Cómo la desbancarización está acelerando la adopción de activos digitales

El comerciante de criptomonedas de alto apalancamiento James Wynn informó la semana pasada que un banco del Reino Unido congeló sus cuentas sin ninguna explicación. 

Wynn es conocido por sus apuestas en criptomonedas de alto apalancamiento en el exchange descentralizado (DEX) Hyperliquid. Es famoso por haber amasado una fortuna comerciando con monedas meme antes de sufrir liquidaciones masivas que aniquilaron... todo fuera. 

En julio, Wynn lost casi la totalidad de su cartera estimada en 100 millones de dólares.

He reclamaciones Que esta acción hostil de su banco se produjo a pesar de haber pagado millones en impuestos de estas mismas cuentas y de afirmar no haber participado en ninguna actividad ilícita. Lo único que los funcionarios del banco le dijeron fue que las instrucciones provenían de "arriba" y que se pondrían en contacto.

Las afirmaciones han provocado debates sobre la desbancarización y el hecho de que las criptomonedas siguen siendo la mira de los bancos a pesar del importante crecimiento del sector. these últimos años y el progreso regulatorio logrado durante este tiempo.

La desbancarización no es nada nuevo ni se limita a las criptomonedas. Ya hace tiempo que pasando, castigando a individuos y corporaciones por igual, que dependen de los bancos para almacenar fondos, ganar intereses, tomar prestado capital y realizar pagos.

¿Qué es la desbancarización? (Explicación del cierre de cuentas bancarias)

Existentes desde el siglo XIV, los bancos son a financiero institución que ofrece Un lugar seguro para guardar dinero. También actúan como intermediarios, utilizando los depósitos del público para otorgar préstamos para necesidades personales y comerciales.

Otros servicios ofrecidos por los bancos incluyen transferencias, pagos, opciones de inversión y estabilidad financiera general. 

Los bancos están regulados por leyes y desempeñan un papel clave en el flujo general de dinero dentro de una economía al facilitar las transacciones financieras y gestionar la oferta monetaria.  

Cuando un banco cierra la cuenta de un cliente y le niega el acceso a servicios bancarios esenciales, se habla de desbancarización. 

También conocida como desbancarización dentro del sector bancario, la desbancarización puede suceder un número de razones. 

Para empezar, un banco puede rescindir su relación con un cliente si cree que este participa o facilita actividades ilegales. Como parte de un sector altamente regulado, los bancos deben seguir lucha contra el blanqueo de capitales (AML) y conozca a su cliente (KYC) Leyes. Estas leyes exigen que los bancos verifiquen la identidad de los clientes, evalúen sus perfiles de riesgo y monitoreen las transacciones sospechosas para protegerse contra los delitos financieros. 

Más allá de la gestión de riesgos, un banco también puede cerrar las cuentas de sus clientes por motivos de reputación. Si teme que la asociación no solo con un cliente en particular, sino con todo un sector, pueda dañar su reputación, puede romper sus vínculos. Sin embargo, este llamado «riesgo reputacional» puede ser bastante ambiguo desde una perspectiva práctica, ya que algunos clientes son desbancarizados por razones arbitrarias.

En pocas palabras, un banco puede cerrar una cuenta que considere que representa un riesgo legal, financiero o de reputación.

Esta práctica impide que personas y organizaciones accedan a servicios bancarios esenciales, lo que podría expulsarlas del sistema financiero convencional. No solo puede perturbar gravemente las operaciones diarias, sino que también puede dañar la reputación de la parte afectada.

Por lo tanto, perder el acceso a una cuenta bancaria puede ser extremadamente perturbador tanto para las personas como para las empresas, ya que impide la participación en muchas actividades esenciales de la sociedad moderna.

Y eso no es todo. En muchos casos, los clientes no reciben una justificación clara del cierre de sus cuentas. Los bancos no suelen estar obligados a proporcionar ningún aviso ni explicación al restringir o cancelar una cuenta.

La parte afectada no tiene ningún proceso de apelación claro ni ningún recurso legal cuando se ve sometida a la desbancarización. 

Esta provoca graves preocupaciones por la falta de transparencia y las posibles motivaciones sesgadas y ocultas detrás de los cierres. 

Aunque Puede que sientas que La desbancarización puede no ser tan generalizada, pero puede ser visto sucede con bastante frecuencia Según datos de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) del Reino Unido, los bancos cerró más de 1,000 cuentas todos los días hábiles durante el año fiscal 2021-2022. 

La desbancarización puede afectar a casi cualquier persona, aunque las personas con un alto patrimonio neto (HNWI) y ciertas industrias enfrentan un mayor riesgo de cierre de cuenta.

Por ejemplo, los ejemplos más destacados de desbancarización incluyen el cierre de cuentas bancarias de trabajadoras sexuales, personas involucradas con criptomonedas y personas consideradas políticamente expuestas (PEP).

Las PEP son personas que ocupan puestos públicos destacados, como jefes de Estado, ministros, embajadores, miembros de juntas directivas de bancos, miembros de alto rango del poder judicial y otras personas poderosas cuyas posiciones los exponen a un mayor riesgo de corrupción.

Además de su participación en criptomonedas, juegos de azar y entretenimiento para adultos, sectores considerados de alto riesgo, la ubicación geográfica de un cliente también puede llevar a un banco a cortar vínculos. Sin embargo, mitigar las sanciones regulatorias o las posibles pérdidas financieras no es la única razón; algunos cierres también se han vinculado a las convicciones políticas o ideológicas de los clientes.

La desbancarización en la práctica: casos y datos recientes

Se han reportado incidentes de desbancarización en todo el mundo por diversas razones. Veamos algunos de los ejemplos más destacados.

Canada

En 2022, las autoridades canadienses congelaron al menos 76 cuentas por un total de 3.2 millones de dólares canadienses vinculadas a las protestas de camioneros, amparándose en la Ley de Emergencias. En enero de 2024, el Tribunal Federal declaró ilegal e inconstitucional la invocación de la Ley por parte del gobierno, una decisión que ahora está en apelación.

Reino Unido

En el Reino Unido, el político y locutor Nigel Farage vivió una experiencia similar en 2023, cuando el banco Coutts lo eliminó como cliente. 

Esto llevó al gobierno del Reino Unido a iniciar una investigación sobre las prácticas de desbancarización del sector bancario nacional. Por aquel entonces, la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) informó que los bancos del Reino Unido cerraron más de 343,000 cuentas en 2022, una cifra siete veces superior a la de 2017.

Más adelante en 2023, la FCA anunció Que no había encontrado evidencia de que los bancos hubieran cerrado cuentas por motivos políticos. En cambio, concluyó que las cuentas bajo revisión se cerraron debido al comportamiento de individuos con el personal bancario, lo cual Farage calificó de "burlesco".

Estados Unidos

Mientras tanto, en Estados Unidos, fue la industria del cannabis la que tuvo que enfrentar un importante obstáculo en lo que respecta a los servicios bancarios. 

A pesar del progreso en la legalización a nivel estatal, la industria continúa enfrentando restricciones debido al estigma asociado al cannabis. Muchos dispensarios que operan legalmente en estados que legalizaron el cannabis recreativo han visto sus cuentas bancarias cerradas, ya que las instituciones financieras enfrentan presiones y posibles sanciones por parte de los reguladores federales, ya que el cannabis sigue siendo ilegal bajo la ley federal.

En 2021, VISA (V ) Reiteró que usar sus canales de pago para facilitar transacciones de cannabis sin efectivo contraviene las normas de la empresa y viola las prohibiciones regulatorias establecidas en la Ley de Sustancias Controladas. En 2023, Prepagada Mastercard (MA ), también se unió al coro y emitió una declaración prohibiendo todas las transacciones de cannabis a través de su canal.

En el caso de las criptomonedas, la industria ha estado en conflicto con el sector bancario durante mucho tiempo. Tras el ciclo alcista de 2017, muchos bancos, incluidos Bank of America (BAC ) y JPMorgan Chase (JPM ), prohibió a sus clientes comprar criptomonedas con tarjetas de crédito.

Más recientemente, durante su aparición en el podcast de Joe Rogan, el cofundador de a16z, Marc Andreessen, compartió que docenas de ejecutivos de tecnología fueron "desbancarizados" silenciosamente en lo que él llamó un 'Operación Choke Point 2.0." 

La Operación Choke Point original fue una iniciativa liderada por el Departamento de Justicia (DOJ) entre 2013 y 2017, donde la agencia empresas objetivo Se consideró de alto riesgo. No solo se dirigía a delincuentes, sino también a una amplia variedad de servicios, como préstamos de día de pago, casas de empeño, venta de fuegos artificiales, servicios de acompañantes, servicios de citas y mucho más.

Andreessen afirmó que su segunda versión era una campaña contra “enemigos políticos y… empresas tecnológicas desfavorecidas”. Esta Los fundadores no tuvieron otra opción que mantener todo su dinero en efectivo o seguir solicitando dinero a distintos bancos hasta que alguien se hiciera cargo de su negocio, dijo.

Tesla (TSLA ) CEO Elon Musk y Coinbase (COIN ) El director ejecutivo Brian Armstrong llegó múltiples proveedores del reclamo. El intercambio de criptomonedas en realidad demandado la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) por sus esfuerzos para impedir que los bancos trabajen con empresas de criptomonedas.

Australia

En otra parte del mundo, la empresa de servicios financieros ANZ fue acusada de discriminación por un usuario de criptomonedas ante el Tribunal Civil y Administrativo del ACT. 

Australia and New Zealand Banking Group Limited, comúnmente conocido como ANZ Bank, es el segundo banco más grande de Australia por activos y el cuarto banco más grande por capitalización de mercado.

En septiembre de 2020, el comerciante de Bitcoin [securities_crypto_price_tag symbol=”BTC” Allan Flynn presentó una demanda por violación de derechos humanos contra el banco, alegando discriminación por su “profesión, oficio, ocupación o vocación” en violación de la legislación antidiscriminación del Territorio de la Capital Australiana.

Según afirma Flynn, el banco cerró sus cuentas y las de su hermano debido a su ocupación. Las instituciones también se comunicaron con otro banco sobre su comercio de Bitcoin, lo que supuestamente provocó el otros negarle el servicio, demasiado.

En el asentamiento que fue alcanzado En octubre de 2021, el banco admitió haber desbancarizado a Flynn porque operaba un servicio de comercio de Bitcoin y creían que era necesario para mitigar la exposición al riesgo regulatorio.

En una audiencia parlamentaria del Comité Selecto del Senado australiano sobre Australia como Centro Tecnológico y Financiero, la comerciante de criptomonedas Michaela Juric también contado Las instituciones financieras le negaron servicios, lo que puso en peligro su negocio. Ella dijo:

Desde ayer, me han desbancarizado y prohibido el acceso a 91 bancos e instituciones financieras. Ha habido casos en los que la desbancarización me ha llevado a... ser denegado de poder obtener servicios públicos o servicios de teléfono e internet, lo que creo que es muy preocupante”.

Un Encuesta a empresas fintech y de criptomonedas del Reino UnidoMientras tanto, se encontró que la mitad de los encuestados fueron rechazados directamente al abrir una cuenta bancaria o sus cuentas fueron cerradas por un banco importante. Sólo un 14% logró hacerlo con éxito. solicitar una cuenta bancaria con uno de los nueve más grande los principales bancos del país sin que posteriormente se cierren.

Estas elevadas cifras llegan incluso cuando los responsables políticos del Reino Unido promueven al país como el hogar global de la tecnología financiera y las criptomonedas. Como informamos anteriormente, el comerciante Wynn es la última víctima de la banca en el Reino Unido, un país que parece estar teniendo dificultades para convertir sus ambiciones en acciones.

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Cómo reducir el riesgo de desbancarización (particulares y empresas)

Si bien las personas que trabajan en la industria del entretenimiento para adultos, que abarca el striptease, la pornografía y la prostitución, tienen desde hace mucho tiempo se enfrentó a la discriminación desde instituciones financierasAhora, las criptomonedas también se han sumado al trabajo sexual al ser desbancarizadas sistemáticamente.

Curiosamente, esto no solo afecta a pequeñas empresas y particulares, sino también a grandes corporaciones y figuras públicas. Dado que la capacidad de los bancos para denegar servicios o congelar cuentas de forma independiente afecta cada vez más a las empresas, los reguladores han comenzado a tomar medidas.

La investigación de la FCA sobre la decisión de los bancos de desbancarizar a las personas dio lugar a varias propuesto Reformas del Tesoro, incluyendo que los bancos proporcionen a los clientes un aviso de al menos 90 días antes de cerrar cuentas y explicándoselo de manera clara.

Sin embargo, el mayor ataque se produjo el mes pasado cuando el presidente estadounidense Donald Trump, partidario de las criptomonedas, firmó una orden ejecutiva ordenar a los reguladores federales que investiguen y aborden los casos en que los bancos hayan cerrado cuentas basándose en creencias políticas o religiosas o en actividades comerciales lícitas. 

La orden exige una revisión de las instituciones financieras para identificar y rectificar dichas prácticas.

En particular, la Orden busca limitar la desbancarización politizada o ilegal, garantizando que a ciertas personas, grupos o industrias no se les niegue el acceso a los servicios financieros debido a sus creencias, afiliaciones u opiniones constitucionalmente protegidas. En cambio, enfatiza que las decisiones bancarias deben basarse en análisis individualizados, objetivos y basados ​​en el riesgo.

La orden menciona a conservadores políticos, grupos religiosos y se extiende a empresas que comercian con préstamos de día de pago, armas de fuego y criptomonedas.

“La industria de los activos digitales también ha sido blanco de iniciativas injustas de desbancarización”, dijo La hoja informativa de la Casa Blanca. «Estas prácticas erosionan la confianza pública en las instituciones bancarias y los reguladores, perjudican los medios de vida, congelan las nóminas e imponen importantes cargas financieras a los estadounidenses respetuosos de la ley».

La EO está eliminando el “riesgo reputacional”, que la Reserva Federal define como la “posibilidad de que la publicidad negativa con respecto a las prácticas comerciales de una institución, sea cierta o no, cause una disminución en la base de clientes, litigios costosos o reducciones de ingresos”.

Esta decisión de Trump no resulta sorprendente, ya que poner fin a la “Operación Choke Point 2.0” fue uno de los temas clave de su campaña de 2024.

La Operación Choke Point 2.0 se refiere a las acciones tomadas por los reguladores federales para restringir que los bancos interactúen con la industria de las criptomonedas. 

La “orden ejecutiva es un paso fundamental para brindar transparencia y rendición de cuentas a un sistema que ha podido dominar la industria de los activos digitales durante demasiado tiempo, y aplaudo los esfuerzos de su administración para evitar una mayor desbancarización de las industrias legales”. dijo La senadora Cynthia Lummis, republicana por Wyoming, el 11 de marzo de 2018.

Este cambio hacia la defensa de las criptomonedas entre la administración Trump y su familia, según Eric Trump, se produjo después de ser "desbancarizados" en 2021. En declaraciones al WSJ, reveló que cientos de sus cuentas bancarias fueron cerradas tras el incidente del Capitolio, lo que calificó como una decisión "motivada políticamente". 

“En ese momento, me di cuenta de lo frágil que era el sistema financiero y de lo fácil que podía ser... ser convertido en arma en su contra”, le dijo al WSJ, y lo comparó con la presión regulatoria que las empresas de criptomonedas tuvieron que enfrentar bajo la administración Biden.

Por qué la desbancarización acelera la adopción de activos digitales

Si bien las criptomonedas en sí mismas enfrentan la amenaza de desbancar, también ofrece las solución a este mismo problema.

Los bancos ostentan un gran poder, con la capacidad de privar a personas o empresas de servicios financieros esenciales, lo que frena su crecimiento y participación en la sociedad. Sin embargo, estas instituciones forman parte de un sistema obsoleto, donde el control está en manos de unos pocos, quienes deciden el destino de muchos.

Construidas sobre la base de la descentralización, la transparencia y la accesibilidad, las criptomonedas desafían este desequilibrio. A diferencia de los bancos, las criptomonedas no tienen una única entidad en el poder, lo que les da el potencial de crear un panorama financiero más inclusivo.

Esto es posible gracias a blockchain, la tecnología subyacente a las criptomonedas, que representa una fuerza disruptiva en el sector financiero.

Es una base de datos distribuida que se comparte a través de una red informática y proporciona un registro descentralizado, transparente y seguro de las transacciones. Operar en redes descentralizadas reduce la dependencia de terceros o de instituciones financieras tradicionales, lo que mitiga el riesgo de cierre de cuentas.

Más importante aún, las cadenas de bloques públicas son principalmente de código abierto y sin permisos, lo que significa que cualquiera puede ver su código y usar los servicios que se basan en ellas. Esto significa que las criptomonedas permiten a cualquier persona, independientemente de su género, ubicación, etnia, afiliación política o nivel socioeconómico, usar todos los productos y servicios.

Al no tener permisos ni fronteras, las criptomonedas tienen el poder de ayudar a los 1.4 millones de personas no bancarizadas a acceder a servicios financieros y alcanzar la libertad financiera. 

De hecho, países como India, Pakistán, Indonesia, Nigeria, Argentina y México, que albergan algunas de las mayores poblaciones mundiales de adultos sin cuentas bancarias, hacer para La mayor adopción de criptomonedas.

Según Chainalysis Índice de adopción global 2025, Asia-Pacífico (APAC) sigue siendo el centro global de la actividad criptográfica de base, liderada por India, Pakistán y Vietnam, donde tanto los servicios centralizados como los descentralizados están ganando terreno. Otros países destacados en esta lista son Estados Unidos, Brasil, Nigeria, Indonesia, Ucrania, Filipinas y Rusia.

Esta tendencia muestra el potencial de las criptomonedas como algo más que un activo especulativo. Los activos digitales son fast convirtiéndose en una infraestructura fundamental para la supervivencia de las economías tratar con acceso limitado a los servicios bancarios tradicionales, inflación persistente, devaluación de la moneda y censura gubernamental.

Adopción criptográfica En realidad está impulsado por elementos únicos de la condición económica de cada país.

La volatilidad de la moneda turca, por ejemplo, impulsa a las personas a recurrir a las criptomonedas en busca de mayor estabilidad, especialmente como herramienta para transacciones transfronterizas. Mientras que en India e Indonesia, la adopción... es conducido por poblaciones jóvenes y en crecimiento con una sólida infraestructura de pagos digitales y un creciente interés en las finanzas descentralizadas”.

– Ritesh Dutta, director general de AMINA Bank, dijo a FT

En total, hay más de 500 millones de propietarios de criptomonedas en el mundo entero Y esta propiedad de criptomonedas está creciendo a una CAGR del 99%, lo que supera con creces la tasa de crecimiento de los métodos de pago. ese promedio en 8% de 2018 a 2023.

Es el deseo de enviar valor. fast y sin restricciones, mientras es transparencia y autonomía por eso ausente en los sistemas heredados, que tiene El 48% de las personas de la Generación Z poseen criptomonedas, en comparación con el 35% de la población mundial. La expectativa de rendimiento, la expectativa de esfuerzo, la influencia social y las condiciones facilitadoras se encuentran entre los factores que impulsan¹ El enfoque de la Generación Z hacia las criptomonedas. 

Además, la incertidumbre económica, junto con los excesos regulatorios y los incidentes de desbancarización, están acelerando el cambio hacia los activos digitales, y tanto la Generación Z como los millennials utilizan las criptomonedas como una protección contra la inestabilidad sistémica. 

Conclusión

En la acelerada economía digital actual, donde la censura está en aumento y la libertad financiera está en declive, las criptomonedas ofrecen la solución perfecta para tomar el control y romper las cadenas de un sistema centenario.

Los bancos, con su estructura centralizada, tienen todo el poder para desbancarizar a personas y empresas sin ofrecer transparencia ni justificación alguna para sus decisiones. La consiguiente exclusión financiera no es solo un inconveniente, sino una barrera sistémica que puede aislar a las personas de la sociedad e impedir su crecimiento.

Las criptomonedas, con su arquitectura descentralizada y verificable y sus protocolos de código abierto, pueden Sé el salvavidas que pueda ofrecer aquí Un camino viable hacia una mayor inclusión financiera al igual que la libertad.

El aumento continuo de la adopción de criptomonedas muestra una respuesta a fallas estructurales en los sistemas heredados, ¡lo que está transformando el panorama financiero global!

Referencias:

1. Gupta, D., Garg, K., Goel, V., Kaur, P., Kaur, B. y Gupta, T. (2024). Factores que influyen en la decisión de la Generación Z de invertir en criptomonedas: Una aplicación del modelo UTAUT. Revista de Educación e Investigación en Informática, 4 (1). https://jier.org/index.php/journal/article/view/607/539