Finans bir kurum değil, bir ağ olmalıdır.

Modern bankacılık sistemi, erişilebilirliğin bir harikası olarak kendini sunuyor; sadece bir telefon kaydırması veya ekrana dokunmakla para transferi gerçekleşiyor ve faturalar ödeniyor. 

Ancak, deneyim kusursuz gibi görünse de aslında öyle değil. Cilalı arayüzün altında, finansal açıdan adeta yapışkan bantla bir arada tutulmuş bir sistem yatıyor. 

Küresel bankacılık sistemi, esasen her biri kendi defterlerini, kendi altyapısını ve kendi kurallarını yöneten bağımsız kurumların bir araya gelmesinden oluştuğu için tutarlılıktan yoksundur. Para bunlar arasında hareket ederken, seyahat etmekten ziyade pazarlık yapar; takas odalarından, muhabir bankalardan ve ödeme sistemlerinden geçerek günler sonra hedefine ulaşır. 

Bu yolculuktaki her adım, müşteriye hizmet etmek için değil, birbirleriyle iletişim kurmak üzere tasarlanmamış sistemlerin uyumsuzluklarını gidermek için vardır.

İnternet gelişirken bankacılık geride kaldı.

Diğer küresel sistemler bu sorunu çözmüştür ve internet bunun en öğretici örneklerinden biridir.

2000'li yılların başlarında internet, günümüzdeki finansal sistemin karşılaştığı zorluğun bir benzeriyle karşı karşıyaydı: Bağımsız, rekabet eden ağların tek bir merkezi yapıya zorlanmadan nasıl iletişim kurmasını sağlamak? 

Cevap, herkesin kullanabileceği, geliştirebileceği ve yeni fikirler üretebileceği teknik standartlar olan TCP/IP ve HTTP gibi açık protokollerdi. Kapı bekçilerine veya ikili anlaşmalara ihtiyaç duymadılar; tek ihtiyaçları, bir sürü ayrı ağı modern ekonominin bağlantı dokusuna dönüştüren ortak bir çerçeveydi.

Tam tersine, finans sektörü gelişti, ancak tamamen farklı bir şekilde. Açıklığı teşvik etmek yerine, sistem duvarlar ördü ve işbirliğini teşvik etmek yerine, kurumlar yalnızca ikili anlaşmalarla bağlantı kuran kapalı çerçevelere dönüştü.

Basit bir işlem bile, rakamları dengelemek ve ilgili bankaların doğru kayıtlara sahip olmasını sağlamak için veritabanları arasında bir dizi mutabakat işlemini tetikleyebilir. Sınır ötesi transferler söz konusu olduğunda bu süreçler daha da uzar. 

Uluslararası Ödemeler Bankası'na göre, tamamladıktan Tek bir uluslararası para transferi, işlemi işleyen bir dizi bankacılık ağı ve finans kuruluşunu içerir. Bu uzun süreçler hiçbir müşteriye fayda sağlamaz, yalnızca bağlantısız sistemler arasındaki boşlukları doldurmak için vardır ve bu süreçte maliyetleri, gecikmeleri ve hata noktalarını artırır.

Sınır ötesi uluslararası ödemeleri tamamlayan bir kişi, onay almak için günler, hatta bazı durumlarda bir hafta beklemek zorunda kalabilir. Ve ücretler çok yüksek olacaktır. Stripe, çoğu sınır ötesi ödemenin bu şekilde olduğunu söylüyor. almak Varış süresi bir ila beş iş günü arasında değişir, ancak kesin süre rotaya ve kullanılan para birimlerine bağlıdır. Ayrıca, tüm maliyetler hesaba katıldığında, işlem maliyetleri toplam tutarın %3 ila %7'si arasında olabilir. ödeme değeri. 

Ancak kurumsal bankacılık değişiyor. 2025 işlem bankacılığı anketi serbest CGI danışmanlık firmasının belirttiğine göre, şirketler ve bireyler finansal faaliyetlerini ve varlıklarını giderek daha fazla sayıda bankacılık ağına yayıyorlar. Bu durum, müşterilerin aynı anda birden fazla kurumdan hizmet alabilmelerini sağlayan çoklu banka sistemlerine olan talebin arttığının bir işaretidir.

Tüketiciler halihazırda iletişim ve iş için platformları bir arada kullanıyor; bu nedenle, finansal sistemlerin de benzer, hatta daha yüksek düzeyde esneklik sunmasını bekliyorlar. 

Blockchain Farklı Bir Mimari Sunuyor

Blok zincirleri, dağıtım, şeffaflık ve değişmezlik gibi temel prensipleri sayesinde, birbirinden bağımsız düzinelerce banka veri tabanını, her katılımcının gerçek zamanlı olarak doğrulayabileceği tek bir senkronize defterle değiştirebilir.

Örneğin, ikinci en büyük blok zinciri ekosistemi olan Ethereum, denetlenebilirlik temel alınarak tasarlanmıştır. ETHScan, herkesin blok zincirinde belirli bir varlık transferi kaydının varlığını kamuya açık bir şekilde doğrulamasına olanak tanır.

Elbette, eleştirmenler, paylaşılan altyapının paylaşılan vasatlık anlamına geleceğinden endişe edebilirler, çünkü aynı teknolojileri kullanan bankalar önemli konularda rekabet etmeyi bırakacaktır. Ancak durum tam tersidir. Örneğin, Ethereum, çok sayıda rekabetçi merkeziyetsiz finans kredisi, staking ve takas hizmeti sağlayıcısına ev sahipliği yapan son derece rekabetçi bir ağın iyi bir örneğidir. Polygon, Optimism, Arbitrum ve ZkSync gibi Katman 2 çözümleri, kripto topluluğuna hizmet sunmak için aktif olarak rekabet etmektedir. 

Her bankanın bağımsız bir veritabanı tutması yerine, tüm bankalar her işlemden sonra otomatik olarak mutabakat sağlayan Ethereum benzeri dağıtılmış defter teknolojisinden faydalanabilir; bu da aracıları, maliyetleri ve gecikmeleri etkili bir şekilde azaltır.

Bu yaklaşımın başarılı olabileceğine dair kanıtlar var. Örneğin, Uluslararası Ödemeler Bankası, Çin, Tayland ve Birleşik Arap Emirlikleri'ndeki bankalarla birlikte, tamamlandı mBridge adlı ortak proje kullanılarak 22 milyon dolar değerinde 164 ödeme ve döviz işlemi gerçekleştirildi.

Bu deneyler, blok zincirinin finansı ve özellikle bankacılığı yeniden tanımlama konusunda devrim niteliğinde bir etkiye sahip olduğunu ve gerçekten birlikte çalışabilir bir finansal ortam yarattığını kanıtlıyor. Bu teknoloji, bankacılığı bağımsız silolardan, tüm paydaşların katılımına olanak tanıyan açık protokol ağlarına taşıyabilir. 

Ek olarak, blok zinciri ağ tabanlı finansal sistemler, geleneksel ödemelerin normal hızının ötesine geçen avantajlara sahiptir; bunlar arasında operasyonel karmaşıklığın azaltılması, daha sorunsuz birlikte çalışabilirlik sağlanması ve destek daha geniş katılım.

Bankacılık Sektörü Ağ Altyapısına Uyum Sağlamak Zorunda

Bankacılık sisteminde yapısal bir değişime duyulan talep, uzak bir ihtimal değil. mBridge gibi girişimler, merkez bankalarının mevcut sistemlerin sınırlarını kabul ettiğini gösteriyor. Bu sistemler yavaş kalmaya devam ediyor, büyük ölçüde uzlaşmaya dayanıyor ve müşteri memnuniyetini ve güvenini etkileyen verimsizlikler ve gecikmeler yaratıyor. 

Japonya Merkez Bankası (BOJ) ve New York Fed gibi diğer düzenleyici kurumlar da geçmişte bankacılığın bazı zorluklarını ele almak için DLT testlerine katılmıştı. Project Cedar olarak adlandırılan bu testin sonuçları... gösterdi Blok zinciri destekli ödeme sisteminin işlemleri ortalama on saniyeden daha kısa sürede sonuçlandırdığı ve sisteme ek para birimleri eklendikçe işlem hacminin arttığı tespit edildi.

Bankacılık sektöründeki önde gelen kanaat önderleri hemfikir olmak Sorunları çözmek için yapısal değişikliklere ihtiyaç duyulmaktadır. Bankacılık ağları ödemeleri hızlandırdı ve mesajlaşma sistemlerini ve telefon uygulamalarını geliştirdi, ancak sistemler büyük ölçüde ayrışmış durumda olup, sorunsuz işlemleri ve müşteri deneyimini engelleyen verimsizlikleri korumaktadır.

Blockchain, temelde farklı bir yaklaşım benimseyerek bankalara ağ tabanlı bir mimari sunuyor ve internetin protokol modeline benzer şekilde birlikte çalışabilirliği mümkün kılıyor. Kredi hizmeti sunumu, varlık yönetimi ve risk yönetimi, rekabetle birlikte, birlikte çalışabilir bir modelde gelişecektir.