למה בדיקות פרישה הן הבדיקה הגופנית השנתית החדשה

באופן מסורתי, תוכניות פרישה כללו גישה של "קבע ושכח". בצד הצבירה, לחוסכים לפנסיה היה מופקד סכום קבוע באופן אוטומטי בכל חודש. וברגע שהחלה התשלום, סכום שנועד לספק הכנסה אמינה לגיל הפרישה הממוצע הגיע לחשבון הבנק של הפנסיונר בכל חודש.

אירועים מסוימים עלולים לעורר צורך לבחון מחדש אסטרטגיות פרישה, כגון הוצאות אישיות בלתי צפויות או תנודות בטרם עת בשווקי ההשקעות. עם זאת, ברוב המקרים, תוכניות פרישה אומצו משום שהן דרשו מעט עבודה מצד גמלאים שסמכו על מה שתוכניותיהם יניבו למימון הוצאות הפרישה שלהם.

אבל הזמנים השתנו, כפי שכל מי שעוקב אחר חדשות פיננסיות יכול לומר. האינפלציה הפכה להתמיד, מה שגורם לבעיות בשני צידי משוואת הפרישה. אלו ששמים בצד כסף צריכים להיות יצירתיים יותר במציאת כספים להפקדה. ואלו שמוציאים כסף צריכים להיזהר שעלויות גבוהות יותר לא יגרמו להם למצות את כספם כל עוד נותרו להם שנים (אם לא עשרות) של חיים לפניהם.

תנודתיות בשוק גם הפך לעקשן יותר. משקיעים רואים יותר עליות ומורדות מאשר בעבר, מה שאומר שגמלאים צריכים להיות זהירים יותר עם העיתוי שהם בוחרים למעבר מצבירה לתשלום.

בנוסף, גוברים החששות סביב האפשרות ש בטוח לאומי ייתכן שלא ימשיך להיות מקור המימון האמין שהיה בעבר. עבור גמלאים, משמעות הדבר היא מעקב אחר החדשות, התייחסות לאחוזים משתנים, ואולי אפילו חשיבה מחדש מתי הם עוברים לגיל פרישה.

גורמים אלה ואחרים בישרו עידן חדש שבו בדיקות פרישה, בדיוק כמו בדיקות רפואיות, הן אירוע שגמלאים ואלו המתכוננים לפרישה צריכים לתזמן מדי שנה.

אימוץ הצורך בעדכוני אסטרטגיה לאחר הפרישה

מספר גורמים תורמים לכך שגמלאים אינם מהססים לבחון מחדש את האסטרטגיות שלהם לאחר הפרישה. גישה מתמשכת של "הגדר ושכח" היא אחד הגורמים הללו. גמלאים רבים חשים שדבקו בקפדנות באסטרטגיה שלהם במהלך שלב הצבירה ומצפים שיסופקו להם היטב על ידי התוכנית שלהם כגמלאים.

גמלאים עלולים גם לסבול מביטחון יתר, מה שגורם להם להתעלם מהמורכבויות הפיננסיות המתעוררות לאחר הפרישה. לדוגמה, גמלאים המגיעים לגיל בו עליהם להתחיל לקבל את ההפצות המינימליות הנדרשות (RMDs) מחשבונות הפרישה שלהם עשויים לקבל החלטות המבוססות על הבנה מיושנת. בדיקת פרישה תעזור להם להעריך כיצד הכללים השתנו ולזהות גורמים חדשים שאסטרטגיות צריכות לשקול.

מכיוון שאסטרטגיות פרישה בדרך כלל נקבעות כדי למקסם את יעילות המס, שינויים בקוד המס הם מורכבות נוספת שיכולה להשפיע באופן משמעותי על האפקטיביות ארוכת הטווח של אסטרטגיות אלה. בדיקות שנתיות מאפשרות למתכננים לשקול את השפעות השינויים בחוק, ליצור הזדמנויות לחפש שינויים כלשהם הנחשבים, ולהעריך כיצד להתכונן אליהם בצורה הטובה ביותר.

שימוש ב"מבחני לחץ" לזיהוי חולשות באסטרטגיות פיננסיות

כאשר נסיבות מובילות לחששות לגבי מצבים פיזיים, לעיתים קרובות נקבעים מבחני מאמץ כדי לקבוע אם החששות מבוססים. לדוגמה, כאבים בחזה או קוצר נשימה עשויים להוביל לבדיקת מאמץ המכוון לאפשרות של מחלת עורקים כליליים.

בדיוק כמו במצבים פיזיים, ניתן להשתמש במבחני לחץ כדי לקבוע האם חששות לגבי בריאות פיננסית מבוססים, באמצעות סימולציות או ניתוחים המציגים תרחישים פיננסיים שליליים או אירועי חיים בלתי צפויים לאסטרטגיות פרישה. מטרת המבחנים היא לחשוף האם התוכניות יהיו עמידות לאירועים, או אם יהיה צורך לבצע שינויים אם תנאים כאלה יתממשו.

מבחני לחץ מועילים במיוחד להערכת רצף סיכוני התשואה. הם יכולים לבחון את השפעות הלוואי השליליות של כניסה לפרישה במהלך שוק יורד ולהתריע בפני הפורש על שינויים אסטרטגיים שעשויים להידרש לבצע כדי למזער הפסדים לטווח ארוך.

בעיקרו של דבר, מבחני לחץ מציגים את שאלות ה"מה אם" שמשאירות גמלאים ערים בלילה. מה אם שוק המניות יחווה ירידה משמעותית כמו זו שהתרחשה במהלך המיתון הגדולמה אם האינפלציה תמשיך לעלות? מה אם אחיה 10 שנים יותר ממה שהסטטיסטיקה מראה שאני אמור לחיות? בחינת שאלות אלו כחלק מבדיקת פרישה שנתית מאפשרת לסימולציות למנף את הנתונים הסטטיסטיים העדכניים ביותר ולכלול את המטרות והדאגות העדכניות של משקיע הפנסיה.

מחקרים מראים שאחוז גבוה הן ממתכנני פרישה והן מאלה שנכנסו לגיל פרישה חוששים מלהתמלא את חסכונות הפרישה שלהם. סקר שנערך לאחרונה גילה ש-64 אחוז מהאמריקאים מודאגים יותר לגבי... נגמר הכסף בפנסיה מאשר לגבי מוות. מבחני לחץ פיננסיים יכולים לעזור להקל על פחדים, בין אם לחשוף שהם חסרי בסיס או לעורר שינויים שיכולים להוביל למצב כלכלי בריא יותר בטווח הארוך.

נקיטת צעדים להתמודדות עם סיכוני פרישה

עבור רבים, השנים הראשונות לאחר עזיבת כוח העבודה הן "ירח הדבש של הפרישה". זוהי עונה של בילוי זמן עם המשפחה, טיולים והשקעה בתחומי עניין אישיים אחרים שהוזנחו במהלך שנות הקריירה.

עם זאת, עם חלוף הזמן, הסיכונים הייחודיים לשנות הפרישה הופכים בולטים יותר. בדיקת פרישה שנתית מסייעת לוודא שהסיכונים הללו מוכרים ומטופלים.

לדוגמה, עלויות טיפול ארוך טווח הן סיכון כלכלי שגמלאים רבים נאלצים להתמודד איתו בסופו של דבר. גמלאים של היום חיים זמן רב יותר מדורות קודמים. בדרך כלל בריאותם גרועה יותר, והכלכלה מאלצת את ילדיהם, שסיפקו טיפול באופן היסטורי, לבלות יותר זמן בעבודה. כתוצאה מכך, גמלאים חייבים להעריך באופן קבוע את צורכי שירותי הבריאות שלהם, את העלויות הכרוכות בסיפוק צרכים אלה, וכיצד ייתכן שיהיה צורך לשנות אסטרטגיות כדי להבטיח זמינות כספים.

ייתכן שיהיה צורך לבחון גם תכנון עיזבון לאחר סיום ירח הדבש של הפרישה. ניתן להשתמש בבדיקות שנתיות כדי להבטיח שהתכנון מתחשב בחוקי המס העדכניים ביותר ובכל שינוי, תנועות שוק או התפתחויות אישיות שעשויים להשפיע על ערכי העיזבון.

רופאים ממליצים על בדיקות גופניות שנתיות כדי לאפשר מניעה, גילוי מוקדם וניהול נכון של אתגרי הבריאות הייחודיים הנלווים לגיל. בדיקות פיננסיות מבטיחות את אותן התוצאות, ומאפשרות לפנסיונרים לזהות מוקדם מתי התפתחויות ישפיעו לרעה על מצבם הכלכלי ולשנות את האסטרטגיות שלהם כדי למנוע הפסדים לטווח ארוך.