금융은 기관이 아니라 네트워크여야 한다

현대 은행 시스템은 스마트폰 화면을 한 번만 터치하거나 화면을 몇 번만 누르면 돈이 이체되고 청구서가 지불되는 놀라운 접근성을 자랑합니다. 

하지만 매끄러운 경험처럼 보이는 것과는 달리, 실제로는 그렇지 않습니다. 세련된 인터페이스 아래에는 마치 덕트 테이프로 덕지덕지 붙여놓은 듯한 허술한 시스템이 숨어 있습니다. 

전 세계 은행 시스템은 본질적으로 각기 다른 장부, 인프라, 규정을 운영하는 독립적인 기관들의 누더기 같은 구조로 이루어져 있어 일관성이 부족합니다. 자금이 이들 기관 사이를 이동할 때, 직접 이동하는 것이 아니라 청산소, 환거래 은행, 결제 시스템을 거치면서 협상을 거듭한 후 며칠이 지나서야 목적지에 도착합니다. 

그 여정의 모든 단계는 고객을 위한 것이 아니라, 애초에 서로 연동되도록 설계되지 않은 시스템들의 비호환성을 해결하기 위한 것입니다.

인터넷이 발전하는 동안 은행업은 뒤처졌다.

다른 글로벌 시스템들은 이 문제를 해결했으며, 인터넷이 가장 대표적인 사례 중 하나입니다.

2000년대 초, 인터넷은 현재 금융 시스템이 직면한 것과 유사한 문제에 직면했습니다. 즉, 독립적이고 경쟁적인 네트워크들이 단일 중앙 집중식 구조로 강제 편입되지 않고 서로 소통할 수 있도록 하는 방법이었습니다. 

해답은 TCP/IP나 HTTP 같은 개방형 프로토콜이었습니다. 이는 누구나 사용하고, 개선하고, 새로운 아이디어를 내놓을 수 있는 기술 표준입니다. 게이트키퍼나 양자 협정은 필요 없었습니다. 필요한 것은 여러 개의 개별 네트워크를 현대 경제의 연결 고리로 만들어주는 공통 프레임워크뿐이었습니다.

그와는 반대로 금융은 발전했지만, 완전히 다른 방식으로 발전했습니다. 개방성을 장려하기보다는 장벽을 만들었고, 협력을 장려하기보다는 양자 협정을 통해서만 연결되는 폐쇄적인 체계로 발전했습니다.

간단한 거래라도 관련 은행들이 정확한 기록을 보유하고 있는지 확인하고 수치를 일치시키기 위해 데이터베이스 간의 일련의 대조 작업을 촉발할 수 있습니다. 국경을 넘는 송금의 경우 이러한 과정은 훨씬 더 길어집니다. 

국제결제은행에 따르면, 완료 단일 국제 송금에는 일련의 은행 네트워크와 금융 기관이 거래를 처리하는 과정이 포함됩니다. 이러한 길고 복잡한 과정은 고객에게 실질적인 도움이 되지 않고, 단지 단절된 시스템 간의 격차를 메우는 역할만 할 뿐이며, 그 과정에서 비용, 지연 및 오류 발생 가능성을 증가시킵니다.

국경을 넘어 국제 결제를 완료하는 개인은 확인을 받기까지 며칠, 경우에 따라서는 일주일까지 기다려야 할 수도 있습니다. 게다가 수수료도 엄청날 것입니다. 스트라이프는 대부분의 해외 결제가 이러한 방식으로 이루어진다고 밝혔습니다. 받아 배송에는 영업일 기준 1~5일이 소요되지만, 정확한 시간은 배송 경로와 사용 통화에 따라 달라집니다. 또한, 모든 비용을 고려할 때 거래 수수료는 총액의 3%에서 7% 사이가 될 수 있습니다. 지불 가치. 

하지만 기관 금융업은 변화하고 있습니다. 2025년 거래 금융 설문조사에 따르면 출시 컨설팅 회사 CGI의 보고서에 따르면 기업과 개인은 점점 더 많은 금융 활동과 자산을 여러 은행 네트워크에 분산시키고 있습니다. 이는 고객이 여러 금융 기관의 서비스를 동시에 이용할 수 있도록 하는 멀티뱅크 시스템에 대한 수요가 증가하고 있음을 나타냅니다.

소비자들은 이미 소통과 업무를 위해 다양한 플랫폼을 결합해서 사용하고 있으므로, 금융 시스템 역시 이와 유사하거나 더 높은 수준의 유연성을 제공할 것으로 기대한다. 

블록체인은 기존과는 다른 아키텍처를 제공합니다.

블록체인은 분산성, 투명성, 불변성이라는 핵심 원칙을 통해 수십 개의 분산된 은행 데이터베이스를 모든 참여자가 실시간으로 검증할 수 있는 단일 동기화된 원장으로 대체할 수 있습니다.

예를 들어, 두 번째로 큰 블록체인 생태계인 이더리움은 감사 가능성을 핵심으로 설계되었습니다. ETHScan을 사용하면 누구나 블록체인 상의 특정 자산 이전 기록의 존재 여부를 공개적으로 확인할 수 있습니다.

물론, 비판론자들은 공유 인프라가 결국에는 공통된 평범함을 의미할 수 있다고 우려할 수 있습니다. 동일한 기술을 기반으로 구축된 은행들이 중요한 측면에서 경쟁을 멈출 것이기 때문입니다. 그러나 실제로는 정반대입니다. 예를 들어, 이더리움은 다양한 탈중앙화 금융 대출, 스테이킹, 스왑 서비스 제공업체들이 경쟁하는 매우 경쟁력 있는 네트워크의 좋은 예입니다. 폴리곤, 옵티미즘, 아비트럼, ZkSync와 같은 레이어 2 솔루션들은 암호화폐 커뮤니티에 서비스를 제공하기 위해 적극적으로 경쟁하고 있습니다. 

각 은행이 독립적인 데이터베이스를 유지하는 대신, 모든 거래 후 자율적으로 대조 작업을 수행하는 이더리움과 같은 분산 원장 기술을 활용하면 중개자, 비용 및 지연을 효과적으로 줄일 수 있습니다.

이러한 접근 방식이 성공할 수 있다는 증거가 있습니다. 예를 들어, 국제결제은행(BIS)은 중국, 태국, 아랍에미리트(UAE)의 은행들과 협력하고 있습니다. 완료 mBridge라는 협업 프로젝트를 통해 22만 달러 상당의 164건의 결제 및 외환 거래가 이루어졌습니다.

이러한 실험들은 블록체인이 금융, 특히 은행업을 재정의하는 혁명적인 효과를 가지고 있으며, 상호 운용 가능한 금융 환경을 조성할 수 있음을 입증합니다. 이 기술은 은행들을 독립적인 시스템에서 모든 이해관계자가 참여할 수 있는 개방형 프로토콜 네트워크로 전환시킬 수 있습니다. 

또한 블록체인 네트워크 기반 금융 시스템은 기존 결제 방식의 빠른 속도 외에도 운영 복잡성 감소, 더욱 원활한 상호 운용성 제공 등 다양한 이점을 제공합니다. 지원 더 폭넓은 참여.

은행업계는 네트워크 인프라에 적응해야 합니다.

은행 시스템 내부의 구조적 변화에 대한 요구는 결코 허황된 이야기가 아닙니다. mBridge와 같은 이니셔티브는 중앙은행들이 현행 시스템의 한계를 인식하고 있음을 보여줍니다. 현행 시스템은 여전히 ​​느리고, 대조 작업에 크게 의존하며, 비효율성과 지연을 초래하여 고객 만족도와 신뢰에 악영향을 미칩니다. 

일본은행과 뉴욕연준을 비롯한 다른 규제기관들도 과거에 은행권의 여러 문제점을 해결하기 위해 분산원장기술(DLT) 테스트에 참여한 바 있다. '프로젝트 시더'라고 불린 이 테스트의 결과는 다음과 같다. 보여 블록체인 기반 결제 시스템이 평균 10초 이내에 거래를 완료했으며, 추가 통화가 포함될수록 시스템 처리량이 증가했다는 점입니다.

은행업계 주요 오피니언 리더 동의하다 구조적 변화가 필요한 상황입니다. 은행 네트워크는 결제 속도를 높이고 메시징 시스템과 모바일 앱을 업그레이드했지만, 시스템은 여전히 ​​광범위하게 분리되어 있어 원활한 거래와 고객 경험을 저해하는 비효율성이 남아 있습니다.

블록체인은 근본적으로 다른 접근 방식을 취하여 은행에 네트워크 기반 아키텍처를 제공하고 인터넷 프로토콜 모델처럼 상호 운용성을 가능하게 합니다. 대출 서비스 제공, 자산 관리, 위험 관리, 그리고 경쟁까지 모두 상호 운용 가능한 모델에서 번창할 것입니다.