מהי תוכנית הפנסיה של קנדה (CPP), והאם זה מספיק כדי לפרוש?

תוכנית הפנסיה של קנדה (CPP) היא נדבך בולט במערכת הרווחה הסוציאלית של קנדה, שנועדה לספק סיוע כספי לגמלאים, לנכים ולמשפחות של תורמים שנפטרו. להלן, אנו בוחנים כיצד התוכנית פועלת ומה המשמעות של משקיעים החוסכים לפנסיה.

הבנת תוכנית הפנסיה של קנדה (CPP)

תוכנית הפנסיה של קנדה (CPP) נועדה להחליף חלק מההכנסה שלך בעת פרישה. הסכום שתקבל תלוי בכמה ובמשך הזמן שתרמת לתוכנית במהלך שנות עבודתך.

להלן כמה מרכיבי ליבה של CPP, המדגישים כיצד התוכנית פועלת:

תרומות: גם מעסיקים וגם עובדים חייבים לתרום חלק מהרווחים של העובד ל-CPP.

עצמאים תורמים הן את חלק העובד והן את חלק המעסיק.

שיעור התרומה וסכום התרומה המקסימלי נקבעים מדי שנה.

חישוב תועלת: ההטבות שאדם יכול לקבל נקבעות על סמך הרווחים והתרומות שלו במהלך חיי העבודה שלו.

הנוסחה מתייחסת למספר השנים שאדם תרם ואת הסכום שתרם.

זכאות: אנשים יכולים להתחיל לקבל קצבאות פנסיה בגיל 65, אם כי הם יכולים לבחור להתחיל כבר בגיל 60 (בשיעור מופחת) או עד גיל 70 (בשיעור מוגדל).

כדי להיות זכאי ל-CPP, יש לתרום לפחות תרומה תקפה אחת לתוכנית.

השלכות מס: הטבות CPP נחשבות להכנסה חייבת במס, ולכן על המקבלים לדווח עליהן בדוח מס ההכנסה.

הטבה מעבר לפנסיה

במיוחד, CPP יכול לעזור לקנדים זכאים מעבר להשלמת הכנסה פנסיה. להלן דוגמאות למקרים אחרים שבהם זה המקרה:

הטבות לנכים: ניתן למי שתרמו מספיק ואינו יכול לעבוד עקב מוגבלות.

קצבת שארים: מוצע לבן זוגו שנותר בחיים של תורם שנפטר או בן זוג משותף.

הטבות ילדים: מסופק לילדים תלויים של תורמים נכים או שנפטרו.

התאמת אינפלציה: הטבות CPP מותאמות מדי שנה כדי להתחשב באינפלציה, מה שמבטיח שכוח הקנייה של ההטבות נשמר לאורך זמן.

הטבות אלו זמינות כמעט לכל הקנדים, מכיוון שה-CPP פועל ברחבי קנדה. היוצא מן הכלל היחיד הוא קוויבק, שיש לה תוכנית מקבילה משלה, תוכנית הפנסיה של קוויבק (QPP). היא בנויה לעבוד בשילוב עם חסכונות אישיים אחרים, תוכניות פנסיה בחסות המעסיק וביטחון זיקנה (OAS) כדי לסייע במתן ביטחון כלכלי במהלך הפרישה.

האם אתה יכול לפרוש על CPP?

האם ה-CPP לבדו מספיק לפרישה נוחה משתנה מאוד בין אנשים, בהתאם לאורח החיים שלהם, להוצאות ולנסיבות אישיות אחרות. כאשר יוקר המחיה עולה במהירות ברחבי המדינה, ברוב המקרים, התשובה היא לא. דיור, מזון ותחבורה פשוט הפכו ליקרים מדי.

מומחים ומקורות פיננסיים רבים מדגישים שהסתמכות אך ורק על CPP ו-OAS (OAS) עשויה שלא לספק רמת חיים נוחה בפנסיה. לעתים קרובות מוצע שלאנשים יהיו תוכניות חיסכון, השקעות או פנסיה אחרות כדי להשלים את ההטבות הממשלתיות הללו.

הרעיון של הכנסה מספקת מפנסיה אינו "שחור ולבן", מכיוון שהוא תלוי במידה רבה בנסיבות אישיות ובצרכים כלכליים. אנשים מסוימים עשויים למצוא פנסיה ממשלתית נאותה אם יש להם הוצאות מחיה נמוכות, בעוד שאחרים עשויים למצוא אותם לא מספיקים, במיוחד אם יש להם הוצאות מחיה גבוהות יותר או עלויות בלתי צפויות בפרישה.

לכן, מומלץ לשקול אסטרטגיות חיסכון והשקעה נוספות כדי להבטיח פרישה נוחה לצד ההטבות הניתנות על ידי CPP ו-OAS.

האם קנדים צריכים לתרום לחיסכון פנסיוני נוסף?

בהחלט. ה-CPP נועד להשלים הכנסה במהלך שנות פרישה - לא לתפקד כאמצעי עיקרי. עם זאת, הקנדים צריכים לנקוט בכל האמצעים כדי לתרום לתוכנית חיסכון רשומה לפנסיה (RRSP) או לרכבי חיסכון פנסיוניים אחרים. להלן מספר סיבות לכך:

כיסוי לא מספיק: ה-CPP נועד להחליף רק חלק מההכנסה שלך לפני פרישה. כאמור, הסכום החודשי הממוצע לקצבאות פרישה חדשות בגיל 65 עמד על 772.71$ נכון ליוני 2023, מה שאולי לא יספיק לגמלאים רבים כדי לשמור על רמת חייהם.

ביטחון פיננסי מוגבר: חסכון נוסף ב-RRSP או בחשבונות פרישה אחרים יכול לספק רמה גבוהה יותר של ביטחון פיננסי. זה גם נותן לך יותר גמישות לנהל את הכספים שלך בפנסיה.

הטבות מס: תרומות ל-RRSPs ניתנות לניכוי מס, מה שיכול להוריד את ההכנסה החייבת שלך ולגרום להחזר מס. צמיחה דחיית מס זו יכולה להועיל משמעותית לחסכון לטווח ארוך שלך.

גִוּוּן: גיוון החיסכון הפנסיוני שלך על פני סוגים שונים של חשבונות והשקעות יכול לעזור בניהול סיכונים ואולי להגדיל את התשואות הכוללות שלך.

הגנה על אינפלציה: חיסכון נוסף יכול לעזור להגן עליך מפני אינפלציה, שעלול לשחוק את כוח הקנייה של הטבות CPP שלך לאורך זמן.

הוצאות בלתי צפויות: חסכון נוסף יכול גם לספק כר פיננסי להוצאות בלתי צפויות כגון מקרי חירום רפואיים, תיקוני בית או עלויות בלתי צפויות אחרות.

מטרות סגנון חיים: אם יש לך יעדי אורח חיים ספציפיים לפנסיה, כגון נסיעות, רכישת בית חדש או עיסוק בתחביבים, יהיה צורך בחיסכון נוסף כדי לממן את המטרות הללו.

התאמת מעסיקים: חלק מהמעסיקים מציעים תרומות תואמות לתוכניות חיסכון לפנסיה, שיכולות להגביר משמעותית את החיסכון שלך.

אפשרויות השקעות מותאמות אישית: RRSPs וחשבונות חיסכון אישיים אחרים לפנסיה מאפשרים אפשרויות השקעה מותאמות אישית שניתן להתאים לסובלנות הסיכון והיעדים הפיננסיים שלך.

תכנון מקרקעין: RRSPs ורכבי חיסכון פנסיוני אחרים יכולים להיות חלק מתכנון העיזבון שלך, ומספקים אמצעי להעביר נכסים ליורשים.

בהתחשב בגורמים לעיל, תרומה ל-RRSP או כלי חיסכון פנסיוני אחרים יכולה להיות אסטרטגיה פיננסית חכמה כדי להבטיח פרישה נוחה ובטוחה כלכלית בנוסף להטבות שמספקות ה-CPP. כמו תמיד, מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי על מנת לפתח תכנית חיסכון לפנסיה העונה על צרכיך ונסיבותיך האישיות.

האם CPP בסכנה להתרוקן?

קיימותה של תוכנית הפנסיה של קנדה (CPP) נדונה במשך שנים, והובעו כמה חששות מכך שהיא תיגמר. עם זאת, ה-CPP מתוכנן להיות תוכנית בת קיימא לטווח ארוך.

הכספים שנתרמו ל-CPP מנוהלים על ידי מועצת ההשקעות של תוכנית הפנסיה של קנדה (CPPIB), אשר משקיעה בתיק מגוון של נכסים כדי להבטיח את קיימות התוכנית.

יתרה מכך, ה-CPP עובר בדיקות אקטואריות קבועות כדי להבטיח את קיימותו הפיננסית לטווח ארוך. מומלץ לעקוב אחר עדכונים ממקורות ממשלתיים לגבי כל שינוי במבנה ה-CPP או בסטטוס המימון.

מה קורה אם מחוז עוזב את התוכנית?

אם אלברטה מחליטה לעזוב את תוכנית הפנסיה של קנדה (CPP), עליה לספק הודעה בכתב וטיוטת חקיקה להקמת תוכנית פנסיה של אלברטה. תוכנית חדשה זו תצטרך להתחיל לקבל תרומות החל מהשנה השלישית שלאחר השנה שבה ניתנה הודעה ולאחר מכן לספק הטבות דומות ל-CPP. אם אלברטה הייתה נותנת את ההודעה הנדרשת של שלוש שנים כדי לפרוש מה-CPP, היא תהיה זכאית ל-334 מיליארד דולר, או כ-53% ממאגר הפנסיה הלאומית, עד 2027.