5 Tür Ev Kredisi Alıcıları için (Mayıs 2026)

İnsanlar her gün satın alma yapıyorlar ve büyük çoğunlukla bunlar küçük satın almalar ve büyük resmi şeylerde gerçekten önemli değil. Bunlar gibi küçük şeyler gibi market ürünleri, öğle yemeği için bir hamburger, bir film bilet veya benzin için ödeme.

Ancak, hayatınızda bazı zamanlar vardır ki, yıllarca, on yıllarca veya hatta hayatınızın geri kalanı boyunca önemli olabilecek bir satın alma yapacaksınız. Yeni bir ev satın almak bunlardan biridir ve kolayca hayatınızda yapacağınız en büyük satın alma (ve maliyet) olacaktır. Doğal olarak, bu, çok fazla para gerektireceği anlamına gelir ve çok fazla insanın elinin altında hazır olarak bulunan veya banka hesaplarında bulunan para yoktur.

Burada gerçek seçenek, bir konut kredisi almak. Ancak, hepsinin aynı olmadığı için, farklı ipotek seçeneklerini keşfetmek ve mali durumunuz için en uygun olanı bulmak sizin için faydalı olabilir. Bazıları, size yeni evinizi satın alma ve cebinizde para bırakma izni verecek kadar faydalı olabilir, ancak kötü bir tanesi, gelecekteki evinizin maliyetini bile zorlukla karşılayabilir.

Bu tür şeyler, özellikle günümüzde fiyatlar oldukça güvensiz ve sık sık ve oldukça fazla hareket etme eğiliminde olduğunda, dikkatli consideration ve planlama gerektirir.

Farklı tür ipotek

Bahsettiğimiz gibi, farklı tür ipotek vardır ve doğru olanı seçmek, yıllarca, hatta on yıllarca gelecekteki hayatınız için tüm farkı yaratabilir. Biz, dikkate almanız gereken 5 tür ipotek daralttık, bunlar şunları içerir:

1. Traditional kredi
2. Jumbo kredi
3. Hükümet garantili kredi
4. Sabit faizli ipotek
5. Değişken faizli ipotek

Traditional kredi, genellikle iyi bir kredi puanına sahip borçlular için en iyisidir, mentre Jumbo, pahalı evler satın almak isteyen ve mükemmel bir kredi puanına sahip olanlar için harika bir seçenektir. Eğer kredi puanınız düşükse ve down payment olarak minimal para ödemek istiyorsanız, o zaman hükümet garantili kredi en iyi seçeneğinizdir. Ancak, eğer krediyi geri ödeme yıllarını düşünüyor ve sürpriz istemiyorsanız, o zaman sabit faizli ipotek kesinlikle sizin için doğru seçimdir. Eğer, diğer taraftan, yeni evinizin geçici bir ev olacağını planlıyorsanız, o zaman değişken faizli ipotek işinizi görecektir.

Şimdi, bu kredilerin her birini yakından inceleyelim ve neler sunabileceğini görelim.

1. Traditional Kredi

Listemizdeki ilk, Traditional kredidir. Bu, federal hükümet tarafından garanti edilmeyen bir kredidir ve iki forma gelebilir — uyumlu ve uyumsuz.

Temel olarak, uyumlu kredi, adından da anlaşılacağı gibi, FHFA (Federal Konut Finans Ajansı) tarafından belirlenmiş belirli standartlara uyuyor. Bunlar, kredi boyutu, borç boyutu ve kredi gibi şeyler içerir. 2022’de, örneğin, uyumlu kredi, więkseliğin çoğunda 647.200 dolar ve daha pahalı alanlarda 970.800 dolarlık bir limite sahiptir.

Öte yandan, uyumsuz krediler var, bunlar FHFA standartlarına bağlı değil. Bunun yerine, daha pahalı evler satın almak isteyen borçlulara ve kredi profilleri normdan sapmış bireylere hitap ediyorlar.

Traditional kredilerin avantajları arasında şunlar yer alır:

• Birincil ev, ikinci ev veya hatta yatırım mülkü için kullanılabilir
• Ödeme maliyetleri genellikle diğer tür ipoteklerden daha düşüktür, ancak faiz oranı biraz daha yüksektir
• Ödünç veren, özel ipotek sigortasını, 20% hisseye ulaştığınızda veya onu kaldırmak için yeniden finanse ettiğinizde iptal edebilir
• Sadece 3% down payment ile kredi alabilirsiniz
• Satıcı, kapanma maliyetlerine katkıda bulunabilir

Ancak, bu kredi türünün beberapa dezavantajı da vardır, bunlar şunları içerir:

• Minimum 620 FICO puanı gereklidir
• Down payment genellikle hükümet kredilerinden daha yüksektir
• DTI oranı %43’ü geçemez, veya bazı durumlarda %50
• Satın alma fiyatının %20’sinden az down payment yaparsanız, özel ipotek sigortası ödemeniz gerekecektir
• Çok fazla evrak işleri gereklidir

Eğer nispeten güçlü bir kredi puanınız varsa ve down payment için yeterli fonunuz varsa, bu muhtemelen en iyi seçeneğinizdir. 30 yıl boyunca sabit faizli traditional ipotek ödeyeceksiniz.

2. Jumbo Kredi

Jumbo ipotek, FHFA borç limitleri içinde olmayan kredilerdir. Temel olarak, bunlar, yüksek maliyetli alanlarda alınan kredilerdir. Los Angeles, NYC, San Francisco veya Hawaii eyaletindeki her yer gibi, fiyatların diğer alanlardan daha yüksek olduğu yerleri düşünün.

Jumbo kredileri alma avantajları arasında şunlar yer alır:

• Büyük miktarlarda para borç alabilir ve pahalı evler satın alabilirsiniz
• Faiz oranları aslında traditional kredilerle benzer
• Çok fazla borçlu, sadece bu seçeneğe başvurabilir, eğer bu mahallelerde yaşıyorlar veya yaşamak istiyorlarsa, ev sahibi olabilirler.

Ancak, jumbo kredileri beberapa dezavantajı da vardır, bunlar şunları içerir:

• 700 veya daha yüksek FICO puanı gereklidir
• Mülkün değerinin %10-20’si arasında down payment yapmanız gerekir
• DTI oranınız %45’i geçemez
• Önemli varlıklarınızın, nakit veya tasarruf hesaplarında olduğunu göstermelisiniz
• Genel olarak, bu kredi için nitelik kazanmak için çok fazla derin belgeleme gereklidir

Genel olarak, bu kredi, evin satış fiyatının çok üzerinde bir evi finanse etmek isteyenler için bir kredidir.

3. Hükümet Garantili Kredi

Hükümet garantili krediler geldiğinde, bunlar biraz aldatıcı olabilir, çünkü ABD hükümeti açıkça bir ipotek kredisi verici değildir. Ancak, ev sahibi olmayı vatandaşları için mümkün kılmak konusunda belirli bir rol oynar. Üç hükümet ajansı vardır, bunlar ipotekleri garanti eder — VA (ABD Gazi İşleri Bakanlığı), FHA (Federal Konut İdaresi) ve USDA (ABD Tarım Bakanlığı).

VA, esnek, düşük faizli krediler sunar, ancak bunlar sadece ABD askeri personeline, gazilere ve ailelerine açıktır. Bu kredi türünde, minimum down payment, ipotek sigortası veya kredi puanı gereksinimi yoktur. Kapanma maliyetleri sınırlıdır ve genellikle satıcı tarafından ödenebilir. VA, bir fonlama ücreti alacak, ancak bu, kredi tutarının bir yüzdesi olarak ödenebilir, kapanma sırasında veya kredi maliyetine dahil edilebilir.

İkinci seçenek, FHA kredileri, oldukça rekabetçi faiz oranlarına sahiptir ve down payment için para olmayan veya güçlü bir kredi puanına sahip olmayanların ev sahibi olmasını sağlar. Kredi puanı gereklidir, ancak en az 580 puanla bu krediyi alabilirsiniz. Down payment sadece %3,5 olacaktır. Ancak, eğer %10 veya daha fazla down payment yaparsanız ve kredi puanınız 500’ye kadar düşükse, bu krediyi alabilirsiniz. FHA, iki ipotek sigortası primi gerektirecektir, bu da ipotek maliyetini artırabilir.

Son olarak, USDA kredileri, orta veya düşük gelirli borçluların, belirli gelir limitlerine uyarak, kırsal, USDA’ye uygun alanlardaki evlerde ev sahibi olmalarına yardımcı olur. Bunlar down payment gerektirmez. Ancak, ek ücretler vardır, bunlar arasında kredi tutarının %1’ine karşılık gelen bir ön ücret ve yıllık bir ücret bulunur.

Bu kredilerin avantajları arasında şunlar yer alır:

• Daha esnek kredi gereksinimleri
• Size, traditional krediye hak kazanamadığınızda, ev satın alma izni verir
• Düşük down payment
• İlk kez ev satın alanlar ve tekrar ev satın alanlar için उपलबidir
• VA kredileri için ipotek sigortası veya down payment yoktur

Öte yandan, beberapa dezavantaj da vardır, bunlar şunları içerir:

• FHA kredileri için zorunlu ipotek sigortası primleri, iptal edilemez
• FHA kredileri, traditional kredilere kıyasla düşük kredi limitlerine sahiptir
• Borçlu, mülkte yaşamalıdır
• Genel olarak, toplam borçlanma maliyetleri daha yüksektir
• Çok fazla belgeleme gereklidir

Temel olarak, eğer traditional krediye hak kazanamıyorsanız, çünkü kredi puanınız düşük veya yüksek down payment yapamıyorsanız, o zaman bu muhtemelen en iyi seçeneğinizdir.

4. Sabit Faizli İpotek

Dördüncü sırada, sabit faizli ipoteklerimiz var, bunlar, adından da anlaşılacağı gibi, krediyi geri ödediğiniz sürece aynı faiz oranını korur. Bu şekilde, her ay aynı ödemeyi yaparsınız ve kredinin süresi, 15 ila 30 yıl arasında değişebilir. Ancak, bu kredi türünde, hiçbir sürpriz yoktur. Ne zaman ve ne kadar ödeyeceğinizi bilirsiniz ve eğer bu takvime uymaya devam ederseniz, bu seçenek size uygun olacaktır.

Bu kredinin açık avantajları arasında şunlar yer alır:

• Aylık ana para ve faiz ödemeleri asla değişmez
• Bu kredi ile aylık bütçenizi planlamak daha kolaydır

Ancak, burada iki dezavantaj vardır, bunlar şunları içerir:

• Faiz oranlarının düşmesi, daha düşük orana sahip olmak için yeniden finanse etmenizi gerektirecektir
• Faiz oranları, değişken faizli ipoteklere kıyasla genellikle daha yüksektir

5. Değişken Faizli İpotek (ARM)

Son olarak, değişken faizli ipoteklerimiz var, bunlar sabit faizli ipoteklerin istikrarına sahip değildir, ancak piyasa koşullarına göre değişebilir. ARM kredileri, birkaç yıl için sabit faiz sunar, ancak sonra piyasa değiştiğinde, faiz oranı da artabilir veya düşebilir ve kredinin geri kalan süresi boyunca böyle kalabilir veya daha da değişebilir.

Bu nedenle, birçok ARM sağlayıcısı, ilk 7 yıl veya 6 aylık dönemde faiz oranlarını sabit tutmayı teklif eder, bu da sadece bu süre после değişiklikle karşılaşacağınız anlamına gelir.

Burada birkaç avantaj vardır, bunlar şunları içerir:

• İlk aylar/yıllar boyunca daha düşük sabit faiz
• Faiz ödemelerinden çok fazla para tasarruf edebilirsiniz

Ancak, iki dezavantaj vardır, bunlar şunları içerir:

• Piyasa olumsuz yönde hareket ederse, aylık ipotek ödemeleri karşılanamaz hale gelebilir, bu da kredi temerrüdüne yol açabilir
• Evin değerleri düşerse, krediyi yeniden finanse etmek veya kredi süresi dolmadan önce satmak daha zor olacaktır

Ek Ev Kredisi Tipleri

Yukarıda bahsedilen beş ana ipotek türünün yanı sıra, dört daha ipotek türü vardır, bunlar belirli kişiler için uygun olabilir. Bunlar şunları içerir:

1) İnşaat Kredileri — Bunlar, genellikle kendi evlerini inşa etmek isteyenler için kredilerdir. İnşaat projesi için ayrı bir inşaat kredisi ve krediyi ödemek için ayrı bir ipotek alabilirler. İnşaat maliyetlerini ve finansmanını tek bir kredi ürününde birleştiren bir inşaat-sürekli kredi bile vardır.

2) Faiz-Only İpotek — Bu, belirli bir süre, genellikle 5-7 yıl, için sadece faiz ödemelerine izin veren bir ipotektir. Ancak, sonra, hem ana para hem de faiz için ödeme yapmaya başlamanız gerekir.

3) Piggyback Kredileri — Bu, 80/10/10 kredisi olarak da bilinen bir kredidir ve iki krediden oluşur. Birincisi, ev fiyatının %80’i için, ikincisi ise %10 daha fazlasını sağlar. Son %10, yapmak zorunda olduğunuz %10’luk down paymenti ifade eder. Bu krediler, ipotek sigortası ödemekten kaçınmanıza yardımcı olmak için tasarlanmıştır.

4) Balon İpotek — Son olarak, bir balon ipotek vardır, bu, kredi süresinin sonunda büyük bir ödeme gerektiren bir ipotek türüdür. Genellikle, 30 yıllık bir süre için ödemeler yaparsınız, ancak sadece kısa bir süre, örneğin 7 yıl için. Dönem sona erdiğinde, kalan bakiye için büyük bir ödeme yapmanız gerekir, ancak bu, hazırlanmadığınız veya kredi puanınız düştüğünde kolayca yönetilemez hale gelebilir.