Panduan Anda untuk Skor Kredit – Semua yang Perlu Anda Ketahui

Baik Anda mengajukan pinjaman pribadi, membeli kendaraan, atau mencoba membeli rumah pertama Anda, nilai kredit memainkan peran penting dalam memastikan Anda mendapatkan kesepakatan terbaik. Dengan meroketnya biaya hidup dan kepemilikan rumah yang lebih mahal dari sebelumnya, memahami cara memaksimalkan skor ini menjadi lebih penting dari sebelumnya. Di bawah ini, kita melihat bagaimana skor ini dihitung, siapa yang menghitungnya, dan lebih banyak lagi dalam FAQ singkat.

Apa itu Skor Kredit?

Skor kredit mencerminkan persepsi seseorang kelayakan kredit—yaitu, seberapa besar kemungkinan seseorang membayar kembali pinjaman dengan andal dan tepat waktu. Tergantung di mana Anda tinggal, skor ini biasanya disajikan sebagai sistem angka berjenjang dengan peringkat mulai dari 'buruk' hingga 'sangat baik'.

Apa Tujuannya?

Tujuan utama dari skor kredit adalah untuk memberikan cara cepat kepada lembaga keuangan menilai risiko pinjaman kepada peminjam secara obyektif. Seperti disebutkan, skor ini digunakan untuk memprediksi seberapa besar kemungkinan seseorang membayar kembali uang pinjaman dan melakukan pembayaran tepat waktu. Skor tersebut memandu pemberi pinjaman dalam memutuskan apakah akan memberikan kredit, persyaratan kredit, dan tingkat suku bunga. Tentu saja, ketika mengambil risiko lebih besar, persyaratan pinjaman yang ditawarkan kurang menguntungkan pemohon.

Berapa Skor Bagus?

Jadi, apa yang dimaksud dengan skor yang baik? Di Amerika Serikat, skor kredit dapat bervariasi tergantung pada model yang digunakan (misalnya, FICO atau VantageScore) dan kriteria pemberi pinjaman. Namun, biasanya, tingkatan penilaian dipecah sebagai berikut:

• Luar biasa: 800 dan diatasnya
• Baik sekali: 740 untuk 799
• Baik: 670 untuk 739
• Adil: 580 untuk 669
• Miskin: Di bawah 580

Saat mengajukan pinjaman dalam bentuk apa pun, semakin tinggi tingkatan tempat Anda tinggal, semakin baik tingkat suku bunga yang dapat Anda harapkan.

Bagaimana Mereka Dihasilkan?

Skor yang lebih tinggi lebih baik – itu mudah dipahami. Yang membuat skor kredit sedikit lebih rumit dan membutuhkan pemahaman lebih mendalam adalah bagaimana cara penghitungannya. Apakah riwayat pembayaran pinjaman seseorang berpengaruh? Atau apakah jumlah pinjaman terbuka yang sudah Anda miliki memiliki pengaruh terbesar?

Pada dasarnya, skor kredit modern dihasilkan menggunakan algoritma yang menganalisis data laporan kredit seseorang. Data ini terdiri dari berbagai faktor, yang masing-masing memiliki bobot/kepentingan berbeda dalam menghasilkan skor. Faktor-faktor tersebut meliputi:

1. Riwayat Pembayaran (35%): Ini adalah komponen paling penting dari nilai kredit Anda, karena riwayat pembayaran Anda adalah indikator terbaik apakah Anda dapat diandalkan dalam memenuhi kewajiban keuangan Anda atau tidak. Saat melihat riwayat pembayaran, biro kredit menilai rekam jejak pembayaran Anda untuk kartu kredit, rekening ritel, pinjaman cicilan, rekening perusahaan pembiayaan, dan hipotek. Tentu saja, keterlambatan pembayaran, kebangkrutan, dan penyitaan akan berdampak negatif pada bagian skor Anda untuk sementara waktu.
2. Jumlah Hutang atau Pemanfaatan Kredit (30%): Ini adalah faktor terpenting kedua dan sering disebut sebagai rasio pemanfaatan kredit—seberapa banyak kredit yang tersedia yang Anda gunakan. Rasio pemanfaatan yang lebih rendah biasanya memberi tahu pemberi pinjaman bahwa Anda tidak terlalu memaksakan diri dan dapat mengelola kredit dengan baik. Sebagai aturan praktis, menjaga total saldo utang Anda di bawah 30% dari kredit yang tersedia untuk Anda di seluruh akun seringkali disarankan.
3. Panjang Riwayat Kredit (15%): Faktor ini memperhitungkan waktu pembukaan setiap rekening kredit dan waktu sejak tindakan terakhir rekening tersebut. Riwayat kredit yang lebih panjang dapat meningkatkan skor kredit Anda jika dikelola secara bertanggung jawab.
4. Kredit Baru (10%): Ini termasuk frekuensi pemeriksaan kredit dan jumlah rekening baru yang dibuka. Pemberi pinjaman mungkin menganggap membuka beberapa rekening kredit baru dalam waktu singkat berisiko karena dapat mengindikasikan kesulitan keuangan. Berhati-hatilah saat membandingkan suku bunga pada produk pinjaman, karena 'pemeriksaan keras' dapat berdampak negatif pada skor kredit. Pastikan hanya 'pemeriksaan lunak' yang digunakan sebelum mengizinkan tindakan tersebut.
5. Jenis Kredit yang Digunakan (10%): Ini mengacu pada campuran akun yang Anda miliki, seperti kartu kredit, pinjaman cicilan, rekening perusahaan pembiayaan, pinjaman hipotek, dll. Dengan memiliki beragam jenis kredit, Anda menunjukkan bahwa Anda dapat mengelola keuangan secara bertanggung jawab di berbagai produk secara keseluruhan. Mengelolanya dengan baik dapat berdampak positif pada skor Anda, meskipun tidak sepenting faktor lainnya.

Hal yang dapat dipahami mengenai bagaimana skor kredit dihasilkan adalah bahwa seseorang harus mengupayakan akses ke beragam produk keuangan sambil memastikan pembayaran tepat waktu dalam jangka waktu yang lama dan tidak memanfaatkan semua dana yang tersedia untuk Anda.

Siapa yang Bertanggung Jawab Menghasilkan Skor Kredit?

Setelah kita mengetahui apa itu skor kredit, apa yang dianggap sebagai skor yang baik, dan bagaimana cara menghitungnya, siapa yang bertanggung jawab untuk menyusunnya? Peran ini bergantung pada apa yang dikenal sebagai 'biro kredit'. Di Amerika Serikat, biro kredit utama adalah Experian, TransUnion, dan Equifax. Meskipun setiap biro menggunakan data dan model penilaiannya sendiri, sebagian besar biro menggunakan rumus penilaian umum seperti FICO.

Apa itu FICO?

FICO, awalnya dikenal sebagai Fair, Isaac, and Company, adalah perusahaan analitik yang bertanggung jawab atas skor FICO. Dirilis pada tahun 1989, sistem ini umumnya dipandang sebagai sistem penilaian kredit pertama, dan sebagian besar pemberi pinjaman menggunakannya saat ini.

Perlu dicatat bahwa meskipun sistem skor kredit sangat mirip di seluruh Amerika Utara, skala numerik dan tingkatan yang menyertainya berbeda di Kanada dibandingkan dengan Amerika Serikat. Di utara perbatasan, biro kredit utama adalah Equifax Canada dan TransUnion Canada.

Perbedaan utamanya adalah skor kredit Kanada berkisar antara 300 hingga 900, dibandingkan dengan batas atas 850 yang biasanya digunakan dalam sistem AS. Pendekatan untuk menentukan skor hampir sama, namun setiap biro kredit mungkin memberikan bobot yang sedikit berbeda pada faktor-faktor yang dipertimbangkan. Meskipun ada perbedaan kecil lainnya seputar kontrol privasi dan siapa yang dapat mengakses nilai kredit, konsepnya hampir sama.

Perbaikan Kredit

Perlu diingat bahwa jika Anda memiliki riwayat kredit yang buruk, jangan berkecil hati. Skor kredit ini selalu berubah, dan dengan pengawasan keuangan yang cermat, skor kredit biasanya dapat ditingkatkan dalam waktu singkat. Untuk melihat lebih dekat bagaimana hal ini dapat dilakukan, pertimbangkan beberapa strategi pemulihan kredit yang kami rekomendasikan.