Marcus Lim, oprichter en CEO van PEXX – Interviewserie

Marcus Lim is oprichter en CEO van PEXX, een grensoverschrijdende fintech-startup die in 2024 werd opgericht en rekeningen in USD, door stablecoins gedekte rente, overboekingen naar meerdere landen en een Visa-compatibele kaart aanbiedt voor naadloze wereldwijde financiële toegang. Hij was eerder oprichter en leider van Oneflare, die hij naar een succesvolle exit leidde, en CEO van cryptobeurs Zipmex. Met een achtergrond in managementconsulting en ruime ervaring in fintech en crypto, bouwde Lim PEXX op rond de visie van "grenzeloos geldverkeer", waarbij hij stablecoins en Amerikaanse staatsobligaties gebruikte om moderne, conforme bankalternatieven te bieden.

PEXX is een grensloze USD neo-bank, opgericht in 2024 en gevestigd in Singapore, ontworpen om een ​​wereldwijd publiek van freelancers, digitale nomaden, startups en expats te bedienen. Het biedt direct digitale USD-rekeningen aan zonder dat een verblijfsvergunning in de VS vereist is, ondersteunt stortingen in stablecoins of fiatgeld en maakt overboekingen mogelijk via SWIFT, ACH, FedWire of off-chain rails. Gebruikers kunnen rente verdienen met getokeniseerde Amerikaanse staatsobligaties en wereldwijd uitgeven met een Visa-betaalpas. Met sterke regelgevende ondersteuning en transparante valutakosten streeft PEXX ernaar het wereldwijde geldverkeer te vereenvoudigen en grensoverschrijdend bankieren te moderniseren.

Laten we bij het begin beginnen: wat inspireerde je om PEXX op te richten, en welke lacune in de wereldwijde financiële sector wilde je het liefst oplossen?

Na tien jaar op het snijvlak van technologie en financiën te hebben gewerkt, liep ik steeds tegen hetzelfde probleem aan: het verplaatsen van Amerikaanse dollars over de grens is nog steeds traag, ondoorzichtig en duur. SWIFT-overschrijvingen duren dagen; kaartnetwerken rekenen verborgen valutaopslagen; en neobanken met "multi-valuta" sluiten je vaak op in hun ommuurde tuinen. Ondertussen is de totale kapitalisatie van door dollars gedekte stablecoins inmiddels de 240 miljard dollar gepasseerd, wat bewijst dat er een 24/7, in dollars gedenomineerde rail bestaat die al honderden miljarden per maand verwerkt. PEXX is opgericht om die rail voor digitale activa te combineren met de waarborgen, gebruikerservaring en strenge regelgeving die mensen van een bank verwachten, zodat iedereen, waar dan ook, dollars kan bewaren en uitgeven, net zo gemakkelijk als het versturen van een e-mail.

Je hebt eerder succesvolle ondernemingen zoals Zipmex en Oneflare opgebouwd. Hoe hebben die ervaringen je aanpak voor de lancering van PEXX beïnvloed?

1. Het vertrouwen van de gebruiker wordt verdiend en niet verondersteld. Door Zipmex in vijf erkende rechtsgebieden te gebruiken, heb ik geleerd dat veiligheid, scheiding van schatkistpapier en het live bewijs van reserves niet onderhandelbaar zijn wanneer je met het geld van anderen omgaat.
2. Regulering kan een concurrentievoordeel vormen. Door het regelen van de licentieverlening van AUSTRAC naar MAS Singapore kreeg ik inzicht in hoe ik compliance kon integreren in engineering sprints in plaats van het er later pas aan toe te voegen.
3. De eenvoud voor de consument wint. Oneflare is groot geworden door de complexe inkoop van lokale diensten heel eenvoudig te maken. Ik heb dezelfde productdiscipline overgenomen voor PEXX: aan boord met een paspoort, het geboekte bedrag bekijken voordat je op 'verzenden' klikt en de afhandeling in realtime volgen.
   

U positioneert PEXX als een 'grensloze USD neo-bank'. Wat betekent dat in de praktijk voor een gebruiker?

Dit betekent dat u op uw telefoon een volledig uitgeruste USD-rekening kunt openen vanuit meer dan vijftig landen, deze kunt storten met stablecoins of lokale valuta, dollars kunt verzenden via SWIFT, SEPA, FPS of naar een on-chain adres, en zelfs kunt uitgeven via een virtuele betaalpas. Dit alles zonder dat u ooit een woonadres in de VS nodig hebt.

Hoe gaat PEXX om met het overboeken van stablecoins naar lokale bankrekeningen, en op welke manieren verschilt deze ervaring van wat gebruikers doorgaans ervaren bij grote cryptobeurzen?

Op PEXX stort u USDT of USDC, wij zetten deze 1-op-1 om in fiat USD in ons grootboek en sturen dat saldo vervolgens via ons vooraf gefinancierde nostro-netwerk en lokale clearing-API's. Het resultaat is dat u binnen een minuut contant geld op uw Britse Faster Payments- of Filipijnse Peso InstaPay-rekening stort, met de valutaspread vooraf weergegeven. Bij een typische exchange moet u de activa verkopen in USD, wachten tot het geld is verrekend en vervolgens een opname aanvragen, waarvoor extra transactiekosten in rekening worden gebracht. Wij vatten die drie stappen samen in één.

U biedt een dagelijkse renterekening aan, gedekt door getokeniseerde Amerikaanse staatsobligaties. Hoe heeft u dit zo ontworpen dat het zowel conform als vertrouwd aanvoelt voor de doorsnee gebruiker?

We werken samen met een in Singapore gelicentieerde leverancier die kortlopende schatkistcertificaten (T-Bills) in een SPV verpakt die niet in aanmerking komt voor een faillissement, het renterecht on-chain tokeniseert en het rendement weergeeft als een eenvoudig dollarsaldo dat dagelijks oploopt – precies zoals een spaarrekening met een hoog rendement. Juridisch gezien is het gestructureerd als een gereguleerde trust voor cashmanagement, zodat klanten profiteren van de economische voordelen van staatsobligaties zonder dat ze complexe DeFi-protocollen hoeven te gebruiken.

Kunt u uitleggen hoe PEXX zulke snelle verwerkingstijden – vaak minder dan een minuut – bereikt voor wereldwijde bankoverschrijvingen?

We beheren vooraf gefinancierde pools in veertien valuta's, gebruiken het MPC-netwerk van Fireblocks voor stablecoin-transacties binnen een seconde en gebruiken een routing engine die de snelste corridor selecteert voor USD naar PHP, SEPA Instant voor USD naar EUR, enzovoort. Omdat we het cryptogedeelte en het fiatgedeelte gelijktijdig afstemmen, zien gebruikers de definitieve transactie binnen dertig tot zestig seconden, in plaats van de T+2-vertraging van correspondent banking.

PEXX maakt gebruik van stablecoins, blockchain-settlement, tokenized T-Bills en werkt samen met bedrijven zoals Fireblocks en Ripple. Wat is de technologie achter de schermen?

Beschouw PEXX als een stack met drie lagen. Aan de basis bevindt zich een institutionele bewaar- en sleutelbeheerlaag – met multi-party reken- en hardwarebeveiligingsmodules – om digitale activa en ondertekeningssleutels veilig te houden. Daarboven bevindt zich onze eigen core banking engine, een cloud-native ledger die saldi in realtime registreert en kan worden gekoppeld aan verschillende openbare blockchains en partnerbetalingsnetwerken zoals RippleNet. De bovenste laag bestaat uit onze compliance- en gebruikerservaringsmodules: geautomatiseerde KYC/KYT, realtime risicobeheersing en een GraphQL API die zowel de mobiele app als integraties met derden aanstuurt. Door deze componenten te abstraheren achter één API, kunnen we elk element – ​​bewaaraanbieder, settlement rail of analysetool – vervangen of upgraden zonder klanten te hinderen, waardoor de architectuur zowel veerkrachtig als toekomstbestendig blijft.

Hoe vindt u dat u snelheid, beveiliging en naleving in evenwicht moet brengen, vooral als gereguleerde entiteit in zowel de VS als Australië?

We beginnen met geautomatiseerde KYC door derden: elke nieuwe klant wordt onboarded via SumSub, dat op de achtergrond realtime ID-verificatie, gezichtsherkenning, watchlist-screening en controles op negatieve media uitvoert. Omdat de volledige flow API-gestuurd is, passeren de meeste gebruikers de compliance-gates in minder dan twee minuten, terwijl wij toch een volledig audittrail voor de toezichthouders vastleggen. Zodra een account live is, wordt elke transactie op twee niveaus gecontroleerd. Ten eerste scannen on-chain analysetools de blockchain op goedgekeurde adressen, mixer-blootstelling of andere rode vlaggen voordat betalingen kunnen worden verrekend. Ten tweede onderzoekt onze interne engine de fiat-kant – door het gedrag van verzenders en ontvangers, jurisdicties en de snelheid te profileren – om afwijkingen zoals layering of structurering op te sporen. 

Welke bescherming is er voor gebruikersfondsen, met name voor degenen die saldo's in USD of stablecoins aanhouden? Zijn deposito's verzekerd of worden ze bewaard bij gereguleerde bewaarders?

Fiat USD-tegoeden staan ​​op afgeschermde rekeningen bij Amerikaanse topbanken; stablecoins worden bewaard in Fireblocks-kluizen met een crimineel beleid van $ 30 miljoen; en de onderliggende staatsobligaties van het yieldproduct staan ​​op naam van een SPV die niet failliet kan gaan. Hoewel we nog niet door de FDIC zijn verzekerd, wordt elke dollarverplichting één-op-één – of beter – gedekt door contant geld, staatsobligaties of gelijkwaardige stablecoins die on-chain geverifieerd kunnen worden.

Hoe ziet succes voor PEXX eruit in de komende 3 jaar in een overvolle fintech-sector?

Succes is meer dan alleen het behalen van groeidoelstellingen; het verandert de manier waarop de wereld geld ervaart. Tegen 2028 wil ik dat een café-eigenaar in Nairobi, een freelance ontwerper in Manilla en een student in Bogotá PEXX allemaal als hun standaard dollarrekening beschouwen – binnen enkele minuten geopend, impliciet vertrouwd en gebruikt zonder ooit aan grenzen te denken. We streven naar een miljoen maandelijkse actieve gebruikers en meer dan tien miljard dollar aan jaarlijkse betalingsstromen, maar de diepere ambitie is om onze rails zo naadloos te verweven met platforms voor salarisadministratie, handel en overboekingen dat blockchain-afwikkeling naar de achtergrond verdwijnt. We zijn van plan om op ten minste drie continenten te opereren onder volledige licenties voor elektronisch geld en virtuele activa, realtime uitbetalingen in meer dan veertig valuta's mogelijk te maken en een on-chain geverifieerde COXNUMX-voetafdruk te hebben. Als het wereldwijd versturen van waarde binnen drie jaar net zo moeiteloos en gewoon aanvoelt als het delen van een foto, dan heeft PEXX zijn doel bereikt.

Bedankt voor het geweldige interview, lezers die meer willen weten, zouden moeten bezoeken PEXX.