bancaires ont accéléré les paiements et modernisé leurs systèmes de messagerie et applications mobiles, mais ces systèmes restent largement cloisonnés, perpétuant ainsi les inefficacités qui entravent la fluidité des transactions et l'expérience client.

La blockchain adopte une approche fondamentalement différente, offrant aux banques une architecture en réseau et favorisant l'interopérabilité, à l'instar du modèle de protocole d'Internet. Les services de prêt, la gestion d'actifs et la gestion des risques, conjugués à la concurrence, prospéreront dans un modèle interopérable.