مواكبة التطورات في كندا: عتبات مالية يجب بلوغها

إن فهم الحدود المالية التي يجب أن تصل إليها في كندا عند بلوغ سن معينة للتقاعد الآمن خطوة أساسية لضمان استعدادك لحياتك المستقبلية. تتميز كندا بخصائص فريدة من نوعها في جوانب عديدة. لذلك، لا يمكنك الاكتفاء بالمقاييس نفسها التي يعتمد عليها سكان الولايات المتحدة. بل عليك بناء استراتيجية تقاعد مبنية على الأسواق والأسعار الكندية. إليك كل ما تحتاج لمعرفته.

كندا فريدة من نوعها

هناك عدة عوامل تجعل كندا مختلفة كثيرًا عن الولايات المتحدة من حيث الادخار للتقاعد. أولًا، تكاليف السكن في كندا أعلى من الولايات المتحدة. في المتوسط، يكون المنزل في كندا أغلى بنحو 40% من المنزل في الولايات المتحدة. وهذا يعني أن الأمر سيستغرق منك وقتًا وموارد أكثر لسداد قرض منزلك - لذا خطط وفقًا لذلك!

المصدر – MLS

رواتب متدنية

هناك عامل آخر يتطلب منك اتباع نهج أكثر محلية فيما يتعلق بالتقاعد، وهو أن الأجور في كندا أقل من نظيراتها في الولايات المتحدة. وتتضح الفجوة في الأجور بين البلدين بشكل واضح عند التعامل مع المهن الفنية والمهن الماهرة. وعلى هذا النحو، سيحصل الموظفون في الولايات المتحدة على أجر أعلى مقابل جهودهم. ومع ذلك، هناك مقايضة.

العيش بصحة أفضل أسهل

في حين أن تكلفة المعيشة في معظم أنحاء كندا أعلى من مثيلتها في الولايات المتحدة، إلا أن هذا قد يتغير بسرعة بالنسبة لأولئك الذين يعانون من حالة طبية. ورغم أن الرعاية الصحية ليست مثالية، إلا أن الكنديين يستفيدون من الرعاية الصحية المجانية على مستوى البلاد. ومع تقدمك في السن، ستصبح الرعاية الصحية تدريجيًا واحدة من أكبر النفقات التي ستتكبدها. وبالتالي، يتمتع الكنديون بميزة كبيرة تتمثل في عدم اضطرارك إلى القلق بشأن الرعاية الصحية التي تلتهم تقاعدك.

البدء مبكرا أمر بالغ الأهمية

بغض النظر عن مكان إقامتك، فإن البدء بالتخطيط المبكر للتقاعد سيحقق لك أقصى قدر من النجاح. قد يبدو ادخار ما يصل إلى مليون دولار أو أكثر لمن هم دون الأربعين أمرًا شبه مستحيل. مع ذلك، تذكر أن هذا ليس مبلغًا ضخمًا يُدفع لمرة واحدة.

بل اعتبره تتويجًا لجهود حياتك. فكلما بدأتَ الادخار مبكرًا، كان تحقيق أهدافك أسهل. مفاتيح النجاح هي البدء مبكرًا، والحفاظ على ثبات مساهماتك، وتنمية أصولك المُدرّة للدخل السلبي.

المبلغ الذي تحتاجه للتقاعد في كندا

من الجدير بالذكر أنه لا يوجد مبلغ محدد واحد سيوفر لك أفضل تقاعد. فلكل شخص عوامل فردية يحتاج إلى فحصها للتأكد من استعداده للتقاعد. وفيما يلي بعض القواعد الشائعة التي يمكن أن تساعدك في تعميم ما يجب أن تكون عليه أهدافك.

وفقا لما حدث مؤخرا إحصائياتسوف تحتاج إلى حوالي 70% من دخلك السنوي قبل التقاعد لتمويل عام واحد من التقاعد. بالإضافة إلى ذلك، يعيش المواطن الكندي في المتوسط ​​حوالي 25 عامًا بعد التقاعد. إن إدراك هذا من شأنه أن يسمح لك بحساب ما يجب أن تهدف إليه من حيث الادخار باستخدام بعض الاستراتيجيات العالمية البسيطة.

على سبيل المثال، إذا كان دخلك 100 ألف دولار سنويًا، فستحتاج إلى حوالي 70 ألف دولار سنويًا للتقاعد دون تقليص كبير في نمط حياتك. يمكنك ضرب هذا المبلغ 70 ألف دولار في 25 عامًا للحصول على فكرة جيدة عن المبلغ الموصى به لك. في هذا المثال، ستحتاج إلى ادخار ما يصل إلى 1,750,000 دولار. أكثر من ذلك عند مراعاة التضخم.

السن الذي تريد التقاعد فيه

أحد العوامل الأولى التي يجب فحصها عند تحديد المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره هو موعد التخطيط للتقاعد. إذا كانت لديك خطط للتقاعد المبكر، فأنت بحاجة إلى متابعة استراتيجية التقاعد بقوة من أوائل العشرينات من عمرك. بالنسبة لمعظم الناس، فإن سن التقاعد آخذ في الازدياد.

وبالتالي، تضم القوى العاملة الآن أكثر من 60 موظفًا تزيد أعمارهم عن XNUMX عامًا. وفي أغلب الحالات، يعمل هؤلاء العمال على استكمال دخل ثابت لم يواكب ارتفاع تكاليف المعيشة. والتخطيط الجيد سيساعدك على تجنب هذا السيناريو.

أين تريد التقاعد

من العوامل الأخرى التي ستحدد متطلبات استراتيجية تقاعدك هو المكان الذي تخطط للتقاعد فيه. قد تكون تكلفة بعض المناطق أعلى بكثير من غيرها، لذا قيّم نفقاتك بعناية وخطط وفقًا لذلك. إذا كنت ترغب في التقاعد في مدينة سريعة الوتيرة مثل تورنتو، فستكون التكلفة أعلى بكثير من منزل ريفي في منطقة نائية.

أسلوب الحياة

العامل التالي هو نمط الحياة الذي ترغب في عيشه. بالنسبة لمعظم الناس، هناك انخفاض طفيف في نمط الحياة بعد التقاعد لأنهم بحاجة إلى التكيف مع دخلهم المنخفض. سوف يتماشى هذا العامل مع المكان الذي تقرر التقاعد فيه. إذا كنت ترغب في السفر أو الاستمتاع بحياة ليلية نشطة، فستكون التكلفة أعلى من الأشخاص الذين يسعون إلى الاسترخاء بهدوء.

هل ستعمل؟

ما هو دخلك المتوقع بعد التقاعد؟ لا يزال العديد من المتقاعدين يحصلون على بعض أشكال الدخل من أعمالهم أو جهودهم. إذا كان لديك دخل من أعمال جانبية، فقد ترغب في الاستمرار في ممارسة هذه الأنشطة لتكملة دخلك المنخفض.

الدعم الأسري

هناك عامل آخر وهو عائلتك. هل ستحظى بدعم منهم أم أنك ستدعمهم؟ بناءً على إجابة هذا السؤال، قد تجد أنك بحاجة إلى زيادة مدخراتك التقاعدية بدرجة أكبر لتغطية نفقات الأسرة مثل حفلات الزفاف والفواتير الطبية والمنازل الأولى وغير ذلك.

الدين الحالي

قد يكون الدين مرهقًا. هل تملك منزلك؟ ما هي فواتيرك الحالية والمستحقة؟ السيناريو الأفضل هو التقاعد وقد سددت ثمن منزلك وديونك ضئيلة، مما يعني أنه يمكنك التركيز على الحصول على الأصول وضمان نمو دخلك جنبًا إلى جنب مع تكلفة المعيشة.

ممتلكات

هناك عامل حاسم آخر وهو الأصول. توفر الأصول دخلاً يمكن أن يجعل تقاعدك أسهل كثيراً. يمكنك أن تفكر في الأصول باعتبارها محفظتك الاستثمارية، والعقارات المؤجرة، والشركات، وغيرها من العناصر المدرة للدخل. وكلما زاد عدد الأصول التي تمتلكها والتي تنتج دخلاً سلبياً، كلما كان بإمكانك التوقف عن العمل والتقاعد بشكل أسرع.

التقاعد المعيشة

هناك عامل آخر مثير للاهتمام يجب مراعاته وهو كيفية كسب الدخل عند التقاعد. إذا كنت في وضع مناسب، فستستمر أصولك في توفير دخل كافٍ لتكملة حقيقة أنك لا تعمل. قاعدة الـ 4% هي توصية شائعة للأفراد المتقاعدين. وهي تنص على سحب 4% من محفظة الاستثمار الخاصة بك كل عام لتغطية نفقات المعيشة.

إن مفتاح هذا النهج هو أن تظل نسبة سحبك 4%، حتى مع زيادة استثماراتك. تتيح لك هذه الاستراتيجية التكيف مع ارتفاع تكاليف المعيشة والتضخم دون استنزاف أصولك. ومن الناحية المثالية، ستستمر قيمة سحوباتك في الزيادة مع نمو محفظتك.

ابدأ في التوفير ومراقبة تقدمك

إن إحدى الخطوات الحاسمة التي يجب عليك اتخاذها لضمان أن تقاعدك يسير على المسار الصحيح هي البدء في تتبع التقدم من خلال المعالم. ولحسن الحظ، قدمت شركة Fidelity وStatistics Canada نظرة ثاقبة ضرورية للغاية حول الأهداف التي تحتاج إلى تحقيقها للبقاء في الموعد المحدد. وفيما يلي بعض المعايير الحاسمة لتتبع تقدمك.

العشرينات – الحدود المالية في كندا

أنت في العشرينات من عمرك، وقد دخلتَ سوق العمل للتو. ما لم تكن لديك علاقات عائلية قوية أو موهبة، فستبدأ العمل في وظيفة مبتدئة. لذا، ستكون مدخراتك ضئيلة في هذه المرحلة من حياتك. ينصح معظم المحللين ببدء العشرينات بادخار 20% من دخلك السنوي.

في هذا العمر، لن يكون لديك الكثير من المال، ولكن مع اقترابك من الثلاثينيات، من المفترض أن تبدأ مدخراتك ومحفظتك الاستثمارية بالنمو. بحلول نهاية العشرينيات، من المفترض أن يكون لديك مدخرات تعادل ضعف راتبك السنوي تقريبًا. أما بالنسبة للاستثمارات، فمن المرجح ألا يكون لديك الكثير من الأصول.

يجب أن تبدأ في الادخار لشراء منزلك الأول خلال هذه المرحلة من حياتك. نظرًا لأن أسعار المساكن في كندا أعلى، فهذا يعني أن متوسط ​​مدخرات التقاعد لدى الشخص البالغ من العمر 20 عامًا أقل من نظيره في الولايات المتحدة في هذه المرحلة من اللعبة. ومع ذلك، بحلول أواخر العشرينيات من عمرك، يجب أن تصل إلى مسار وظيفي وتكتسب القدرة على البدء في الاستثمار.

العشرينات – الحدود المالية في كندا

أنت الآن في الثلاثينيات من عمرك، ولديك المزيد من أهداف الحياة التي ترغب في تحقيقها. في هذه المرحلة، يحصل معظم الناس على منزلهم الأول. يُنصح بأن يكون لديك في هذه المرحلة مدخرات تعادل ضعف راتبك السنوي على الأقل.

في المتوسط، يبلغ متوسط ​​مدخرات الكنديين نحو 80 ألف دولار بحلول نهاية الثلاثينيات من العمر. بالإضافة إلى ذلك، من المأمول أن يكون لديك نحو 30 ألف دولار من الأصول بما في ذلك الأسهم والسندات والعملات المشفرة والمزيد. وهذا يعني أن متوسط ​​مدخرات التقاعد لدى الكنديين يبلغ 30 آلاف دولار.

الاستثمارات

إن الثلاثينيات من عمرك هي الوقت المثالي لبدء بناء أصولك. يجب أن تصبح الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة وغيرها من أصول المحفظة موضع تركيز. لحسن الحظ، لديك مدخرات من العشرينيات من عمرك. يمكنك استخدامها لشراء المزيد من الأصول. يذكر بعض المحللين أنه يجب عليك إنفاق ما لا يقل عن 30% من مدخراتك خلال هذه الفترة على أصول المحفظة والعقارات.

العشرينات – الحدود المالية في كندا

أنت الآن في الأربعين من عمرك، والتقاعد يقترب تدريجيًا مع مرور كل عقد. يبلغ متوسط ​​رصيد حساب التوفير لدى الكندي في هذه المرحلة حوالي 40 دولار أمريكي. بالإضافة إلى ذلك، مع إضافة 270,000 دولار أمريكي إلى أصولك، يصل المتوسط ​​الإجمالي إلى 52,000 دولار أمريكي. للأسف، هذا المتوسط ​​أقل بحوالي 322,000 ألف دولار أمريكي من المبلغ الموصى به الذي تحتاجه في هذه المرحلة للتقاعد الآمن.

يجب أن يكون لديك بالفعل بعض مدخرات المحفظة مثل خدمة RRSP, تفسا، والأصول الأخرى التي اكتسبتها. والجدير بالذكر أن هدفك هو توفير ثلاثة أضعاف راتبك السنوي بحلول هذه المرحلة. بالنسبة لمعظم الكنديين، فإن امتلاك صافي ثروة بقيمة 3 ألف دولار هو هدف جيد.

الاستثمارات

في الأربعينيات من عمرك، يجب أن تتحول استراتيجية الاستثمار الخاصة بك إلى نهج أكثر تحفظًا. قد ترغب في التركيز بشكل أكبر على العقارات والسندات بدلاً من الأسهم. يجب عليك أيضًا وضع الأموال في RRSP و/أو TFSA وبناء معاش تقاعدي إذا قدم صاحب العمل واحدًا. كل هذه العوامل ستجعل المراحل النهائية من تخطيط تقاعدك أكثر سلاسة.

العشرينات – الحدود المالية في كندا

أنت على مشارف الخمسين والتقاعد. يجب أن يكون لديك في هذه المرحلة ما يعادل ستة أضعاف راتبك السنوي تقريبًا، وأن تحتفظ بأصول متعددة في محفظتك الاستثمارية المتنوعة. لا داعي للمخاطرة في هذه المرحلة. ينبغي على معظم الناس الالتزام باستراتيجيات موثوقة ومجربة لتوليد الإيرادات لتجنب الخسائر غير الضرورية. يُنصح بأن يكون لديك حوالي 50 ألف دولار من المدخرات والأصول بحلول هذا الوقت.

الاستثمارات

من المفترض أن تُوفر لك استثماراتك في الأسهم والعقارات دخلاً جيداً في هذه المرحلة. هذا هو الوقت المناسب للنظر في خيارات عقارية أخرى. تذكر، لا تُخاطر كثيراً بمحفظتك الاستثمارية في هذه المرحلة، فتقاعدك على الأبواب. بالإضافة إلى ذلك، استعد لبدء العيش بدخل ثابت. سيكون معاشُك التقاعدي وأصولك مفتاح هذه الخطوة.

العشرينات – الحدود المالية في كندا

أنت في الستينيات من عمرك، وحان وقت اعتزالك والتقاعد. نأمل أن تكون قد حظيت بمسيرة مهنية متميزة، وأنك تمكنت من الادخار بما يتناسب مع ذلك. في هذه المرحلة من حياتك، من المفترض أن يكون لديك حوالي 60 أضعاف راتبك السنوي، أو ما يزيد عن 8 ألف دولار أمريكي كمدخرات، بالإضافة إلى مجموعة متنوعة من الأصول المالية التي تُمكّنك من توفير المال اللازم أثناء فترة راحتك.

من الضروري تنويع استثماراتك التقاعدية لضمان عدم معاناتك من انهيار السوق، أو التضخم، أو أي اضطرابات أخرى مرتبطة بالأصول. يُعدّ التنويع أساسًا لضمان استقرارك مهما كانت تقلبات السوق. لذا، يجب أن يكون من أولوياتك طوال مسيرتك الادخارية.

الوصول إلى الحدود المالية للتقاعد في كندا

الآن وقد أصبحتَ أكثر فهمًا لأهدافك المالية مع تقدمك في السن، فأنتَ مستعدٌّ للبدء في تحديد التفاصيل الرئيسية. أهمّ الأمور التي يجب مراعاتها هي أين ومتى وكيف تُخطّط لتمويل نمط حياتك. استخدم النصائح الواردة في هذا الدليل لوضع استراتيجية ثابتة وفعّالة تُجدي نفعًا مع تجنّب الأخطاء الشائعة.

تعرف على المزيد من النصائح والاستراتيجيات المالية هنا.