Marcus Lim, fundador y director ejecutivo de PEXX – Serie de entrevistas

Marcus Lim es el fundador y CEO de PEXX, una startup fintech sin fronteras, lanzada en 2024, que ofrece cuentas en dólares estadounidenses, intereses respaldados por stablecoins, transferencias multipaís y una tarjeta compatible con Visa para facilitar el acceso financiero global. Anteriormente, fundó y dirigió Oneflare hasta su exitosa salida y se desempeñó como CEO de la plataforma de intercambio de criptomonedas Zipmex. Con experiencia en consultoría de gestión y una amplia experiencia en fintech y criptomonedas, Lim construyó PEXX en torno a la visión de "movimiento de dinero sin fronteras", utilizando stablecoins y bonos del Tesoro estadounidense para ofrecer alternativas bancarias modernas y compatibles.

PEXX Es un neobanco en dólares estadounidenses sin fronteras, fundado en 2024 y con sede en Singapur, diseñado para atender a un público global de freelancers, nómadas digitales, startups y expatriados. Ofrece cuentas digitales instantáneas en dólares estadounidenses sin necesidad de residencia en EE. UU., admite depósitos en monedas estables o fiat, y permite transferencias mediante SWIFT, ACH, Fedwire o canales fuera de la cadena de bloques. Los usuarios pueden generar intereses mediante bonos del Tesoro estadounidense tokenizados y realizar compras a nivel mundial con una tarjeta de débito Visa. Con un sólido respaldo regulatorio y comisiones de cambio transparentes, PEXX busca simplificar la circulación global de dinero y modernizar la banca transfronteriza.

Empecemos por el principio: ¿qué le inspiró a fundar PEXX y qué brecha en las finanzas globales le impulsó más a resolver?

Tras una década trabajando en la intersección de la tecnología y las finanzas, me encontraba con el mismo obstáculo: transferir el valor del dólar estadounidense a través de las fronteras sigue siendo lento, opaco y costoso. Las transferencias SWIFT tardan días; las redes de tarjetas añaden márgenes de beneficio ocultos por cambio de divisas; y los neobancos "multidivisa" a menudo te atrapan en sus jardines amurallados. Mientras tanto, la capitalización total de las monedas estables respaldadas por dólares estadounidenses ha superado los 240 24 millones de dólares, lo que demuestra que existe un sistema de gestión de activos digitales, disponible las 7 horas del día, los XNUMX días de la semana, que ya gestiona cientos de miles de millones de dólares al mes. PEXX se fundó para combinar este sistema de gestión de activos digitales con las garantías, la experiencia de usuario y el rigor regulatorio que se espera de un banco, para que cualquier persona, en cualquier lugar, pueda tener y gastar dólares con la misma facilidad que enviar un correo electrónico.

Anteriormente, usted creó empresas exitosas como Zipmex y Oneflare. ¿Cómo influyeron esas experiencias en su estrategia para lanzar PEXX?

1. La confianza del usuario se gana, no se da por sentada. Operar Zipmex en cinco jurisdicciones autorizadas me enseñó que la seguridad, la segregación de la tesorería y la prueba de reservas en vivo no son negociables cuando se maneja el dinero de otras personas.
2. La regulación puede ser una ventaja competitiva. La transición de licencias desde AUSTRAC a MAS Singapur me brindó el manual para incorporar el cumplimiento en los sprints de ingeniería en lugar de incorporarlo más tarde.
3. La simplicidad para el consumidor gana. Oneflare creció al simplificar enormemente la adquisición de servicios locales complejos; tomé prestada la misma disciplina de producto para PEXX: embarcarse con un pasaporte, ver el monto descargado antes de presionar "enviar" y rastrear la liquidación en tiempo real.
   

Han posicionado a PEXX como un "neobanco en dólares sin fronteras". ¿Qué significa eso exactamente en la práctica para el usuario?

Significa que puedes abrir una cuenta en USD con todas las funciones desde más de cincuenta países en tu teléfono, financiarla con monedas estables o moneda local, enviar dólares a través de SWIFT, SEPA, FPS o a una dirección en cadena e incluso gastar a través de una tarjeta de débito virtual, todo sin necesidad de una dirección residencial en EE. UU.

¿Cómo gestiona PEXX el proceso de salida de monedas estables a cuentas bancarias locales y en qué aspectos esta experiencia es diferente a la que los usuarios suelen encontrar en los principales exchanges de criptomonedas?

En PEXX, deposita USDT o USDC, los convertimos 1x1 a USD fiduciarios dentro de nuestro libro mayor y luego enrutamos ese saldo a través de nuestra red Nostro prefinanciada y nuestras API de compensación locales. El resultado es efectivo liquidado en, por ejemplo, una cuenta de Faster Payments del Reino Unido o una cuenta InstaPay en pesos filipinos en menos de un minuto, con el diferencial de divisas mostrado por adelantado. Una plataforma de intercambio típica le obliga a vender el activo a USD, esperar a que se liquiden los fondos y luego solicitar un retiro con una comisión adicional. Nosotros simplificamos esos tres pasos en uno.

Ofrecen una cuenta de interés diario respaldada por bonos del Tesoro estadounidense tokenizados. ¿Cómo la diseñaron para que fuera compatible y familiar para el usuario general?

Nos asociamos con un proveedor con licencia en Singapur que envuelve letras del Tesoro a corto plazo en un SPV (Vehículo de Participación Especial) remoto ante la bancarrota, tokeniza el derecho a intereses en cadena y muestra el rendimiento como un simple saldo en dólares que aumenta diariamente, tal como lo hace una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Legalmente, está estructurado como un fideicomiso regulado de gestión de efectivo, por lo que los clientes reciben el beneficio económico de los bonos del Tesoro sin necesidad de interactuar con complejos protocolos DeFi.

¿Puede explicar cómo PEXX logra tiempos de liquidación tan rápidos, a menudo inferiores a un minuto, para transferencias bancarias globales?

Mantenemos fondos prefinanciados en catorce divisas, utilizamos la red MPC de Fireblocks para transacciones de stablecoin en menos de un segundo y empleamos un motor de enrutamiento que selecciona el corredor más rápido para USD a PHP, SEPA Instant para USD a EUR, etc. Gracias a que conciliamos simultáneamente las transacciones en criptomonedas y fiat, los usuarios ven la finalización en un plazo de treinta a sesenta segundos, en lugar del retraso de T+2 de la banca corresponsal.

PEXX utiliza monedas estables, liquidación en blockchain, letras del Tesoro tokenizadas y colabora con empresas como Fireblocks y Ripple. ¿Cuál es la tecnología detrás de escena?

Piense en PEXX como una pila de tres capas. En la base se encuentra una capa de custodia y gestión de claves de nivel institucional, que utiliza módulos de computación multipartita y seguridad de hardware, para proteger los activos digitales y las claves de firma. Por encima se encuentra nuestro motor bancario central propietario, un libro de contabilidad nativo en la nube que registra los saldos en tiempo real y puede conectarse a varias cadenas de bloques públicas, así como a redes de pago asociadas como RippleNet. La capa superior comprende nuestros módulos de cumplimiento normativo y experiencia de usuario: KYC/KYT automatizados, controles de riesgo en tiempo real y una API GraphQL que impulsa tanto la aplicación móvil como las integraciones de terceros. Al abstraer estos componentes tras una única API, podemos intercambiar o actualizar cualquier elemento (proveedor de custodia, canal de liquidación o herramienta de análisis) sin interrumpir a los clientes, manteniendo la arquitectura resiliente y preparada para el futuro.

¿Cómo considera equilibrar la velocidad, la seguridad y el cumplimiento, especialmente como entidad regulada tanto en EE. UU. como en Australia?

Comenzamos con un proceso KYC automatizado de terceros: cada nuevo cliente se incorpora a través de SumSub, que ejecuta la verificación de identidad en tiempo real, la coincidencia facial, el análisis de listas de vigilancia y las comprobaciones de medios adversos en segundo plano. Dado que todo el proceso se basa en API, la mayoría de los usuarios superan los requisitos de cumplimiento en menos de dos minutos, mientras que nosotros recopilamos un registro de auditoría completo para los reguladores. Una vez que una cuenta está activa, cada transacción se examina en dos niveles. En primer lugar, las herramientas de análisis en cadena escanean la cadena de bloques en busca de direcciones sancionadas, exposición a mezcladores u otras señales de alerta antes de que los fondos se liquiden. En segundo lugar, nuestro motor interno examina el lado fiat (perfilando el comportamiento del emisor y el receptor, las jurisdicciones y la velocidad) para detectar anomalías como la superposición o la estructuración. 

¿Qué protecciones existen para los fondos de los usuarios, especialmente para quienes tienen saldos en USD o stablecoins? ¿Los depósitos están asegurados o se mantienen con custodios regulados?

Los saldos en dólares fiduciarios se almacenan en cuentas de clientes protegidas en bancos estadounidenses de primer nivel; las monedas estables se guardan en bóvedas de Fireblocks, protegidas por una póliza contra delitos de USD 30 millones; y los bonos del Tesoro subyacentes del producto de rendimiento se registran a nombre de una entidad de propósito especial (SPV) independiente de la bancarrota. Si bien aún no estamos asegurados por la FDIC, cada pasivo en dólares está respaldado uno a uno (o mejor) por efectivo, bonos del Tesoro o monedas estables equivalentes que se pueden verificar en cadena.

En un espacio fintech abarrotado, ¿cómo se ve el éxito para PEXX en los próximos 3 años?

El éxito va más allá de alcanzar objetivos de crecimiento; está cambiando la forma en que el mundo percibe el dinero. Para 2028, quiero que el dueño de un café en Nairobi, un diseñador independiente en Manila y un estudiante en Bogotá utilicen PEXX como su cuenta de dólares predeterminada: abierta en minutos, de confianza absoluta y utilizada sin importar las fronteras. Nos esforzaremos por alcanzar un millón de usuarios activos mensuales y un flujo de pagos anual de más de diez mil millones de dólares estadounidenses; sin embargo, nuestra ambición más profunda es integrarnos de forma tan fluida con las plataformas de nómina, comercio y remesas que la liquidación en blockchain pase a un segundo plano. Pretendemos operar con licencias completas de dinero electrónico y activos virtuales en al menos tres continentes, permitir pagos en tiempo real en más de cuarenta divisas y gestionar una huella de carbono negativa verificada en cadena. Si, dentro de tres años, enviar valor a nivel mundial se siente tan sencillo y cotidiano como compartir una foto, entonces PEXX habrá cumplido su propósito.

Gracias por la gran entrevista, los lectores que deseen obtener más información deben visitar PEXX.