Votre guide des cotes de crédit – Tout ce que vous devez savoir

Que vous demandiez un prêt personnel, achetiez un véhicule ou essayiez d'acheter votre première maison, pointages de crédit jouent un rôle essentiel pour garantir que vous obteniez la meilleure offre possible. Avec le coût de la vie qui monte en flèche et l’accession à la propriété plus coûteuse que jamais, il est plus important que jamais de comprendre comment maximiser ce score. Ci-dessous, nous examinons comment ces scores sont calculés, qui les calcule et plus encore dans une brève FAQ.

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?

Un score de crédit représente la perception d'une personne solvabilité— c'est-à-dire la probabilité qu'une personne rembourse un prêt de manière fiable et ponctuelle. Selon votre lieu de résidence, ces scores sont généralement présentés sous forme de système de notation à plusieurs niveaux, allant de « faible » à « excellent ».

Quel est son but?

L'objectif principal d'une cote de crédit est de fournir aux institutions financières un moyen rapide de évaluer le risque de prêt objectivement à un emprunteur. Comme mentionné, ces scores sont utilisés pour prédire la probabilité qu’une personne rembourse l’argent emprunté et effectue ses paiements à temps. Le score guide les prêteurs dans la décision d’accorder ou non un crédit, les conditions du crédit et le taux d’intérêt. Naturellement, lorsque le demandeur prend plus de risques, les conditions de prêt proposées sont moins favorables.

Qu’est-ce qu’un bon score ?

Alors, qu'est-ce qui constitue un bon score ? Aux États-Unis, les scores de crédit peuvent varier selon le modèle utilisé (par exemple, FICO ou VantageScore) et les critères du prêteur. Cependant, les niveaux de notation sont généralement répartis comme suit :

• Excellent: 800 et ci-dessus
• Très bon: 740 à 799 ans, qui
• Bon: 670 à 739 ans, qui
• Juste: 580 à 669 ans, qui
• Pauvre: Ci-dessous 580

Lorsque vous demandez un prêt de quelque nature que ce soit, plus le niveau auquel vous résidez est élevé, plus vous pouvez vous attendre à de meilleurs taux d’intérêt.

Comment sont-ils générés ?

Un score élevé est un atout – c'est facile à comprendre. Là où les scores de crédit deviennent plus flous et nécessitent un peu plus d'analyse, c'est dans leur mode de calcul. L'historique de remboursement des prêts entre-t-il en ligne de compte ? Ou le nombre de prêts en cours joue-t-il un rôle majeur ?

Fondamentalement, les scores de crédit modernes sont générés à l'aide d'algorithmes qui analysent les données du dossier de crédit d'une personne. Ces données comprennent divers facteurs, chacun ayant une importance différente dans l'établissement du score. Parmi ceux-ci, on peut citer :

1. Historique des paiements (35%): Il s’agit de l’élément le plus important de votre pointage de crédit, car votre historique de paiement est le meilleur indicateur pour savoir si vous êtes fiable ou non dans le respect de vos obligations financières. Lorsqu'ils examinent l'historique des paiements, les agences d'évaluation du crédit évaluent vos antécédents de paiement pour les cartes de crédit, les comptes de détail, les prêts à tempérament, les comptes des sociétés financières et les hypothèques. Évidemment, les retards de paiement, les faillites et les saisies affecteront négativement cette partie de votre score pendant un certain temps.
2. Montants dus ou utilisation du crédit (30%) : Il s'agit du deuxième facteur le plus important, souvent appelé taux d'utilisation du crédit (taux d'utilisation du crédit), c'est-à-dire la part de votre crédit disponible que vous utilisez. Un taux d'utilisation faible indique généralement aux prêteurs que vous n'avez pas dépassé vos limites et que vous savez bien gérer votre crédit. En règle générale, il est souvent recommandé de maintenir le solde total de vos dettes inférieur à 30 % du crédit disponible sur tous vos comptes.
3. Durée des antécédents de crédit (15%): Ce facteur prend en compte la durée d'ouverture de chaque compte de crédit et le temps écoulé depuis la dernière opération effectuée sur le compte. Un historique de crédit plus long peut améliorer votre score de crédit s'il est géré de manière responsable.
4. Nouveau crédit (10%): Cela inclut la fréquence des demandes de crédit et le nombre de nouveaux comptes ouverts. Les prêteurs pourraient considérer l'ouverture de plusieurs comptes de crédit sur une courte période comme risquée, car cela pourrait indiquer des difficultés financières. Soyez vigilant lorsque vous comparez les taux des produits de prêt, car les vérifications approfondies peuvent avoir un impact négatif sur les cotes de crédit. Vérifiez que seules les vérifications superficielles sont effectuées avant d'autoriser de telles opérations.
5. Types de crédit utilisés (10%) : Cela fait référence à la combinaison de vos comptes, tels que cartes de crédit, prêts à tempérament, comptes auprès d'organismes financiers, prêts hypothécaires, etc. En ayant une combinaison diversifiée de types de crédit, vous démontrez votre capacité à gérer vos finances de manière responsable, quel que soit l'ensemble de vos produits. Une bonne gestion de ces comptes peut avoir un impact positif sur votre score, même si cet impact est moins important que d'autres facteurs.

Le point à retenir ici concernant la façon dont les cotes de crédit sont générées est qu’il faut s’efforcer d’accéder à un ensemble diversifié de produits financiers tout en garantissant des paiements ponctuels sur une longue période et sans puiser dans tous les fonds mis à votre disposition.

Qui est responsable de la génération d’un pointage de crédit ?

Maintenant que nous savons ce que sont les scores de crédit, ce qui constitue un bon score et comment ils sont calculés, qui est responsable de leur création ? Ce rôle revient à ce que l'on appelle les « agences d'évaluation du crédit ». Aux États-Unis, les principales agences d'évaluation du crédit sont : Experian, TransUnion et Equifax. Bien que chaque bureau utilise ses propres données et modèles de notation, la plupart utilisent des formules de notation courantes telles que FICO.

Qu'est-ce que FICO ?

FICO, initialement connue sous le nom de Fair, Isaac et Company, est la société d'analyse responsable du score FICO. Lancé en 1989, il est généralement considéré comme le premier système de notation de crédit, et la plupart des prêteurs l'utilisent aujourd'hui.

Il convient de noter que même si le système de pointage de crédit est très similaire à travers l'Amérique du Nord, l'échelle numérique et les niveaux qui l'accompagnent diffèrent au Canada par rapport aux États-Unis. Au nord de la frontière, les principales agences d'évaluation du crédit sont Equifax Canada et TransUnion Canada.

La principale différence est que les cotes de crédit canadiennes varient de 300 à 900, par opposition à la limite supérieure de 850 généralement utilisée dans le système américain. Les approches pour déterminer un score sont sensiblement les mêmes, mais chaque agence d'évaluation du crédit peut accorder une pondération légèrement différente aux facteurs pris en compte. Bien qu’il existe d’autres différences mineures concernant les contrôles de confidentialité et l’accès aux cotes de crédit, le concept est sensiblement le même.

Réparation de crédit

Si vous avez un mauvais crédit, ne vous découragez pas. Vos scores sont en constante évolution et, avec une gestion financière rigoureuse, ils peuvent généralement être améliorés rapidement. Pour en savoir plus, consultez le site : considérez certaines de nos stratégies de restauration de crédit recommandées.