Gömülü Finans nedir?

Finans dünyasında yeni ortaya çıkan ve hızla büyüyen bir diğer alan ise finansal ürün ve hizmetlerin sunulma biçiminde devrim yaratma potansiyeline sahip Gömülü Finans'tır.

Lightyear Capital'in tahminine göre, bu yeni finans biçiminin küresel pazarı 22.5'de yaklaşık 2020 milyar dolardı ve 230'e kadar on kattan fazla büyüyerek yaklaşık 2025 milyar dolara çıkacağı tahmin ediliyor. Peki tam olarak nedir?

Gömülü Finansın Anlamı

Gömülü Finansın tanımı zaman içinde gelişmiştir, ancak esasen insanların veya işletmelerin geleneksel bankacılık sistemleri ve kurumları dışında finansmanlarına erişmelerini, yönetmelerini veya dağıtmalarını sağlayan her türlü hizmet veya ürünü ifade eder. Temel olarak geleneksel finansal hizmetleri finansal olmayan işletmelere, platformlara ve teknoloji sağlayıcılara entegre eder.

Bu, finansal olmayan işletmelerin artık geleneksel finansal kurumlara güvenmeden finansal ürün ve hizmetler sunabileceği anlamına geliyor. Bu şekilde, bu yeni finans biçimi, şirketlerin günlük operasyonlarının bir parçası olarak, diğer mal veya hizmetleri sağladıklarında aynı şekilde müşterilerine bir dizi farklı türde finansman seçeneklerine erişim sağlamalarına olanak tanır.

Örneğin, bir işletme, müşterilerinin bulundukları mağazadan veya web sitesinden ayrılmadan mobil cihazları üzerinden ödeme yapabilmeleri için yerleşik bir ödeme sistemi entegre edebilir. 2019 yılında, araç paylaşım uygulaması Lyft, uygulama kullanıcılarının kartta kayıtlı toplam nakit değeriyle yolculuklarını ödemelerine olanak tanıyan Lyft banka kartını duyurdu. Bu yerleşik kartlar, kullanıcılara çeşitli finansman ürünlerine erişim sağlayarak, bankalar gibi geleneksel bir finans kuruluşuna gitmeden ürün ve hizmet satın almalarına olanak tanır.

Bunu yaparak, bireyler paralarını yönetmek için daha özel çözümlerden yararlanabilirken, şirketler de müşterilere yalnızca bankalara güvenerek sunabileceklerinden daha geniş çözümler sunabilirler. Aynı zamanda finansal olmayan şirketlerin de müşterilerine güçlü analitik bilgiler ve ödeme seçenekleri sunmasına olanak tanır.

Gömülü Finans, dijital dönüşüm, güvenli bankacılık çözümleri ve dijital işlemler gibi teknolojik gelişmelerle mümkün olmaktadır. Ayrıca daha önce mevcut olmayan yepyeni bir hizmet yelpazesi sunmak için makine öğrenimini, süreç otomasyonunu ve büyük teknolojiyi de içeriyor.

Yeni finans biçimi, gelecekte insanların mali durumlarıyla nasıl etkileşime gireceğini muhtemelen önemli ölçüde etkileyecektir. Bu, müşterilerin fiziksel bir banka şubesini ziyaret etmek veya çevrimiçi bankacılık sistemlerini kullanmak zorunda kalmadan entegre hizmetlerden yararlanabilecekleri görünmez bankaların ortaya çıkması anlamına gelebilir.

Gömülü Finans Ekosistemi

Gömülü Finans kavramı bir süredir varlığını sürdürüyor, ancak işletmelerin bu ürün ve hizmetleri ciddi olarak sunmaya başlaması ancak yakın zamanda gerçekleşti. Şirketler, kendi finansal ürünlerini mevcut bir hizmet veya ürüne entegre ederek, müşterilerine mal ve hizmet ödemelerinde daha fazla seçenek sunabiliyor.

Gömülü Ödeme uygulamaları sayesinde kullanıcılar, birçok bankada hesap açmaya gerek kalmadan, alışveriş yaptıkları şirketle finansal bilgilerini paylaşmadan işlem yapabiliyor.

Bu güvenli ödeme yöntemi, çevrimiçi alışveriş yapanlar ve işletmeler arasında giderek daha popüler hale geliyor; çünkü kullanıcıların zamandan ve paradan tasarruf ederken normalde yalnızca bir banka şubesinde veya geleneksel ödeme yöntemleriyle kullanılabilen aynı türdeki finansal hizmetlere erişmelerine olanak tanıyor. daha kusursuz bir deneyim için.

Mümkün olan en iyi müşteri deneyimini sağlamak amacıyla farklı değer zinciri oyuncularından oluşan bir ekosistem oluşturmaya odaklandığı için Gömülü Finans söz konusu olduğunda satıcı ilişkileri çok önemlidir. Bu strateji, işletmelerin API'ler aracılığıyla doğrudan müşterilerine finansal hizmetler sunmasına olanak tanır. Bu, perakende, e-ticaret, seyahat, konaklama ve daha fazlası gibi birçok farklı sektördeki işletmelerin özelleştirilmiş bankacılık çözümleri sunmalarına yardımcı olabilir.

Finansal hizmet kuruluşları, teknoloji şirketleri, B2B satıcıları vb. platformda en iyi müşteri deneyimi yeniliğini sağlamak için burada bir araya geliyor.

Gömülü Finans ekosisteminde bankalar, finansal ürün ve hizmet sağlayan finansal lisanslara sahip sağlayıcılardır. Distribütörlere düzenlenmiş lisanslara, fonlara, risk çerçevelerine ve mevduatları tutabilecekleri bir yere erişim sağlarlar.

Daha sonra Yerleştiriciler-Sağlayıcıları birbirine bağlayan ve veri, bilgi ve hizmet alışverişinde bulunmalarına olanak tanıyan teknoloji sağlayıcıları olan etkinleştiriciler gelir. Finansal ürünlerin distribütörlere API'ler aracılığıyla sunulmasına yönelik teknolojiyi korur ve yapılandırırlar. Bunlar tamamen yeni işletmeler veya mevcut Büyük Teknolojilerdeki yeni sektörler olabilir.

Gömücüler, nihai kullanıcılara ürün ve hizmet sağlayan markalardır. FinTech dışındaki bu şirketler, müşteri odaklı bir dijital platforma sahiptir ve hedef kitle segmentlerini derinlemesine anlarlar. Bu sayede, platformlarına "gömülü" olarak müşterilere özelleştirilmiş finansal çözümler sunabilirler.

Gömülü Finans'ın geleceği, bankalarla, mevcut şirketlerle ve diğer finansal kurumlarla entegre olan güçlü platformlar yaratarak e-ticaret sitelerinin ötesinde hizmetler sağlayan neo-bankalar gibi yeni oyuncular tarafından büyük ölçüde geliştirilecek.

Ek olarak, müşterilerin farklı sağlayıcıların bankacılık ürünlerine tek bir platform üzerinden erişmesine olanak tanıyan BaaS (Hizmet Olarak Bankacılık) platformlarının ortaya çıkışı, finansal şirketlerin ve bankaların ticaret ortamlarında müşterilerine daha özelleştirilmiş hizmetler sunmasına olanak tanıdı. . Dolayısıyla bu durum, geçmişte pek çok bankanın benimsediği geleneksel "herkese uyar" yaklaşımı yerine, müşteri ihtiyaçlarına göre tasarlanan daha müşteri odaklı modellerin ortaya çıkmasına neden olmuştur.

Farklı Gömülü Finans Formları

Teknoloji ilerledikçe, çeşitli biçimlerde sunulan Gömülü Finans aracılığıyla neler başarılabileceğinin olanakları da artıyor.

Şimdi Satın Al Sonra Öde

Gömülü Finans'ın biçimlerinden biri, çevrimiçi perakende platformlarında giderek popülerlik kazanan "Şimdi Al Sonra Öde" (BNPL) trendidir. Bu, kullanıcının ürünü hemen teslim aldığı, ancak satın alma tutarını genellikle faizsiz aylık taksitler halinde ödediği bir finansal düzenlemedir.

Bu seçenek mobil ödeme sırasında sunulur ve ödeme yapmamaları durumunda müşterilerden sıklıkla ücret alınır. Sezzle, Afterpay ve Amazon Pay, BNPL sağlayıcılarının popüler örneklerinden bazılarıdır.

BPNL sektörü kısmen tüketicilere alışveriş konusunda daha fazla özgürlük ve esneklik sağlaması nedeniyle, kısmen de kredi almaya hak kazanamayan tüketicilere kredi verme yeteneği nedeniyle bu kadar hızlı büyüyor. geleneksel finansman.

Yerleşik Ödemeler

Gömülü Ödeme, ödeme altyapısının Google Pay, Apple Pay, Venmo, Amazon, Uber ve DoorDash gibi bir web sayfasına veya uygulamaya entegrasyonudur. Bunun amacı, bir uygulama veya platform içinde kesintisiz bir ödeme akışı oluşturmaktır. Ayrıca video oyunlarındaki oyun içi satın alımlarda ve aboneliğe dayalı ödemelerde de kullanılabilirler.

Bu tür bir entegrasyon, müşterilerin ödeme yaparken her seferinde kredi kartı bilgilerini vermelerine gerek kalmaması ve kişisel bilgilerini üçüncü bir tarafa emanet etmeleri sayesinde ödeme işlemlerini kolaylaştırıyor.

Gömülü Kredi

Bu, işletmelerin müşterilerin geleneksel bir finans kuruluşuna gitmesini gerektirmeden, yerleşik finansman teklifleri aracılığıyla kredi sunduğu bir 'Şimdi Al, Sonra Öde' katmanıdır.

Tüketiciler, Gömülü Finans'ın bu formu aracılığıyla doğrudan platform içerisinde kredi başvurusunda bulunabilir, kredi alabilir ve geri ödeyebilir. Örneğin Amazon'daki ödeme sayfasındaki EMI seçeneği.

Gömülü Sigorta

Gömülü Sigorta'da sigorta, bir ürün veya hizmetin satın alınmasıyla birlikte paketlenir. Bu seçeneği sunan şirketler, sigorta çözümlerinin mobil uygulamalar, web siteleri ve diğer iş ortağı ekosistemleriyle entegre olmasına olanak tanıyan işlemsel API'ler ve teknolojiler sunar. Bu şirketler, tüketicilerin sigorta kapsamına girmek için bir sigorta acentesiyle görüşmesine gerek kalmadan sigorta şirketleriyle bağlantı kurmanın kolay bir yolunu sağlar.

Örneğin Tesla, çevrimiçi satış noktalarında ve showroom içi satın alımlarda otomobil sigortası sunuyor. Diğer bir örnek ise, uçuş rezervasyonu yaparken ödeme işlemi sırasında sigorta kapsamı satın alma seçeneği sunan seyahat web siteleridir.

Gömülü Yatırımlar

Robinhood ve Cash App gibi popüler uygulamalar, kullanıcılarının platformdan ayrılmadan veya bir yatırım danışmanıyla çalışmadan hisse senedi satın almasına, satmasına ve ticaret yapmasına olanak tanıyan Gömülü Yatırım şirketlerinin örnekleridir.

Bu trend, hesap açma, finansman, alım satım, portföy yönetimi ve piyasa verilerine kadar her mikro hizmeti yansıtacak API'ler geliştiren API tabanlı aracı kurumlar tarafından başlatıldı.

Gömülü Finansın Geleceği

Gömülü Finans'ın geleceği umut verici görünüyor; giderek daha fazla şirket müşteri rahatlığını artırmak ve dağıtım platformları ve hizmet sağlayıcılar gibi geleneksel olmayan kaynaklardan elde edilen gelir akışlarını artırmak için bu teknolojiye yöneliyor. Ayrıca işletmeler için daha kişiselleştirilmiş müşteri deneyimleri ve gelişmiş verimlilik sağlar.

Geleneksel finans kurumları artık kendilerini rakiplerinden farklılaştırmak ve müşteri tabanlarını büyütmek için bankacılığı uygulama tekliflerine dahil etmenin yollarını arıyor.

Daha fazla şirket bu teknolojiyi benimsedikçe müşteriler, farklı sağlayıcıların çeşitli türdeki finansal ürünlerine tek bir platform veya web sitesi üzerinden erişerek bundan daha da fazla yararlanabilecek. Bu arada şirketler ve bankalar finansal hizmetlerin erişim alanını geleneksel modellerin ötesine genişletebilir.