مواكبة التطورات في الولايات المتحدة: عتبات مالية يجب بلوغها

بصفتك مستثمرًا مسؤولًا، عليك أن تكون على دراية بالحدود المالية التي تسعى لتحقيقها في كل مرحلة من مراحل حياتك لضمان استعدادك للتقاعد. الادخار للتقاعد عملية مستمرة مدى الحياة، تبدأ منذ الصغر وتزداد دقة مع التقدم في السن. لذا، من الضروري أن تفهم وضعك المالي لتقييم وضعك بدقة. إليك بعض الأفكار حول الحدود المالية التي يجب أن تسعى لتحقيقها بناءً على عمرك.

فهم حاجتك إلى الأمن المالي

هناك العديد من العوامل التي تشكل صندوق التقاعد الخاص بك. وحساب التوفير الخاص بك هو مجرد جزء صغير من هذه المعادلة. بالنسبة لمعظم الناس، يشمل التقاعد المدخرات والأصول والمزيد. هذا النهج يجعلك أكثر استعدادًا مع استمرار الدولار الأمريكي في إظهار خسائر في القيمة. عادةً، يجب أن تخصص ما لا يقل عن 5-15% من دخلك للتقاعد.

القيمة الصافية

يجب فهم مفهوم صافي الثروة للاستعداد للتقاعد بشكل صحيح. صافي الثروة هو مجموع كل أصولك وتمويلك مطروحًا منه نفقاتك. تشمل أصولك العقارات والمدخرات والشركات أو الطرق الأخرى التي تولد بها الإيرادات. في كل مرحلة من حياتك، يجب أن تعكس صافي الثروة أهدافك التقاعدية. والجدير بالذكر أن صافي الثروة المتوسط ​​للمواطنين الأميركيين أقل بكثير من المبلغ المطلوب للتقاعد (المزيد حول هذا لاحقًا).

المصدر - قوِّ

موقعك مهم

أول ما يجب مراعاته عند تحديد استراتيجية تقاعدك هو المكان الذي تخطط للتقاعد فيه. تختلف تكلفة المعيشة في كل مدينة وولاية اختلافًا كبيرًا. فالمدن الكبيرة، مثل نيويورك أو لوس أنجلوس، ستكلفك تقاعدًا مريحًا أكثر بكثير مقارنةً بالمناطق الأقل "فخامة".

يجمع مؤشر تكلفة المعيشة بين مجموعة متنوعة من العوامل لتحديد تكلفة المعيشة الفعلية في منطقة ما. وينبغي أن يعمل هذا المؤشر كدليل. فهو يجعل العثور على مدينة تمكنك من عيش تقاعد مُرضٍ وصحي أسهل، وينبغي إضافته إلى استراتيجيتك.

الحدود المالية التي يجب الوصول إليها

إن فهم الحدود المالية التي يجب أن تصل إليها سيمكنك من قياس مدى تقدمك في الوقت الفعلي. كما سيمكنك من معرفة ما إذا كنت بحاجة إلى تعديل أجزاء من استراتيجيتك للبقاء على المسار الصحيح لتقاعدك. ومن الجدير بالذكر أنه كلما كنت أصغر سنًا، كلما بدا لك من الصعب الدخول في عقلية التقاعد. ومع ذلك، كلما بدأت مبكرًا، كانت العملية أسهل.

الحدود المالية التي يجب أن تصل إليها في العشرينيات من عمرك

وفقا لأحدث مسح بنك الاحتياطي الفيدرالي للمالية الاستهلاكية (2023)يتراوح متوسط ​​دخل الشخص في العشرينيات من عمره بين 20 و29,770 دولار أمريكي. هذه هي المراحل الأولى من مسيرتك الاستثمارية؛ وبالنسبة لمعظم الناس، إنها المرة الأولى التي يصبح فيها الادخار للتقاعد أمرًا مهمًا.

قد يبدو التقاعد بعيدًا، لكنه يقترب أسرع مما تتصور. في هذه المراحل المبكرة، يصعب جمع التمويل اللازم للتقاعد. العوامل الرئيسية التي تعيق مساعيكم هي انخفاض إمكانات الدخل، وقلة فرص العمل، والاستقرار، وضعف التعليم. بالنسبة للكثيرين، ستكون هذه السنوات بمثابة سنوات تعلم داخل وخارج الفصل الدراسي.

الانضباط المالي

يجب أن يكون تحسين انضباطك المالي أولوية في هذه المرحلة من الحياة. تحتاج إلى تعلم كيفية إدارة الديون، وكيفية التحكم في الإنفاق، وكيفية بناء صندوق للطوارئ، وكيفية تحسين مهارات الميزانية. ستساعدك كل هذه العوامل عندما تنتقل من منصب مبتدئ براتب 20 ألف دولار إلى فرصة عمل، مما يتيح لك توفير المزيد.

الخيار الأفضل لهذه الفئة العمرية هو اختيار مسار وظيفي. ومن هنا، يكون الوقت مناسبًا لبدء خطة 401(k). تقدم معظم الشركات هذا الخيار في الوقت الحاضر، مما يسهل البدء في تنفيذه. ركز أيضًا على تحسين فهمك المالي، مما يسهل عليك الادخار لمنزلك، ومعاشك التقاعدي، وعائلتك، وأصولك المستقبلية، مثل الشركات.

كم أحتاج من المال حتى أتقاعد؟

هناك العديد من المعادلات المختلفة لتحديد ما إذا كان لديك المدخرات المناسبة للتقاعد. والأكثر شيوعًا هو السعي لتحقيق 1 إلى 1.5 مرة دخلك السنوي عندما تكون شابًا. إذا كان دخلك السنوي ١٠٠ ألف دولار، فمن المفترض أن يكون لديك ما بين ١٠٠ ألف و١٥٠ ألف دولار مدخرًا.

الحدود المالية التي يجب أن تصل إليها في العشرينيات من عمرك

الآن وقد بلغتَ الثلاثينيات من عمرك، تفتح أمامك أبوابًا لرواتب أفضل ووظائف وفرص عمل أكثر. يتراوح متوسط ​​دخل الأشخاص في الثلاثينيات من عمرهم في الولايات المتحدة بين 30 و30 دولار أمريكي. ويبلغ متوسط ​​مدخراتك في هذه المرحلة 39,000 دولارًا أمريكيًا، ويبلغ متوسط ​​مدخراتك 49,000 دولار أمريكي.

بالنسبة لمعظم الناس، أنتم تكسبون ضعف ما كنتم تكسبونه في العشرينيات من عمركم. هذا التمويل الإضافي قد يكون مفتاحًا لبدء خطة تقاعد فعّالة. على عكس سنوات شبابكم، أنتم الآن تُركّزون على امتلاك الأصول، وتحسين مساركم المهني، وبناء أساس متين لمستقبلكم. في الثلاثينيات من عمركم، عليكم التركيز بشكل أكبر على خطط التقاعد والادخار. هذا هو الوقت المناسب لتخفيض الديون، مثل قروض الطلاب، قدر الإمكان.

تنمية مدخراتك

من الجدير بالذكر أن هذا هو الوقت المناسب لمواصلة تنمية مدخراتك والمغامرة في الاستثمار. قد يكون استثمار أموالك طريقة ذكية لاستغلال مدخراتك. ومع ذلك، يجب أن يكون لديك عقلية مالية قوية وفهم لضمان عدم المخاطرة بالمدخرات المخصصة لتقاعدك بدلاً من الأموال المخصصة للاستثمار على وجه التحديد.

إن أولئك الذين نجحوا في تعلم التخصصات المالية والاستثمارية سوف يرون عملهم الجاد وعزيمتهم تبدأ في الظهور في هذه المرحلة. إن فهمهم الإضافي يمكنهم من تجنب المزالق الشائعة التي عادة ما يواجهها أولئك الذين لم يبنوا تعليمًا نهائيًا قويًا في وقت سابق.

ملكية البيت

يسعى معظم الناس إلى اقتناء منزلهم الأول في الثلاثينيات من عمرهم. ولإنجاز هذه المهمة، تحتاج إلى مدخرات وفهم لعملية شراء العقارات. يُعد منزلك الأول من أهم الاستثمارات التي يمكنك القيام بها. لذا، من الحكمة أن تخصص وقتًا للتعرف على العقارات وغيرها من الاستثمارات التي قد تُسهّل عليك التعامل مع مرحلة الأربعينيات.

إن التقاعد يقترب، والآن لديك المزيد من المسؤوليات. على سبيل المثال، لدى معظم الناس أطفال، وأقساط سيارات، وإيجار أو رهن عقاري يجب تغطيته أثناء بناء أموال التقاعد الخاصة بهم. وبالتالي، هنا، تحتاج إلى التركيز على إبقاء الإنفاق تحت السيطرة وعدم الوقوع في فخاخ شائعة مثل شراء منزل باهظ الثمن.

كم أحتاج من المال حتى أتمكن من التقاعد بأمان؟

لا تزال الثلاثينيات من العمر وقتًا جيدًا للاستهداف 1 إلى 1.5 مرة دخلك في المدخرات. لقد بدأت للتو مسيرتك المهنية، ولديك نفقات كبيرة مثل دفعة أولى للأسرة والمنزل، مما سيؤدي إلى إبطاء عملية الادخار.

الحدود المالية التي يجب أن تصل إليها في العشرينيات من عمرك

مع دخولك الأربعينيات من عمرك، ستتغير أولوياتك المالية. فأنت الآن تبحث عن استثمارات أقل خطورة مقارنة بما كنت عليه في الثلاثينيات من عمرك. كما أن لديك خبرة في الاستثمار وقد مررت بعدة دورات سوقية. وفي هذا العمر، يبلغ متوسط ​​الدخل 40 ألف دولار. ويبلغ متوسط ​​الادخار 30 دولاراً، ومتوسط ​​المدخرات 50,000 دولار.

يفكر معظم الأشخاص في الأربعينيات من عمرهم في وضع ميزانية لتقاعدهم. أنت الآن أكبر سنًا ولديك مسؤوليات مالية أكبر. في هذا العمر، يتعثر الناس في تقاعدهم بالإفراط في الإنفاق على المنازل الجديدة والإجازات وغيرها من الالتزامات.

لذا، من الضروري ضبط إنفاقك والتركيز على بناء الأصول. على سبيل المثال، تُعد العقارات المؤجرة وسيلة رائعة لخلق دخل سلبي يدعمك حتى عندما تكبر وتعجز عن العمل. من المفترض أن يكون لديك ثلاثة أضعاف دخلك السنوي المدخر عند بلوغك الخمسينيات من عمرك.

من المفترض أن يدخر الشخص الذي يبلغ دخله السنوي 100 ألف دولار حوالي 300 ألف دولار للتقاعد. كما ينبغي أن يمتلك أصولاً تضمن له استمرار تمويل تقاعده، حتى في أوقات التضخم المرتفع وانخفاض القدرة الشرائية.

الحدود المالية التي يجب أن تصل إليها في العشرينيات من عمرك

أنت الآن في الخمسينيات من عمرك، والتقاعد على الأبواب. هذه هي المرحلة الأخيرة من سباق خضته طوال حياتك. يبقى متوسط ​​دخل هذه الفئة العمرية كما هو في الأربعينيات، أي 50 دولار. بحلول هذه المرحلة، من المفترض أن يكون لديك مدخرات تعادل حوالي ستة أضعاف دخلك السنوي.

يمكن أن تساعدك المدخرات الإضافية في الوصول إلى فرص الاستثمار. ستكون قد أنشأت مقدم رعاية محترفًا ويجب أن يكون لديك العديد من الأصول مثل الإيجارات، والتي ستوفر دخلًا إضافيًا لتكملة أي دخل مكتسب لا تزال تتلقاه.

في الخمسينيات من عمرك، من الحكمة تنويع محفظتك الاستثمارية. في هذا العمر، يجب أن تكون استثماراتك منخفضة المخاطر ومُجرّبة. الهدف هو تحقيق أقصى استفادة من أموال تقاعدك من خلال استخدام الأصول لتوليد دخل سلبي. يُمكّنك هذا النهج من التوقف عن العمل مباشرةً دون التأثير على جودة حياتك أثناء التقاعد.

الحدود المالية التي يجب أن تصل إليها في العشرينيات من عمرك

في الستينيات من عمرك، يُؤمل أن تتقاعد قريبًا. والجدير بالذكر أن متوسط ​​دخل من هم في الأربعينيات والستينيات لا يختلف كثيرًا. مع ذلك، يُفترض أن تكون لديك مدخرات وأصول كبيرة تُفيدك في هذه المرحلة. كما أن هذا العمر هو الذي يُفضّل فيه الكثيرون الحصول على دخل ثابت من خلال المعاشات التقاعدية وغيرها من استراتيجيات التقاعد.

يجب أن يكون لديك في هذا الوقت 12 ضعف راتبك السنوي. يجب أن تكون هذه المدخرات، جنبًا إلى جنب مع دخلك من الأصول، كافية للحفاظ على نمط حياتك والسماح لك بمساعدة الأشخاص الذين تهتم بهم أكثر من غيرهم. من الجدير بالذكر أنه في الستينيات من عمرك، يكون دخلك أكثر قابلية للتنبؤ، ولكن يمكن أن تتغير نفقاتك فجأة اعتمادًا على صحتك وعوامل أخرى.

البدء مبكرًا أمر بالغ الأهمية لنجاحك

من الأمور التي يجب مراعاتها أن البدء مبكرًا يُسهّل التخطيط للتقاعد بشكل كبير. التخطيط للتقاعد أشبه بسباق ماراثون، وليس سباقًا قصيرًا. لذا، لستَ بحاجة إلى تدبير راتب ضخم لتعيش حياةً مريحةً عندما تكبر.

تتمثل أفضل استراتيجية في تجميع الثروة ببطء بمرور الوقت، جنبًا إلى جنب مع فهمك المالي. ومع تقدمك في السن، ستشهد أموال التقاعد الخاصة بك نموًا، مما يعكس فهمك وفرصك الأفضل.

تغيير استراتيجية الاستثمار الخاصة بك بناءً على عمرك

من الأمور التي يجب تعلمها أنه يمكنك الاستثمار بشكل مختلف عندما تكون أصغر سنًا حيث يكون لديك الوقت للتعافي من الخسائر. وبالتالي، يمكن للمستثمرين الأصغر سنًا الاستفادة من التقنيات الناشئة مثل Bitcoin للهروب من التضخم والقضايا الأخرى التي تعصف بالأسواق التقليدية.

نصائح لبناء صافي الثروة

يمكن لبعض النصائح التي تساعدك على بناء صندوق التقاعد أن تجعل العملية أسهل كثيرًا. ستضمن لك هذه الخطوات عدم الوقوع في موقف محفوف بالمخاطر مع تقدمك في السن وتقلص خياراتك.

سداد الديون

التوصية الأولى هي التركيز على التخلص من الديون ذات الفائدة المرتفعة. تعد أقساط الديون مثل بطاقات الائتمان السبب الرئيسي لعدم ادخار الناس. تم تصميم هذه المدفوعات لتزداد بمرور الوقت، مما يترك لك القليل من المال لتخصيصه للتقاعد. ركز على سداد بطاقات الائتمان والقروض الطلابية والرهن العقاري، مع ضمان أن دخلك يمكن أن يذهب إلى حياتك وتقاعدك.

ضبط الإنفاق

نصيحة أخرى هي تعلم ضبط إنفاقك. من المحزن أن ترى شخصًا حقق دخلًا جيدًا ولكنه لا يدخر شيئًا بسبب الإنفاق المتهور. تكمن هذه الخطوة في ضبط عواطفك وعاداتك. لا تستغرب إن لم يكن لديك مدخرات تقاعدية إذا كنت تعاني من مشكلة قمار أو إدمان مخدرات يستنزف كل دخلك الإضافي.

ضع حدودًا للإنفاق والتزم بها. ستساعدك هذه الحدود على بناء انضباطك المالي، وتضمن لك عدم تأثر عواطفك بقراراتك المالية الصائبة. بمجرد إتقانك ضبط إنفاقك، ستكون مستعدًا للادخار بمستوى جديد.

أتمتة الادخار الخاص بك

إن أتمتة عملية الادخار الخاصة بك هي طريقة رائعة لتبسيط التقاعد. ويمكن القيام بهذه الخطوة بعدة طرق. يمكنك الحصول على صندوق تقاعد يقوم تلقائيًا بسحب التمويل من راتبك ووضعه في الخارج كأصل أو 401 (ك). يضمن هذا النهج أن تذهب الأموال إلى حيث من المفترض أن تذهب على الفور.

أصبحت أتمتة مدخراتك أسهل من أي وقت مضى. تطبيقات مثل شجرة البلوط يتيح هذا التطبيق لأي شخص إرسال نقوده المتبقية من المشتريات إلى حساب التقاعد الخاص به تلقائيًا. هذا التطبيق سهل الاستخدام ويمكن تنزيله مجانًا وهو مجرد أحد خيارات الادخار العديدة التي تعمل على أتمتة العملية.

إن الحدود المالية ليست ثابتة.

الآن وقد فهمتَ الحدود المالية التي ينبغي عليكَ بلوغها لبناء صندوق تقاعدٍ سليم، فأنتَ جاهزٌ لبدء العملية. والجدير بالذكر أن تنمية صندوق تقاعدك ينبغي أن تتزامن مع تنمية ثقافتك المالية. حينها، ستمتلك الأموال اللازمة للتقاعد، وستفهم كيفية استخدامها.

تعرف على الأمور المالية الأخرى تنويهات