Come il debanking sta accelerando l'adozione delle risorse digitali

Il trader di criptovalute ad alta leva finanziaria James Wynn ha riferito la scorsa settimana che i suoi conti sono stati congelati da una banca del Regno Unito senza alcuna spiegazione. 

Wynn è noto per le sue scommesse ad alta leva finanziaria sulle criptovalute sull'exchange decentralizzato (DEX) Hyperliquid. È noto per aver fatto fortuna scambiando monete meme prima di subire massicce liquidazioni che hanno spazzato via tutto fuori. 

A luglio, Wynn perso quasi la totalità del suo portafoglio stimato in 100 milioni di dollari.

He che questa mossa ostile da parte della sua banca è avvenuta nonostante avesse pagato "milioni" di tasse da quegli stessi conti e affermasse di non aver mai svolto attività illecite. L'unica cosa che i funzionari bancari gli hanno detto è che le istruzioni provenivano "dall'alto" e che si sarebbero tenuti in contatto.

Le affermazioni hanno stimolato discussioni sul debanking e sulle criptovalute, ancora prese di mira dalle banche nonostante la significativa crescita del settore. di queste degli ultimi anni e dei progressi normativi compiuti in questo periodo.

Anche il debanking non è una novità né è limitato alle criptovalute. È da tempo che sta succedendo, punendo allo stesso modo individui e aziende, che si affidano alle banche per depositare fondi, guadagnare interessi, prendere in prestito capitali ed effettuare pagamenti.

Che cosa è il debanking (spiegazione delle chiusure dei conti bancari)

Esistono dal XIV secolo, le banche sono a finanziario istituzione che offre Un luogo sicuro dove conservare il denaro. Agiscono anche come intermediari, utilizzando i depositi del pubblico per erogare prestiti per esigenze personali e aziendali.

Altri servizi offerti dalle banche includono trasferimenti, pagamenti, opzioni di investimento e stabilità finanziaria complessiva. 

Le banche sono regolamentate da leggi e svolgono un ruolo fondamentale nel flusso complessivo di denaro all'interno di un'economia, facilitando le transazioni finanziarie e gestendo l'offerta di moneta.  

Quando una banca chiude il conto di un cliente e nega l'accesso ai servizi bancari essenziali, si parla di debanking. 

Noto anche come de-risking nel settore bancario, il debanking può accadere per un numero di motivi. 

Innanzitutto, una banca può interrompere il rapporto con un cliente se ritiene che quest'ultimo stia svolgendo o facilitando attività illegali. Essendo parte di un settore altamente regolamentato, le banche devono attenersi a quanto segue: antiriciclaggio (AML) e conosci il tuo cliente (KYC) leggi. Queste leggi impongono alle banche di verificare l'identità dei clienti, valutare i loro profili di rischio e monitorare le transazioni sospette per proteggersi dai reati finanziari. 

Oltre alla gestione del rischio, una banca può anche chiudere i conti dei propri clienti per motivi di reputazione. Se teme che l'associazione non solo con un particolare cliente, ma con un intero settore, possa danneggiare la propria reputazione, potrebbe recidere i legami. Questo cosiddetto "rischio reputazionale", tuttavia, può essere piuttosto ambiguo dal punto di vista pratico, con alcuni clienti che vengono esclusi dal sistema bancario per motivi arbitrari.

In poche parole, una banca può chiudere un conto se ritiene che rappresenti un rischio legale, finanziario o reputazionale.

Questa pratica di fatto esclude persone e organizzazioni dai servizi bancari essenziali, potenzialmente estromettendole dal sistema finanziario convenzionale. Non solo può compromettere gravemente le operazioni quotidiane, ma può anche danneggiare la reputazione della parte interessata.

Perdere l'accesso a un conto bancario può quindi rivelarsi estremamente destabilizzante sia per i privati ​​che per le aziende, poiché impedisce la partecipazione a molte attività essenziali della società moderna.

E non è tutto. In molti casi, ai clienti non viene fornita una chiara giustificazione del motivo per cui i loro conti sono stati chiusi. Spesso le banche non sono tenute a fornire alcun preavviso o spiegazione quando limitano o chiudono un conto.

La parte interessata non ha a disposizione un chiaro processo di appello né alcun ricorso legale quando è sottoposta a debanking. 

Questo suscita gravi preoccupazioni in merito alla mancanza di trasparenza e alle potenziali motivazioni distorte e nascoste dietro le chiusure. 

Mentre potrebbe sembrare che il debanking potrebbe non essere così diffuso, può essere visto cosa che accade abbastanza comunemente. Secondo i dati della Financial Conduct Authority (FCA) del Regno Unito, le banche chiusi più di 1,000 conti tutti i giorni lavorativi durante l'anno fiscale 2021-2022. 

Il debanking può capitare praticamente a chiunque, anche se le persone con un patrimonio netto elevato (HNWI) e alcuni settori corrono un rischio maggiore di chiusura del conto.

Ad esempio, gli esempi più evidenti di debanking includono la chiusura dei conti bancari delle prostitute, di coloro che hanno a che fare con le criptovalute e di persone considerate persone politicamente esposte (PEP).

I PEP sono persone che ricoprono posizioni pubbliche di rilievo, come capi di Stato, ministri, ambasciatori, membri del consiglio di amministrazione di banche, alti esponenti della magistratura e altri individui potenti, la cui posizione li espone a un rischio maggiore di corruzione.

Oltre al coinvolgimento in settori come criptovalute, gioco d'azzardo e intrattenimento per adulti, considerati ad alto rischio, anche la posizione geografica di un cliente può indurre una banca a interrompere i rapporti. Tuttavia, mitigare le sanzioni normative o le potenziali perdite finanziarie non è l'unica ragione; alcune chiusure sono state anche collegate alle convinzioni politiche o ideologiche dei clienti.

Debanking nella pratica: casi e dati recenti

Casi di debanking sono stati segnalati in tutto il mondo per diverse ragioni. Diamo ora un'occhiata ad alcuni degli esempi più significativi.

Canada

Nel 2022, le autorità canadesi hanno congelato almeno 76 conti per un totale di 3.2 milioni di dollari canadesi legati alle proteste degli autotrasportatori ai sensi dell'Emergencies Act. Nel gennaio 2024, la Corte Federale ha dichiarato illegittima e incostituzionale l'invocazione della legge da parte del governo, una decisione ora in appello.

Regno Unito

Nel Regno Unito, il politico e conduttore radiofonico Nigel Farage ha vissuto un'esperienza simile nel 2023, quando la banca Coutts lo ha rimosso dai suoi servizi. 

Ciò ha spinto il governo del Regno Unito ad avviare un'indagine sulle pratiche di debanking all'interno del settore bancario nazionale. Nello stesso periodo, la Financial Conduct Authority (FCA) ha segnalato che le banche del Regno Unito hanno chiuso oltre 343,000 conti nel 2022, una cifra oltre sette volte superiore rispetto al 2017.

Più avanti nel 2023, la FCA ha annunciato di non aver trovato prove che le banche avessero chiuso i conti per motivi politici. Ha invece concluso che i conti in esame erano stati chiusi a causa del comportamento di alcuni individui nei confronti del personale della banca, che Farage ha definito "farsesco".

Stati Uniti

Nel frattempo, negli Stati Uniti, è stato il settore della cannabis a dover affrontare un ostacolo significativo per quanto riguarda i servizi bancari. 

Nonostante i progressi nella legalizzazione a livello statale, il settore continua a subire restrizioni a causa dello stigma associato alla cannabis. Molti dispensari legalmente operativi negli stati che hanno legalizzato la cannabis ricreativa hanno visto i loro conti bancari chiusi, poiché gli istituti finanziari subiscono pressioni e potenziali sanzioni da parte delle autorità di regolamentazione federali, poiché la cannabis rimane illegale secondo la legge federale.

Nel 2021, VISA (V ) ha ribadito che l'utilizzo dei suoi canali di pagamento per facilitare le transazioni di cannabis senza contanti è contrario alle regole dell'azienda e viola i divieti normativi stabiliti in conformità con il Controlled Substances Act. Nel 2023, MasterCard (MA )Anche lei si è unita al coro e ha rilasciato una dichiarazione in cui proibisce tutte le transazioni di cannabis tramite il suo canale.

Nel caso delle criptovalute, il settore è in conflitto con il settore bancario da molto tempo. Dopo la corsa al rialzo del 2017, molte banche, tra cui Bank of America (BAC ) and JPMorgan Chase (JPM ), hanno vietato ai propri clienti di acquistare criptovalute con carte di credito.

Più di recente, durante la sua apparizione nel podcast di Joe Rogan, il co-fondatore di a16z Marc Andreessen ha condiviso che decine di dirigenti del settore tecnologico sono stati silenziosamente "debanked" in quello che ha definito un "Operazione Choke Point 2.0.' 

L'operazione originale Choke Point è stata un'iniziativa guidata dal Dipartimento di Giustizia (DOJ) tra il 2013 e il 2017, dove l'agenzia aziende mirate era considerato ad alto rischio. Non prendeva di mira solo i criminali, ma anche un'ampia gamma di servizi come prestiti a breve termine, banchi dei pegni, vendita di fuochi d'artificio, servizi di escort, servizi di incontri e molto altro.

Andreessen ha affermato che la sua seconda versione era una campagna contro "nemici politici e... startup tecnologiche sfavorite". Questo ha detto che i fondatori non hanno avuto altra scelta se non quella di tenere tutti i loro soldi in contanti o di continuare a rivolgersi a diverse banche finché qualcuno non si è appropriato della loro attività.

Tesla (TSLA ) CEO Elon Musk and Coinbase (COIN ) Il CEO Brian Armstrong è entrato supporto della richiesta. In realtà, lo scambio di criptovalute citato in giudizio la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) per i suoi tentativi di impedire alle banche di collaborare con le società di criptovalute.

Australia

In un'altra parte del mondo, la società di servizi finanziari ANZ è stata accusata di discriminazione da parte di un utente di criptovalute davanti al Tribunale civile e amministrativo dell'ACT. 

L'Australia and New Zealand Banking Group Limited, comunemente nota come ANZ Bank, è la seconda banca australiana per attività e la quarta per capitalizzazione di mercato.

Nel settembre 2020, il trader di Bitcoin [securities_crypto_price_tag symbol=”BTC” Allan Flynn ha intentato un’azione legale per violazione dei diritti umani contro la banca, sostenendo che si trattava di discriminazione basata sulla sua “professione, commercio, occupazione o vocazione”, in violazione della legislazione antidiscriminatoria del Territorio della Capitale Australiana.

Secondo quanto affermato da Flynn, la banca ha chiuso i suoi conti e quelli di suo fratello a causa della sua professione. Le istituzioni hanno anche contattato un'altra banca in merito al suo trading di Bitcoin, presumibilmente causando il altri per negargli il servizio, pure.

Nell'insediamento che è stato raggiunto Nell'ottobre 2021, la banca ha ammesso di aver ceduto Flynn perché gestiva un servizio di trading di Bitcoin e riteneva che ciò fosse necessario per ridurre l'esposizione al rischio normativo.

In un'audizione parlamentare del Comitato speciale del Senato australiano sull'Australia come centro tecnologico e finanziario, la trader di criptovalute Michaela Juric ha anche raccontato vedersi rifiutare i servizi da parte degli istituti finanziari, mettendo a rischio la sua attività. Ha affermato:

"Da ieri sono stato radiato e bandito da 91 banche e istituti finanziari. Ci sono stati casi in cui il de-banking mi ha portato a essere negato dalla possibilità di ottenere servizi di pubblica utilità o servizi telefonici e internet, il che ritengo molto preoccupante".

Una recente sondaggio sulle aziende fintech e crypto del Regno Unito, nel frattempo, ha scoperto che alla metà degli intervistati è stata negata l'apertura di un conto bancario o il conto è stato chiuso da una grande banca. Solo il 14% è riuscito a farlo con successo richiedere un conto bancario presso uno dei nove maggiore le principali banche del Paese senza che queste venissero chiuse in seguito.

Queste cifre elevate si verificano proprio mentre i politici del Regno Unito promuovono il Paese come la patria mondiale della tecnologia finanziaria e delle criptovalute. Come abbiamo riportato sopra, il trader Wynn è l'ultima vittima del sistema bancario nel Regno Unito, un Paese che sembra avere difficoltà a trasformare le proprie ambizioni in azioni concrete.

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Come ridurre il rischio di debanking (individui e aziende)

Mentre gli individui che lavorano nell'industria dell'intrattenimento per adulti, che comprende spogliarelli, pornografia e prostituzione, hanno da tempo ha subito discriminazioni da istituzioni finanziarie, ora anche le criptovalute si sono unite al lavoro sessuale, venendo sistematicamente debankate.

È interessante notare che questo non riguarda solo le piccole imprese e i privati, ma anche le grandi aziende e i personaggi pubblici. Poiché la capacità delle banche di negare servizi o congelare conti in modo indipendente ha sempre più ripercussioni sulle imprese, le autorità di regolamentazione hanno iniziato a intervenire.

L'indagine della FCA sulla decisione delle banche di de-finanziare le persone ha portato a diverse proposto Riforme del Tesoro, tra cui l'obbligo per le banche di fornire ai clienti un preavviso di almeno 90 giorni prima di chiudere i conti e di spiegarlo in modo chiaro.

Il più grande, tuttavia, è stato preso solo il mese scorso quando il presidente degli Stati Uniti Donald Trump, favorevole alle criptovalute, ha firmato un ordine esecutivo ordinando alle autorità di regolamentazione federali di indagare e affrontare i casi in cui le banche hanno chiuso conti sulla base di convinzioni politiche o religiose o di attività commerciali lecite. 

L'ordinanza impone una revisione degli istituti finanziari per identificare e rettificare tali pratiche.

In particolare, l'Ordinanza mira a limitare il "debanking politicizzato o illegale" garantendo che a determinati individui, gruppi o settori non venga negato l'accesso ai servizi finanziari a causa delle loro convinzioni, affiliazioni o opinioni tutelate dalla Costituzione. Al contrario, sottolinea che le decisioni bancarie devono basarsi su "analisi individualizzate, oggettive e basate sul rischio".

L'ordinanza menziona i conservatori politici, i gruppi religiosi e si estende alle aziende che si occupano di prestiti a breve termine, armi da fuoco e criptovalute.

“Anche il settore delle attività digitali è stato oggetto di iniziative di debanking ingiuste”, ha dichiarato la nota informativa della Casa Bianca. "Queste pratiche erodono la fiducia del pubblico negli istituti bancari e negli enti regolatori, danneggiano i mezzi di sussistenza, congelano gli stipendi e impongono notevoli oneri finanziari agli americani rispettosi della legge".

L'EO sta eliminando il "rischio reputazionale", che la Federal Reserve definisce come "la possibilità che la pubblicità negativa riguardante le pratiche commerciali di un istituto, vera o falsa, provochi un calo della base clienti, costose controversie legali o riduzioni dei ricavi".

Questa mossa di Trump non sorprende, poiché porre fine all'"Operazione Choke Point 2.0" è stato uno dei temi chiave della sua campagna elettorale del 2024.

Con l'operazione Choke Point 2.0 si intendono le misure adottate dalle autorità di regolamentazione federali per impedire alle banche di interagire con il settore delle criptovalute. 

"L'ordine esecutivo è un passo fondamentale per portare trasparenza e responsabilità in un sistema che è stato in grado di dominare il settore delle risorse digitali per troppo tempo, e applaudo gli sforzi della sua amministrazione per impedire un'ulteriore riduzione bancaria delle industrie legali", disse Senatrice Cynthia Lummis, repubblicana del Wyoming su X.

Secondo Eric Trump, questo passaggio a sostegno delle criptovalute da parte dell'amministrazione Trump e della sua famiglia è avvenuto dopo essere stati "debanked" nel 2021. Parlando al WSJ, ha rivelato che centinaia dei loro conti bancari sono stati chiusi in seguito all'incidente al Campidoglio, che ha definito una decisione "politicamente motivata". 

“In quel momento, mi resi conto di quanto fosse fragile il sistema finanziario e di quanto facilmente potesse essere armato contro di voi", ha detto al WSJ, e lo ha paragonato alla pressione normativa che le società di criptovalute hanno dovuto affrontare sotto l'amministrazione Biden.

Perché il debanking accelera l'adozione delle risorse digitali

Mentre la criptovaluta stessa affronta la minaccia di debanking, offre anche , il soluzione proprio a questo problema.

Le banche detengono un potere enorme, con la capacità di escludere individui o aziende dai servizi finanziari essenziali, soffocandone la crescita e la partecipazione alla società. Queste istituzioni, tuttavia, fanno parte di un sistema obsoleto, in cui il controllo è nelle mani di pochi, che possono decidere il destino di molti.

Costruite sui principi di decentralizzazione, trasparenza e accessibilità, le criptovalute sfidano questo squilibrio. A differenza delle banche, le criptovalute non hanno un'unica entità al potere, il che conferisce loro il potenziale per creare un panorama finanziario più inclusivo.

Ciò è reso possibile dalla blockchain, la tecnologia alla base delle criptovalute, che rappresenta una forza dirompente nel settore finanziario.

Si tratta di un database distribuito condiviso su una rete informatica, che fornisce un registro decentralizzato, trasparente e sicuro delle transazioni. Operare su reti decentralizzate riduce la dipendenza da terze parti o da istituti finanziari tradizionali, mitigando il rischio di chiusura dei conti.

Ancora più importante, le blockchain pubbliche sono principalmente permissionless e open source, il che significa che chiunque può visualizzare il loro codice e utilizzare i servizi basati su di esse. Ciò significa che le criptovalute consentono a chiunque, indipendentemente da genere, posizione geografica, etnia, affiliazioni politiche o background socioeconomico, di utilizzare tutti i diversi prodotti e servizi.

Essendo senza permessi e senza confini, le criptovalute hanno effettivamente il potere di aiutare 1.4 miliardi di persone senza accesso ai servizi bancari ad accedere ai servizi finanziari e a raggiungere la libertà finanziaria. 

Infatti, paesi come India, Pakistan, Indonesia, Nigeria, Argentina e Messico, che ospitano alcune delle più grandi popolazioni adulte al mondo senza conto bancario, fare per la più alta adozione di criptovalute.

Secondo Chainalysis' Indice di adozione globale 2025, L'area Asia-Pacifico (APAC) continua a essere il fulcro globale dell'attività crypto di base, guidata da India, Pakistan e Vietnam, dove sia i servizi centralizzati che quelli decentralizzati stanno ottenendo un'ampia adozione. Altri paesi ai primi posti in questa classifica includono Stati Uniti, Brasile, Nigeria, Indonesia, Ucraina, Filippine e Russia.

Questa tendenza mette in luce il potenziale delle criptovalute, che vanno oltre il semplice asset speculativo. Le risorse digitali sono veloce diventando un'infrastruttura fondamentale per la sopravvivenza delle economie si tratta di accesso limitato ai servizi bancari tradizionali, inflazione persistente, svalutazione della moneta e censura governativa.

Adozione crittografica è effettivamente guidato da elementi unici delle condizioni economiche di ogni paese.

"La volatilità della valuta turca, ad esempio, spinge gli individui verso le criptovalute per una maggiore stabilità, in particolare come strumento di transazione transfrontaliera. Mentre in India e Indonesia, l'adozione è guidato da popolazioni giovani e in crescita con una solida infrastruttura di pagamento digitale e un crescente interesse per la finanza decentralizzata."

– Ritesh Dutta, amministratore delegato di AMINA Bank, ha dichiarato al FT

Nel complesso, ci sono più di mezzo miliardo di possessori di criptovalute In tutto il mondo. E questa proprietà di criptovalute sta crescendo a un CAGR del 99%, che supera di gran lunga il tasso di crescita dei metodi di pagamento che in media a 8% dal 2018 al 2023.

È il desiderio di inviare valore veloce e senza restrizioni, mentre avendo trasparenza e autonomia questo è assente nei sistemi legacy, che ha Il 48% degli individui della Generazione Z possiede criptovalute, rispetto al 35% della popolazione mondiale. Tra le aspettative di prestazione, le aspettative di sforzo, l'influenza sociale e le condizioni facilitanti sono fattori determinanti¹ L'approccio della Generazione Z alle criptovalute. 

Inoltre, l'incertezza economica, unita all'eccesso di regolamentazione e agli incidenti di debanking, sta accelerando il passaggio alle risorse digitali, con la Generazione Z e i Millennial che utilizzano le criptovalute come protezione contro l'instabilità sistemica. 

Considerazioni finali

Nell'attuale economia digitale frenetica, in cui la censura è in aumento e la libertà finanziaria è in declino, le criptovalute offrono la soluzione perfetta per prendere il controllo e spezzare le catene di un sistema secolare.

Le banche, con la loro struttura centralizzata, detengono tutto il potere di de-finanziare individui e imprese senza offrire alcuna trasparenza o giustificazione per le loro decisioni. La conseguente esclusione finanziaria non è solo un inconveniente, ma una barriera sistemica che può isolare dalla società e impedirne la crescita.

Le criptovalute, con la loro architettura decentralizzata e verificabile e i protocolli open source, possono essere la linea di vita qui che può offrire un percorso praticabile verso una maggiore inclusione finanziaria così come libertà.

La continua crescita dell'adozione delle criptovalute è una risposta ai difetti strutturali dei sistemi legacy, che stanno rimodellando il panorama finanziario globale!

Riferimenti:

1. Gupta, D., Garg, K., Goel, V., Kaur, P., Kaur, B. e Gupta, T. (2024). Fattori che influenzano il comportamento decisionale della Generazione Z nell'investire in criptovalute: un'applicazione del modello UTAUT. Rivista di Informatica, Formazione e Ricerca, 4 (1). https://jier.org/index.php/journal/article/view/607/539