Ngân hàng trung ương tiền tệ kỹ thuật số
Mọi người không muốn CBDC, họ muốn Bitcoin (BTC)
Khi thế giới hướng tới một xã hội kỹ thuật số và không tiền mặt hơn, các chính phủ và ngân hàng trung ương đang khám phá ý tưởng phát hành Tiền kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương (CBDC) để thay thế tiền mặt thực tế.
Tuy nhiên, bất chấp những lợi ích tiềm năng mà CBDC có thể mang lại, chẳng hạn như giao dịch nhanh hơn và tăng cường khả năng tiếp cận tài chính, nhiều người vẫn không tin rằng CBDC là con đường phù hợp. Thay vào đó, ngày càng nhiều cá nhân chuyển sang Bitcoin (BTC) làm loại tiền kỹ thuật số ưa thích của họ.
Có một số lý do khiến mọi người hướng tới Bitcoin thay vì CBDC và tại sao Bitcoin là lựa chọn tốt hơn cho những người đang tìm kiếm một hệ thống tài chính phi tập trung và an toàn. Nhưng trước khi đi sâu hơn vào vấn đề đó, hãy xem CBDC có tác dụng gì.
Giữ quyền kiểm soát hoàn toàn
Tiền kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương (CBDC) là dạng kỹ thuật số của tiền tệ pháp định quốc gia do các ngân hàng trung ương phát hành và hỗ trợ. Chúng được thiết kế để hoạt động giống như các loại tiền tệ truyền thống, cung cấp một phương tiện an toàn và thuận tiện để thực hiện thanh toán kỹ thuật số và lưu trữ giá trị.
CBDC có thể được phát hành dưới nhiều hình thức khác nhau, bao gồm CBDC bán lẻ và CBDC bán buôn. CBDC bán lẻ được thiết kế để công chúng sử dụng, trong khi CBDC bán buôn được thiết kế để các tổ chức tài chính và các tổ chức lớn khác sử dụng cho mục đích thanh toán. Hình thức và thiết kế chính xác của CBDC có thể khác nhau tùy thuộc vào quốc gia và ngân hàng trung ương phát hành chúng.
Động lực cho một sự thay đổi triệt để hơn đến từ Trung Quốc, nơi ngân hàng trung ương đã bắt đầu thử nghiệm và triển khai đồng nhân dân tệ kỹ thuật số, loại tiền mà họ hình dung là tiền mặt cho tương lai, cuối cùng loại bỏ nhu cầu về tiền giấy.
Tuy nhiên, không giống như Bitcoin, hoạt động trên các mạng blockchain phi tập trung và không bị kiểm soát bởi bất kỳ cơ quan trung ương nào, CBDC được thiết kế để được tập trung và kiểm soát bởi các ngân hàng trung ương.
Vì vậy, trong khi Bitcoin thúc đẩy lý tưởng phân quyền thì CBDC được thiết kế để duy trì quyền quản trị rất lớn trong chính phủ. Những nỗ lực phát triển CBDC một phần được thúc đẩy bởi mong muốn của chính phủ quốc gia trong việc thay thế tiền điện tử bằng một dạng tiền ảo được thiết kế để phù hợp với các hệ thống và quy định tài chính hiện có.
Và người nắm giữ tất cả tiền mặt và rõ ràng hơn trong mọi giao dịch giờ đây sẽ là ngân hàng trung ương. Sẽ không cần đến tiền kỹ thuật số để có thể chuyển đổi thành tiền, vì đơn vị CBDC về bản chất là trách nhiệm trực tiếp của ngân hàng trung ương, chính xác bằng tiền giấy, không chỉ chuyển đổi thành tiền giấy, khiến tiền giấy trở nên không cần thiết.
CBDC gây ra mối lo ngại nghiêm trọng
Do CBDC sử dụng công nghệ sổ cái kỹ thuật số nên chúng có tiềm năng mang lại nhiều lợi ích, chẳng hạn như giao dịch nhanh hơn và rẻ hơn. Tuy nhiên, họ đang gây ra nhiều lo ngại xung quanh việc giám sát và quyền riêng tư. Tập trung hóa chỉ là một trong những lý do khiến mọi người sợ sử dụng CBDC.
Chúng ta có thể thấy một số trường hợp chính phủ đã lạm dụng quyền lực của mình trong việc cấp quyền truy cập vào hệ thống tài chính hoặc hạn chế việc sử dụng tiền pháp định cho một số nhóm nhất định. Ở nhiều quốc gia, một số nhóm người nhất định không được tiếp cận các dịch vụ tài chính do các yếu tố như thiếu giấy tờ tùy thân hoặc thu nhập thấp. Điều này dẫn đến việc loại trừ tài chính và gây khó khăn cho những cá nhân này tham gia vào nền kinh tế.
Bên cạnh việc lạm dụng quyền lực của mình để hạn chế khả năng tiếp cận hệ thống tài chính, các chính phủ còn áp đặt các biện pháp trừng phạt kinh tế đối với một số quốc gia hoặc cá nhân nhất định. Điều này dẫn đến việc các cá nhân bị cắt khỏi hệ thống tài chính và không thể tiếp cận nguồn vốn của họ.
Ở một số quốc gia, chính phủ thậm chí còn áp đặt các biện pháp kiểm soát tiền tệ nhằm hạn chế số lượng tiền pháp định mà các cá nhân và doanh nghiệp có thể rút hoặc chuyển. Điều này có thể có tác động tiêu cực đến tăng trưởng kinh tế và hạn chế khả năng thực hiện giao dịch của các cá nhân và doanh nghiệp.
Hơn thế nữa, trong nhiều trường hợp, chính phủ đã tịch thu tiền từ các cá nhân hoặc doanh nghiệp vì nhiều lý do khác nhau, chẳng hạn như trốn thuế hoặc nghi ngờ có hoạt động tội phạm. Trong nhiều trường hợp, hình thức lạm dụng quyền lực của chính phủ này được thực hiện mà không có thủ tục tố tụng hợp lý hoặc không có lý do chính đáng.
Với việc CBDC hoàn toàn kiểm soát các ngân hàng trung ương, việc mọi người lo ngại rằng việc tập trung hóa có thể dẫn đến lạm dụng quyền lực cũng như các vấn đề tham nhũng và minh bạch là điều dễ hiểu.
Cũng có những lo ngại rằng CBDC có thể trao cho chính phủ quá nhiều quyền lực để giám sát và kiểm soát các giao dịch tài chính. Vì CBDC là kỹ thuật số nên các ngân hàng trung ương sẽ dễ dàng theo dõi và giám sát chi tiêu hơn so với tiền tệ vật chất. Điều này có khả năng dẫn đến mất quyền riêng tư và có thể được sử dụng cho mục đích giám sát.
Trên hết, họ thiếu sự ẩn danh. Để giúp chính phủ theo dõi và giám sát chi tiêu dễ dàng hơn, CBDC đang được thiết kế theo cách không cho phép các giao dịch ẩn danh, do đó, xâm phạm quyền riêng tư của công dân.
Bitcoin: Một giải pháp thay thế tiềm năng tốt hơn
Bitcoin là loại tiền điện tử lớn nhất được tạo ra vào năm 2008 sau cuộc khủng hoảng tài chính, suy thoái kinh tế toàn cầu dẫn đến mất niềm tin vào các tổ chức tài chính truyền thống và các loại tiền tệ được chính phủ hậu thuẫn. Cuộc khủng hoảng đã bộc lộ những sai sót của hệ thống tài chính tập trung và nhấn mạnh sự cần thiết của một giải pháp thay thế phi tập trung và an toàn.
Một người hoặc một nhóm người không xác định sử dụng bút danh Satoshi Nakamoto đã tạo ra một loại tiền kỹ thuật số phi tập trung hoạt động mà không có cơ quan trung ương hoặc trung gian.
Được phân cấp có nghĩa là Bitcoin ít bị ảnh hưởng bởi sự can thiệp hoặc kiểm duyệt của chính phủ, đây là mối quan tâm lớn với CBDC. Ngoài ra, các giao dịch Bitcoin có thể được thực hiện ẩn danh, điều này mang lại sự riêng tư và bảo mật cao hơn CBDC. Mặc dù CBDC có thể được thiết kế để cho phép thực hiện các giao dịch ẩn danh, nhưng khó có khả năng các chính phủ sẽ cho phép điều này do họ lo ngại về tội phạm tài chính và khủng bố.
Ngoài ra, Bitcoin đã được chấp nhận rộng rãi như một hình thức thanh toán bởi các thương nhân và cá nhân trên toàn thế giới, điều đó có nghĩa là nó có khởi đầu thuận lợi hơn CBDC về mặt áp dụng. Mặc dù CBDC có thể thuận tiện hơn cho một số giao dịch nhất định trong một quốc gia nhưng chúng có thể không được đón nhận nồng nhiệt trên toàn cầu.
Tuy nhiên, Bitcoin không phải là không có sai sót, như có thể thấy ở giao dịch mỗi giây (TPS) thấp và chi phí cao. Nhưng Lightning Network (LN) đã được giới thiệu để giải quyết chính xác những vấn đề này. Đây là giao thức lớp 2 cho phép giao dịch Bitcoin nhanh hơn, rẻ hơn và riêng tư hơn.
Lightning Network tạo ra một mạng lưới các kênh thanh toán giữa những người dùng, được sử dụng để thực hiện các giao dịch ngoài chuỗi. Các kênh thanh toán này được tạo bằng cách khóa một lượng Bitcoin nhất định vào một địa chỉ có nhiều chữ ký mà cả hai bên đều có thể truy cập. Sau khi kênh được thiết lập, hai bên có thể thực hiện các giao dịch không giới hạn mà không cần phát chúng lên blockchain.
Bằng cách cho phép các giao dịch gần như ngay lập tức với mức phí không đáng kể, vì các giao dịch được thực hiện ngoài chuỗi và chỉ kết quả cuối cùng được giải quyết trên chuỗi khối, LN cho phép thực hiện các khoản thanh toán vi mô và các giao dịch khác không thực tế hoặc tốn kém trên chuỗi khối Bitcoin .
'eNaira' của Nigeria về cơ bản đã thất bại vào thời điểm này
Sự thiếu tin tưởng và áp dụng CBDC có thể thấy rõ ở Nigeria, nơi chính phủ đã giới thiệu eNaira vào tháng 2021 năm XNUMX để thúc đẩy tài chính toàn diện và giảm sự phụ thuộc vào tiền mặt vật chất. Tuy nhiên, bất chấp những vấn đề dai dẳng liên quan đến tiền giấy, eNaira cho đến nay vẫn chưa thu hút được nhiều sự chú ý.
Đầu tiên, đó là sự thiếu nhận thức. Nhiều người Nigeria không biết về eNaira và cách thức hoạt động của nó. Chính phủ chưa làm đủ để quảng bá eNaira và giáo dục mọi người về lợi ích cũng như cách sử dụng nó. Điều này đã dẫn đến sự thiếu niềm tin và niềm tin vào tiền kỹ thuật số.
Tiền pháp định kỹ thuật số cũng không được các thương nhân và doanh nghiệp ở Nigeria chấp nhận rộng rãi. Điều này gây khó khăn cho mọi người khi sử dụng nó cho các giao dịch hàng ngày, làm giảm sức hấp dẫn của nó như một dạng tiền kỹ thuật số.
Nhưng trên hết, vấn đề niềm tin liên quan đến CBDC là điều quan trọng nhất. Có những lo ngại về tính bảo mật và quyền riêng tư của eNaira cũng như liệu nó có thể chịu sự giám sát của chính phủ hoặc các cuộc tấn công mạng hay không. Điều này đã khiến nhiều người Nigeria thiếu niềm tin vào tiền kỹ thuật số.
Nigeria đã phải đối mặt với sự bất ổn kinh tế đáng kể trong những năm gần đây, bao gồm tỷ lệ lạm phát cao và sự mất giá của đồng tiền quốc gia. Điều này khiến nhiều người thích giữ tiền mặt hoặc các tài sản khác như một phương tiện lưu trữ giá trị hơn là eNaira.
Người Nigeria có sự ưa thích mạnh mẽ đối với Bitcoin
Trong khi CBDC không phổ biến ở Nigeria, Bitcoin rõ ràng đã đạt được sức hút ở quốc gia châu Phi này. Đặc biệt, cuộc khủng hoảng tiền mặt kinh tế gần đây ở Nigeria đã nâng cao sự ưa thích của người dân đối với Bitcoin, nơi nó chủ yếu được sử dụng như một nơi trú ẩn an toàn tài chính.
Cuộc khủng hoảng này xảy ra do việc thiết kế lại đồng naira vào tháng 2022 năm 21, môi trường chính trị và điều kiện kinh tế. Hiện tại, đất nước này đang phải đối mặt với lạm phát cao kỷ lục ở mức ~ 500,000% và tình trạng thiếu tiền mặt của các tờ tiền naira mới được thiết kế lại. Nhưng đây không phải là tất cả. Ngân hàng trung ương (CBN) sau đó đã công bố chính sách về giới hạn rút tiền mặt hàng tuần, hiện đặt giới hạn rút tiền hàng tuần là ₦667 (~$XNUMX) cho cá nhân.
Việc CBN chuyển sang một xã hội không tiền mặt, bao gồm cả việc giới thiệu eNaira CBDC, đang gây ra sự chỉ trích vì tiềm năng của nó được sử dụng để hạn chế các quyền tự do thông qua các chương trình giám sát mang tính xâm phạm.
Trong bối cảnh khó khăn kinh tế, người Nigeria ngày càng chuyển sang sử dụng tiền điện tử, đặc biệt là Bitcoin, để bảo vệ chống lại lạm phát và vượt qua các hạn chế đối với các giao dịch naira trong thanh toán trực tuyến. Do đó, Nigeria xếp thứ 11 về Chỉ số chấp nhận tiền điện tử toàn cầu Chainalysis 2022 và thứ 17 về khối lượng giao dịch trao đổi P2P.
Vấn đề hạn chế tiếp cận các đường ray tài chính toàn cầu cũng đã gây khó khăn cho Nigeria từ lâu, vì nước này thường xuyên bị đưa vào danh sách đen do các ưu tiên địa chính trị nằm ngoài tầm kiểm soát của họ. Ngược lại, bitcoin cung cấp tùy chọn toàn cầu mà không có loại trừ tùy ý dựa trên địa lý hoặc tầng lớp.
Với việc Châu Phi nhận được 49 tỷ USD kiều hối toàn cầu, nhiều người Nigeria đã chuyển sang bitcoin để gửi và nhận thanh toán. Sự phổ biến này đã khiến Châu Phi cận Sahara ghi nhận 100 tỷ USD khối lượng tiền điện tử trên chuỗi vào năm 2022, tăng 16% so với năm trước, dự kiến sẽ còn tăng hơn nữa vào năm 2023 sau cuộc khủng hoảng thiết kế lại naira gần đây.
Theo Ngân hàng Thế giới, tính đến năm 55, hơn 2021% người trưởng thành ở Châu Phi không sử dụng dịch vụ ngân hàng, chủ yếu dựa vào tiền mặt để giao dịch và bảo toàn tài sản. Việc thiết kế lại naira đã ảnh hưởng tiêu cực hơn nữa đến dân số không có tài khoản ngân hàng.
Thông qua tất cả những cuộc đấu tranh này, bitcoin cung cấp một giải pháp thay thế nhằm duy trì quyền tự chủ kinh tế và cấp quyền truy cập vào mạng lưới tiền tệ toàn cầu. Việc tích hợp Lightning Network của bitcoin vào các ứng dụng tiêu dùng đã giúp người Nigeria giao dịch tiền tại địa phương và toàn cầu dễ dàng hơn.
Một trường hợp khác: Hồng Kông bỏ qua eCNY, chấp nhận tiền điện tử
Sự miễn cưỡng đối với CBDC và ưu tiên Bitcoin không chỉ thể hiện rõ ở Nigeria mà còn ở Hồng Kông, nơi những nỗ lực của chính phủ nhằm thúc đẩy “đồng nhân dân tệ kỹ thuật số” hay e-CNY không nhận được nhiều sự ủng hộ.
Chỉ có 625 cư dân nhận được ví cứng e-CNY trong bốn ngày đầu tiên sau khi phát hành, mặc dù chính phủ đã trợ cấp giảm giá 20% khi mua hàng từ các nhà cung cấp địa phương.
Mặc dù vậy, chính quyền địa phương vẫn đặt mục tiêu quảng bá đồng nhân dân tệ kỹ thuật số như một phần trong sứ mệnh chính trị lớn hơn của họ nhằm hội nhập Hồng Kông vào Khu vực Vịnh Lớn Quảng Đông-Hồng Kông-Macao.
Việc áp dụng e-CNY chậm cũng thấy rõ ở Trung Quốc, với các giao dịch tích lũy chỉ vượt qua 100 tỷ nhân dân tệ (14 tỷ USD) hai năm sau khi được giới thiệu ra thị trường. Trong nỗ lực thúc đẩy việc áp dụng, các thành phố đã tặng CBDC trị giá hơn 180 triệu nhân dân tệ (26.5 triệu USD) dưới dạng trợ cấp và phiếu tiêu dùng trong thời gian Tết Nguyên đán vào tháng 2023 năm XNUMX.
Trong khi CBDC đang vật lộn để đạt được lực kéo, không chỉ mọi người đang chuyển sang tài sản kỹ thuật số mà ngay cả các cơ quan chức năng cũng đang nghiên cứu các quy định thân thiện với tiền điện tử, trong đó Hồng Kông đang thực hiện các bước để hỗ trợ phát triển blockchain và tiền kỹ thuật số.
Ủy ban Chứng khoán và Tương lai Hồng Kông (SFC) đã đề xuất các quy định mới về tiền điện tử, bao gồm việc cấp phép cho các nền tảng dịch vụ tài sản tiền điện tử, với ý kiến đóng góp về việc liệu các nhà đầu tư bán lẻ có được phép tham gia hay không. Chính phủ cũng đã phân bổ 50 triệu đô la Hồng Kông (~ 6.4 triệu đô la) để đầu tư vào giáo dục và phát triển tài sản tiền điện tử.
Kết luận
Một điều khá rõ ràng là mọi người không dễ dàng nắm bắt Tiền kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương (CBDC) như một số chính phủ đã hy vọng. Các lý do cho điều này khác nhau, bao gồm những lo ngại về quyền riêng tư, giám sát, kiểm soát của chính phủ, các vấn đề kỹ thuật và khả năng áp dụng hạn chế.
Tuy nhiên, họ đang ngày càng chuyển sang Bitcoin (BTC) như một giải pháp thay thế cho các loại tiền tệ và CBDC truyền thống. Bitcoin cung cấp một giải pháp thay thế nguồn mở và phi tập trung cho các loại tiền tệ do chính phủ kiểm soát, cung cấp cho người dùng quyền riêng tư và quyền kiểm soát tốt hơn đối với tiền của họ.
Khi thế giới trở nên kỹ thuật số hơn và mọi người đòi hỏi sự tự do tài chính và quyền riêng tư cao hơn, Bitcoin có thể sẽ tiếp tục phát triển phổ biến. Các chính phủ có thể cố gắng quảng bá các loại tiền kỹ thuật số của riêng họ, nhưng không chắc họ có thể sánh được với sự tin tưởng và chấp nhận mà Bitcoin đã đạt được.
Điều này cho thấy tương lai của tiền tệ có thể không nằm ở CBDC mà nằm ở các loại tiền kỹ thuật số phi tập trung như Bitcoin, nơi cung cấp cho người dùng quyền chủ quyền và kiểm soát tài chính lớn hơn.
